Å være klar til pensjon betyr mer enn å være klar til å slutte å våkne klokka 6:00 a. m. å sette i lange timer på en jobb du ikke er begeistret for. Hvis det var så enkelt, ville de fleste av oss pensjonere ved 25. Det som virkelig trengs for å gå på pensjon er en solid forståelse av budsjettet, en nøye vurdert investering og utgiftsplan for dine livsparasjoner, gjeld som er under kontroll og en plan du er begeistret for hvordan du skal tilbringe dagene dine. Med det i tankene er det ti tegn du kanskje ikke er klar til å pensjonere enda.

en. Randall Greene, finansiell rådgiver og administrerende direktør i Greene Financial Management i Altadena, California, sier at han anbefaler at hans kunder planlegger å leve av rundt 75% av deres førtidspensjon ved pensjonering for å opprettholde en lignende livsstil. 75% -figuren er en generell regel som tar på seg kostnadsreduksjoner som ikke lenger bidrar til en pensjonskonto, ikke lenger sparer for barns høyskoleutdanning og ikke lenger har arbeidsrelaterte utgifter som pendling og arbeidsklær.

Imidlertid kan tallet være lavere eller høyere, avhengig av de skatter du betaler på tilbakebetaling av pensjonskonto og hvordan du planlegger å bruke pensjonen.

"Hvis noen planlegger å reise gjennom Europa og ta luksuskryss, vil den personen trenge betydelig mer enn noen hvis hobbyer inkluderer lesing og hagearbeid," sier Greene.

"Hvis du sliter med å betale regningene dine nå, hvordan betaler du regningene dine hvis du bare mottar 75% av det du gjør for øyeblikket? " han sier. "Mens mange mennesker pleier å bruke mindre etter hvert som de blir eldre, må de ta hensyn til at noen andre utgifter kan øke i løpet av pensjonen, for eksempel helsetjenester. “

2. Du har massevis av gjeld.

"Store mengder gjeld vil straks spare besparelsene dine når du går på pensjon," sier David Walters, en sertifisert finansiell planlegger og porteføljeforvalter med Palisades Hudson Financial Group, Portland, Ore., Office. "Hvis du kan, redusere eller eliminere kredittkortbetalinger og billån. Avhengig av situasjonen din, kan det også hjelpe på bekostning av boliglån eller nedskalering i det lange løp, sier han.

Å betale ned gjeld før du går på pensjon kan bety at du jobber i flere år enn du vil, men det vil være verdt det for den enkle følelsen som kommer med å ikke ha alle de månedlige utbetalingene som henger over hodet ditt. Å bli kvitt gjeld betyr også å kvitte seg med rentebetalinger som kan ta en reell takst på din langsiktige økonomi. (For ytterligere lesing, se

Hvordan Mortgage Debt kan avlede pensjonering .) Når det er sagt, er det vanskelig å vite hva den beste bruken av pengene dine er når du står overfor et valg mellom å sette pengene i din pensjonskonto og investere den eller betale ned gjeld.(For mer, sjekk ut

For å investere eller redusere gjeld, det er spørsmålet .) For noe lån med en rente som er lik eller høyere enn det du sannsynligvis vil tjene på markedet - si 6 % - du får den beste avkastningen, og garantert en ved det, ved å betale din gjeld. Hvis det er et valg mellom å betale 3% i fradragsberettigede boligrenter og spare mer for pensjonering, er sistnevnte sannsynligvis det smartere alternativet, med mindre du har dårlig investeringspoeng. 3. Du har ikke taklet store kostnader. Du vil ikke vente til du har pensjonert for å ta opp store, forutse kostnader, for eksempel å bytte ut taket, repave oppkjørselen din, kjøpe et feriehus eller kjøpe en ny bil, sier Pedro M. Silva, en finansiell rådgiver og chartret pensjonsplanlegger med Provo Financial Services i Shrewsbury, Mass. "Disse større utgiftene kan legge opp, spesielt når midler trekkes fra skattepliktig konto og skatt må betales på hver dollar. "

" Vi oppfordrer kundene til å takle store utgifter før pensjonering fordi innvirkningen på porteføljen kan være betydelig, "sier han. Anta at du trenger et nytt tak ($ ​​7 000), en ny oppkjørselen ($ 4 000) og en ny bil ($ 10 000 ned og $ 300 per måned). Disse innkjøpene, som krever 21 000 dollar foran, betyr at du må ta $ 28 000 i inntekt før skatt på pensjonskonto, hvis du er i 25% føderale skattefeste, forklarer Silva. I tillegg vil $ 300-en-måneders bilbetaling koste deg $ 400 i måneden i dollar før skatt, og det kan utgjøre en betydelig del av din månedlige inntektsinntekt.

4. Du vet ikke hva du kommer fra social trygghet

Mens du kanskje ikke stole på sosial sikkerhet for å dekke de fleste utgiftene dine, bør du heller ikke ignorere det.

"De fleste forventer å få noe, men de har ennå ikke anslått hvor mye det vil være," sier Greene. "Social Security Administration tilbyr et praktisk verktøy for å hjelpe deg med å gjøre beregningen. "

Walters legger til at hvis du ikke har oppnådd full pensjonsalder for trygdeordninger - alderen hvor du kan samle inn maksimal månedlig ytelse i sosial sikkerhet - kan du utsette pensjon.

Hvis du begynner å kreve sosial sikkerhet så tidlig som 62 år, vil månedlige sjekker være 30% mindre enn hvis du venter til du når full pensjonsalder. Hvis du fortsetter å jobbe de tre eller fire ekstra årene, vil du ikke bare motta en større betaling hver måned bare for å vente, du kan øke betalingen ytterligere ved å legge til flere høyverdige år til din fordelsberegning. Du vil selvsagt også ha noen flere år med lønnsslipp å ekte bort for pensjonering. (Les mer i

Skal du forsinke din pensjon?

) 5. Du har ikke en månedlig finansplan "Når du går på pensjon, stopper lønnsslippene ankommer, men regninger fortsetter å vises," sier Walters. Du må kartlegge din månedlige kontantstrøm før du går på pensjon, legger han til.

Planlegg den månedlige kontantstrømmen din, vurderer når du skal begynne å tegne trygdeordninger, og hvor mye du vil motta, samt hvor mye du vil trekke fra dine personlige pensjonskonto og i hvilken rekkefølge.Hvis du har både en tradisjonell IRA og en Roth IRA, for eksempel, må du tenke på skatter og nødvendige minimumsfordelinger (RMDs) på dine tradisjonelle IRA-uttak, og hvordan det påvirker dine Roth IRA-uttak, som ikke vil bli skattlagt og er ikke underlagt RMDs. (Lær mer i

6 Viktig pensjonsplan RMD-regler

.) Å ha en månedlig plan innebærer også å ha en solid forståelse av utgiftene dine, sier sertifisert finansiell planlegger Kevin Smith, konserndirektør for wealth management for Smith , Mayer & Liddle i York, Pa. Ideelt sett bør du ha to til tre års faktisk utgiftshistorie oppsummert etter kategori, sier han, og du bør analysere hver kategori for å finne ut hvordan det kan endres under pensjonering. "Noen utgifter kan gå ned, for eksempel gjeld som snart kan tilbakebetales, mens andre, for eksempel helsekostnader eller reise- og rekreasjonsutgifter, kan gå opp, sier han. Å vite hva dine sannsynlige utgifter vil innebære betyr å vite hvor mye inntekt du trenger. Når du vet hvor mye inntekt du trenger hver måned, kan du vurdere om egget ditt er stort nok til å gi deg pensjon, eller om du må fortsette å jobbe og spare og / eller kutte dine forventede pensjonskostnader.

6. Du har ikke en langsiktig finansplan

"Du bør forstå hvor lenge besparelsene dine varer og hvilket utgiftsnivå du kan opprettholde i de kommende tiårene," forteller Walters. "Ingen vet nøyaktig hvor lenge de skal leve, men husk at utvide livsløp og de stadig høye kostnadene ved langvarig omsorg kan bety at porteføljen din må vare lenger og strekke seg lenger enn du en gang trodde. "

Det er en debatt om hvor mye du bør trekke ut fra porteføljen hvert år. Det er 4% -regelen, som sier at du kan trykke 4% av pensjonsmidler hvert år så lenge avkastningen på investeringene er minst 4% årlig. Dine penger skal vare minst 30 år på denne måten.

Og du trenger å planlegge for pensjonsalderen til de siste 30 årene eller mer, sier Smith. "På grunnlag av aktuarmessig statistikk, for et par som går på 65 år, er det 50% sannsynlighet for at minst en skal bo i alderen 92 og en 25% sannsynlighet vil minst en være i live i alderen 97 år."

Noen sier Regelen på 4% er ikke lenger trygg fordi de moderne investeringsavkastningene er lavere enn de var da regelen ble utviklet i 1994. De foreslår en lavere rente, for eksempel 2,8%, som en sikker uttakshastighet for å unngå å gå tom for penger tidlig .

Avhengig av helsen din, porteføljesammensetningen og risikotoleransen din, må du opprette en plan for hvilken prosentandel av dine eiendeler du skal bruke hvert år - noe som kan bety at du får hjelp fra en profesjonell finansiell planlegger.

7. Du har ikke tenkt på inflasjon

Inflasjon vil påvirke dine daglige utgifter, samt verdien av dine livsbesparelser.

En inflasjon på 3%, sier Smith, som ligger nær historiske normer, vil bety at utgiftene dine vil doble på mindre enn 25 år - godt innenfor en typisk pensjonsperiode.Med utsikt over effekten av inflasjon er en av de vanligste pensjonsplanleggingsfeilene, og kan ha alvorlige langsiktige konsekvenser hvis det ikke er riktig regnskapsført, sier han.

Med gjennomsnittlig levetid spenner mye lenger enn de pleide å være, må du håndtere pengene dine nøye for å holde tritt med eller overgå inflasjonen for å redusere sjansene dine for å overleve dine besparelser. Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) vil bevare kapitalen din ved å betale nok interesse for å holde tritt med inflasjonen og regnes som ekstremt trygt fordi de støttes av regjeringen.

Hvis du vil tjene investeringsavkastning som overstiger inflasjon, se på aksjer. Husk at en 8% årlig avkastning egentlig bare er en 5% årlig avkastning etter 3% inflasjon. Unngå å holde mye av reiret ditt i kontanter og kontantekvivalenter, for eksempel CDer og pengemarkedsfond. Deres renter er så lave at du mister penger. På kort sikt kan du ikke merke, men på lang sikt kan du gå tom for penger før du forventet. (Lær mer i

Pensjonen mot Inflasjon

) 8. Du har ikke rehabilitert porteføljen din "Mange mennesker tar en passiv tilnærming til å investere. De satte det og glemte det, sier Greene. Men etter hvert som du blir eldre, er det viktig å justere porteføljen for riktig risikonivå.

"Når du er yngre, har du råd til å ha porteføljen din i akkumulasjonsmodus, fordi du har tid til å gjøre opp noen treff som porteføljen din tar," sier Greene. "Når du kommer nærmere pensjonsalderen, vil du ha en strategi som fokuserer på inntektsgenerering og aktivbeskyttelse. "

Den aksepterte visdom om hvordan pensjonister skal håndtere sine porteføljer består i å diversifisere, bevare kapital, tjene penger og unngå risiko. Diversifisering på tvers av ulike typer investeringer og aktivaklasser - obligasjoner, aksjer, helsetjenester, teknologi og så videre - bidrar til å beskytte porteføljens verdi når markedet avtar, siden ett instrument eller aktivaklasse kan være bra når en annen ikke er. Kapitalbevarelse betyr å velge investeringer som ikke er for volatile, så porteføljens verdi svinger ikke vilt. Utbytte fra aksjer fra store, etablerte selskaper som har lang erfaring med å utføre godt (eller utbytte fra et indeksfond eller børsnotert fond bestående av slike selskaper) kan gi en pålitelig inntektsstrøm. Og hvis du er diversifisert og holder deg borte fra volatile investeringer, har du tatt vare på risikoreduserende mål. (Finn ut mer i

Oppretting av porteføljen din til å holde deg oppdatert

.) 9. Retirement Worries You "Selv om porteføljen din er i toppform, kan du ikke være mentalt klar til å gi slipp på arbeidslivet, sier Walters. "Arbeid tar mye energi, og noen mennesker kan være engstelige, i stedet for spente, å vurdere måneder og år med ustrukturert tid fremover. "

Hvis dette høres ut som du, tenk å forfølge en" andre handling "-virksomhet, jobber deltid eller blir frivillig for en organisasjon du bryr deg om, sier Walters."Hvis du bare går på pensjon uten en plan, kan du imidlertid overføre i et forsøk på å bekjempe kjedsomhet og kjøre gjennom besparelsene raskere enn du planla. "(For relatert lesing, se

Hvorfor starte egen virksomhet under pensjonering

.) 10. Du elsker din jobb Det er ingenting som sier at du må pensjonere bare fordi du har nådd Social Securitys definisjon av full pensjonsalder. Bare se på Warren Buffett, som fortsatt jobber på 85 og har ingen planer om å gå på pensjon. Han gjør det fordi han elsker å plukke aksjer - ikke å kaste sin $ 76. 1 milliarder kroner i nettoverdi.

"Hvis du våkner hver morgen og går i søvn hver kveld, begeistret for jobben din, og hva du får til å leve, er det sannsynligvis at du ikke er klar til å gå på pensjon, og det er greit, sier Greene. "Fortsett å leve livet ditt og nyte hvert minutt av det. "

Arbeid har fordeler utover det økonomiske. En jobb du liker, engasjerer ditt sinn, tilbyr sosial interaksjon, gir dine dager formål og skaper en følelse av prestasjon. Alle disse tingene kan hjelpe deg å holde deg frisk og glad som du alder. Du kan også være i stand til å bli på arbeidsgiverens helseplan og muligens få bedre dekning enn du ville gjennom Medicare.

Bunnlinjen

"Det primære tegn på at du ikke er i orden til å gå på pensjon er når du ikke kan svare på spørsmålet," Er jeg OK å gå på pensjon? "Sier Smith. "Pensjon er en viktig livsovergang som krever god forberedelse og planlegging. "Hvis du oppdager at du ikke er fullt forberedt, sier Greene, du kan løse problemet ved å sette deg ned med en finansiell rådgiver for å lage en finansiell plan som vil hjelpe deg med å betale ned gjelden din, vite hvor mye inntekt du trenger under pensjon og riktig balansere porteføljen din. (For ytterligere lesing, se

En førtidspensjonskontroll

.)