Finansrådgivere foreslår generelt at investorer som sparer for pensjon, skal dra full nytte av selskapets 401 (k) plan og lignende innskuddsbaserte planer som 403 (b). Disse planene gjør besparelser enkle og relativt smertefri ved å tillate bidrag via lønnsfradrag. Mange arbeidsgivere tilbyr en kamp som egentlig er gratis penger.

Hva om kundens 401 (k) er virkelig subpar? Her er noen pensjonsbesparende strategier å vurdere. (For mer, se: Nybegrensningsgrenser for 2015: Rådgivere ta tak i .)

Fokus på de beste alternativene

Selv elendig 401 (k) planer har generelt minst et par anstendige investeringsvalg på deres meny. Vurder å ha klienten konsentrere sine bidrag i disse alternativene og bruk andre investeringskontoer utenfor planen for å avrunde deres samlede anbefalte ressursallokering. Disse kan omfatte deres individuelle pensjonskonto (IRA), ektefellens pensjonsplan og deres skattepliktige investeringer.

Bruk Full Company Match

Hvis planen tilbyr en kamp, ​​må du sørge for at kundene bidrar minst nok til å motta hele kampen. En felles kamp er halvparten av alle bidrag opp til 6% av en ansattes lønn. 3% bidrag fra selskapet gir en umiddelbar 50% avkastning på pengene sine. Veldig få investeringsvogner kan slå dette. (For mer, se: 401 (k) Risikoer Advisors Should Know About .)

Hvis selskapets kamp er helt eller delvis i selskapsbeholdning, vil dette kreve ytterligere due diligence. Rådgivere bør hjelpe sine kunder med å overvåke dette og gi dem råd om å diversifisere seg fra lageret når de er kvalifisert til å gjøre det. Reglene varierer etter plan, så det er klokt for kundene å konsultere selskapets fordelingsavdeling. Det er ingen hard og rask regel om hvor mange aksjer som skal holdes, men mange økonomiske eksperter er forsiktige mot å holde mer enn 5% til 10% av en investors totale eiendeler her.

Bruk IRAer

Alle kan bidra med $ 5 500 ($ 6, 500 hvis du er 50 år eller eldre) til en IRA for 2015. Evnen til å trekke fra et tradisjonelt IRA-bidrag vil avhenge av kundens inntekt og hvorvidt eller ikke de er dekket av en arbeidsgiver pensjonsordning. Roth IRA-bidrag har inntektslofter som bestemmer berettiget til å bidra. Alle kan bidra til en IRA selv om disse bidragene er til en ikke-fradragsberettiget tradisjonell IRA. I alle tilfeller vokser pengene i en IRA på skatteavdrag til de trekkes tilbake. (For mer, se: Hvorfor noen rådgivere er villige til å konvertere Roth IRAs .)

Selvstendig pensjonsplaner

I dag er det ikke uvanlig at folk får en sidegig i tillegg til deres vanlige jobb. Hvis denne virksomheten genererer inntekter, kan kunder bidra til en selvstendig pensjonsplan som en SEP-IRA eller en Solo 401 (k).Strategien her vil være å maksimere bidrag til denne planen først og deretter bestemme hvor mye kundene skal bidra til en arbeidsgiver pensjonsplan. Fordelen er at disse og andre typer selvstendig næringsdrivende pensjonsordninger kan etableres hos de fleste forvaltere.

En annen vri på denne strategien ville være å finansiere en selvstendig næringsdrivende plan for en ektefelle hvis han eller hun er selvstendig næringsdrivende. For 2015 er det maksimale bidraget til en SEP-IRA $ 53 000 som er basert på 25% av eierens kompensasjon. En Solo 401 (k) bærer de samme ansattes utsettelsesgrenser på $ 18 000 ($ 24 000 for de 50 eller over) som et selskaps 401 (k) plan pluss at det er mulighet til å foreta arbeidsgiveravkastningsdeling bidrag som kan bringe totalen bidrag til $ 53 000 ($ 59 000 for de 50 og over). Dette er en flott mulighet for en finansiell rådgiver å gi råd til sine kunder på den beste måten å gå om dette. (For mer, se: Slik inkluderer du ETFer i en kundes 401 (k) .)

Skattepliktig investering

Investering i en utsatt pensjonsordning gir mange fordeler, men å investere i en skattepliktig konto er også en gyldig måte å spare og investere for pensjonering. Ulemper inkluderer skattepliktig fordeling fra fond og børsnoterte fond (ETF), samt utbytte og renter fra enkelte aksjer og obligasjoner.

På den annen side, hvis investeringer verdsettes i verdi, blir de beskattet til fortrinnsrett langsiktige kapitalgevinster på vei mot alminnelig inntekt, som er skattebehandlingen for distribusjon for tradisjonelle 401 (k) kontoer eller IRAer hvis de rulles over . (For mer, se: Topptips for å håndtere gamle 401 (k) s .)

Planleggingsmuligheter

Hjelper klienter å avgjøre om du skal finansiere en subpar 401 (k) og hjelpe dem til å se på alternativ Pensjonssparingsstrategier er et ypperlig område for finansielle rådgivere å legge til verdi for sine kunder. Utstedelsen av kundens skattekonsoll både nåværende og deres forventede skattekonsentrasjon nedover veien vil spille inn i denne analysen. Evnen til å gjøre innskudd før skatt til 401 (k) er mer verdifull for en kunde i en høyere skattekonsoll. På samme måte må rådgiveren vurdere hva kundens skattesituasjon kan se ut på pensjon. Tydeligvis er dette i beste fall et estimat som både deres situasjon og skattelovene kan endres.

I tillegg kan du beskytte klienten med spørsmål og bekymringer for å stemme til arbeidsgiveren om 401 (k) som tilbys hvis de er tilbøyelige til å gå denne ruten. Ansatte bør gjennomgå de årlige opplysningene fra planen som refererer til avkastningen av investeringsvognene som tilbys mot relevante referanser. Disse opplysningene inneholder også informasjon om investeringskostnadene pådratt av deltakerne i planen. De er ikke alltid enkle for kundene å forstå, og finansielle rådgivere bør rutinemessig vurdere dem på vegne av sine kunder. (For mer, se: 401 (k) Risikoer Advisors Should Know About .)

The Bottom Line

Det er generelt en god ide for pensjonssparere å maksimere sine bidrag til arbeidsgiverens 401 ) plan eller lignende arbeidsplan pensjonsplan.Men hvis klientens plan er ganske elendig som finansiell rådgiver, kan du spille en viktig rolle i å hjelpe dem å plotte et alternativt kurs for å finansiere pensjonen.

Alternativer som IRA, selvstendig pensjonsordninger (hvis det gjelder kundens situasjon) og skattepliktig investeringskonto, kan alle bidra til å gjøre opp i det minste delvis for en subpar 401 (k) plan. (For mer, se: Virkningen av 401 (k) Utløp på rådgivere .)