Hvis du er ung, relativt sunn og arbeidsgiveren tilbyr livsforsikring, bør du kjøpe den? Svaret er nesten alltid, "Nei" - med noen få unntak. (For mer, se: Er livsforsikring en smart investering? ) Årsakene til ikke å kjøpe livsforsikring gjennom din arbeidsgiver har en tendens til å følge tre hovedtemaer:

Portabilitet: Hva hvis du bytter jobb eller pensjonere?

Selv om du planlegger å jobbe for din nåværende arbeidsgiver for varigheten, vil du til slutt gå på pensjon, og når du gjør det, vil din arbeidsgiverbaserte livsforsikring ikke lenger være i kraft.

For de fleste er mangelen på overførbarhet imidlertid en faktor lenge før pensjonering. Det kan være en jobbendring, i så fall vil ditt livsforsikringsselskap trolig ikke gå med deg til din nye arbeidsgiver. Det kan være en funksjonshemming som tvinger deg ut av arbeidsstyrken. Sannsynligvis betyr dette at livsforsikringen gjennom selskapet vil bortfalle, og du vil ikke lenger bli dekket. Eller du kan være heldig nok til å holde deg frisk, men det selskapet du jobber for, går ut av virksomheten. Hvis det skjer, vil livsforsikringspolitikken bli ugyldig.

Unntak for portabilitet

Noen ganger kan man finne løsninger på bærbarhetsproblemet - i hvert fall til en viss grad.

Enkelte retningslinjer gir deg mulighet til å fortsette dekning ved å bytte til en sammenlignbar individuell budsjettering dersom du forlater selskapet eller selskapet går ut av virksomheten.

• En policy som inkluderer "frafall av premie" kan tillate deg å fortsette å ha forsikringsbeskyttelse, uten premieutbetalinger, hvis du blir deaktivert.

Hva noen av disse scenariene kan gjøre med kostnaden for dine premiumbetalinger (unntatt med avslag på premie, selvfølgelig) er et åpent spørsmål og bør diskuteres med human resources-avdelingen før du kjøper en arbeidsgiver -basert livsforsikring.

Kostnad: Er det den beste avtalen?

Konsernsiktig livsforsikring gjennom arbeidsgiveren betyr ofte at det ikke er noen medisinsk eksamen, og alt som kreves av deg, er å svare på noen helsespørsmål. Prisen du betaler (bokstavelig talt) er i høyere premier enn individuell tidsforsikring, siden du også betaler for mindre sunne mennesker i gruppen.

Omkostningsunddragelser

Hvis helsen din plutselig avtar, kan kostnaden for gruppesikring være mindre enn fra et privat forsikringsselskap.

• Hvis din bedrift tilbyr livsforsikring uten kostnad for deg, bør du ta det. Et selskap kan fullt ut trekke kostnaden for livsforsikring for sine ansatte, og mange tilbyr beskjedne siktregler - vanligvis lik årslønn. Selv om selskapet tilbyr gruppedekning som krever at du betaler en del av premien, vil det faktum at selskapet betaler en del av premien sannsynligvis gjøre dekning mindre kostbart for deg.
• Fleksibilitet: Du får ikke velge

Det siste hovedspørsmålet med livsforsikret livsforsikring, enten betalt av deg eller selskapet, er mangelen på fleksibilitet. Mengden dekning som er tilgjengelig gjennom din arbeidsgiver, kan ikke nærme seg "10 ganger årslønn" -figur ofte sitert av eksperter. Selv om det gjør det, kan dekning være dyrere enn hvis du sammenligner priser på det åpne markedet.

Selv om de fleste eksperter anbefaler å kjøpe livsforsikring for å få mest mulig dekning til laveste pris, kan enkelte mennesker ønske å kjøpe permanent forsikring. Hvis alt du kan få gjennom arbeidsgiveren din er tidsforsikring, er du uheldig.

Fleksibilitetsundregninger

Selv om din arbeidsgiver-sponsede livsforsikring ikke gir nok dekning for å dekke alle dine behov, bør du beregne kostnaden for hva du kan kjøpe (eller få gratis) gjennom arbeidsgiveren før du begynner et utvendig søk.

• Når det gjelder å kjøpe livsforsikring, har unge friske mennesker en tendens til å utsette seg. Selv om livsforsikring gjennom arbeidsgiveren din ikke kan gi tilstrekkelig fleksibilitet, har det fordelen av å være lett å skaffe og (noen ganger) gratis.
• Å ta en dukkert i livsforsikringsbassenget når du er ung og sunn er mye bedre (og billigere i det lange løp) enn å vente til du er eldre og i dårlig helse.
• (For mer, se:

Er din arbeidsgiverforsikrede forsikringsdekning nok?) Bunnlinjen

Hvis du er ung og i god helse, kan du sannsynligvis kjøpe privat livsforsikring billigere enn å få det gjennom din arbeidsgiver. Det vil si, med mindre din arbeidsgiver-sponsede forsikring er ledig. Hvis det er, ta det.

Selv i privatmarkedet, alltid sammenlign priser. En uavhengig agent er vanligvis bedre enn en tilknyttet et bestemt livsforsikringsselskap fordi du vil kunne sammenligne priser mellom ulike selskaper. Online uavhengig megler AccuQuote er en kilde for å sjekke forsikringsutgifter. En annen er PolicyGenius.