For å sikre at du har nok penger til å leve lykkelig etter at du slutter å jobbe, må du ha en pensjonsplan på plass. De viktigste elementene i enhver plan er: Maksimere bidragene dine, diversifiser dine besparelser, hold styr på alle dine eiendeler (og forstå hvordan ulike inntektskilder kan påvirke dine trygdeordninger) og lage en tidsplan for etterpensjonsfordelinger som gjør det beste ut av hver kontos fortjenestepotensial.

Maksimere bidrag

"Det er veldig viktig å ha flere typer kontoer eller" buckets "når du planlegger å bli pensjonert, sier Michael Windle, finansrådgiver hos C. Curtis Financial Group i Plymouth, Mich. "Å kunne trekke inntekt fra både skattepliktig og ikke skattepliktig konto kan ikke bare hjelpe deg med å betale minst skatt, men det kan gjøre pensjonen din siste! "

Begynn med å maksimere bidragene dine til din personlige eller arbeidsgiversponserte pensjonsplan. Hvis du deltar i en 401 (k) eller annen kvalifisert plan, må du utsette så mye som du rimelig kan ha råd til fra hver lønnsslipp. Hvis din arbeidsgiver tilbyr et tilsvarende bidrag, prøv å lage bidrag som kan maksimere verdien av arbeidsgiverens kamp. Hvis arbeidsgiveren din samsvarer med opptil 6% av årslønn, for eksempel, prøv å utsette minst 6% av hver lønnsslipp for å få mest mulig ut av pengene.

"Ikke lag noen andre steder før du har maksimert bedriftens kamp i 401 (k)", sier David S. Hunter, CFP®, president for Horizons Wealth Management, Inc., i Greenville, SC "Det er besluttet å" hustle bakover "hvis du ikke får gratis-100% avkastningen på ditt bidrag. "

For 2016 er det maksimale årlige ansattes bidrag til en 401 (k) -plan $ 18 000, med en maksimal totalgrense for innskudd, inkludert arbeidsgiverkamp, ​​på $ 53 000. Hvis du er over 50 år, kan du bidra ytterligere $ 6 000 hvert år for en total bidragsgrense på $ 59 000. (For ytterligere innsikt, se Hvordan 401 (k) Matching Works .)

Hvis du har en individuell pensjonskonto (IRA), er den årlige bidragsgrensen din $ 5, 500 per år, eller $ 6, 500 hvis du er over 50 år.

Fordel rikdom

Mens de fleste langsiktige arbeidsgivere tilbyr noen form for pensjonsplanlegging, ikke stole utelukkende på disse programmene hvis du ikke trenger det. Hvis du ikke allerede har en IRA, bør du vurdere å åpne en i tillegg til din arbeidsgiver-sponsede konto slik at du kan øke mengden penger du sparer hvert år. Hvis du har en 401 (k) og en IRA, kan du bidra med et årlig maksimum på $ 23, 500 i 2016, eller $ 30, 500 hvis du er over 50 år.

Hvis din skattebyrde ikke er for høy, bør du vurdere velger en Roth IRA for å utnytte skattefri inntekt på bidragene dine når du tar uttak etter alder 59½.(For mer, se vår veiledning:

Roth IRAs .) "Vær forsiktig så du ikke legger alle dine pensjonskeegg i skatten før skatt, fordi du kan sette deg opp for en høyere skattekonsoll en gang du går på pensjon, sier Windle. "Hvis alle dine eiendeler er i en skatt før skatt, betyr det at når du går på pensjon og trenger penger som inntekt, må du betale skatt på alt du legger inn i

og hver øre av vekst. " " Skattediversifisering er like viktig som investeringsdiversifisering, "forteller Marguerita Cheng, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Maryland." Det er nyttig å ha skattepliktige, skattefordelte og skattefrie eiendeler. "

Hvis du holder både en 401 (k) og en IRA, gjør ditt beste for å bidra til begge. Fokus på å maksimere bidragene dine til arbeidsgiverbaserte planer først for å utnytte arbeidsgiverpasningen.

Kjenn dine eiendeler

Avhengig av hvilken type plan arbeidsgiveren tilbyr, kan du kanskje velge en selvstyrt plan eller en hvor dine bidrag automatisk blir investert i samsvar med planens mål. I begge tilfeller utdanne deg selv om de ulike investeringsalternativene som er tilgjengelige for deg og utgiftene knyttet til hvert alternativ. Mange 401 (k) planer har store administrative avgifter, eller gir bare tilgang til investeringsfond med høye kostnadsforhold. Hold oversikt over din egen konto, og sørg for at du forstår dine valg fullt ut slik at du kan unngå å miste penger til unødvendige gebyrer (se

Slik vet du om 401 (k) plangebyrene er for høye ). Hold også oversikt over de sosiale trygghetsfordelene som vil være tilgjengelige for deg ved pensjonering (se

Typer av trygdeordninger for mer), samt andre inntekter du sannsynligvis vil motta fra pensjonskontoer eller pensjoner. Din inntekt kan påvirke hvor mye du betaler for Medicare ( The High Net Worth Guide til Medicare forklarer hvordan) og om du er skattepliktig på dine trygdsordninger, så en faktor i alle dine ulike inntektskilder når du planlegger å pensjonere . Lag et tidsplan

Selv om du har tenkt å jobbe godt inn i twilight-årene, husk at de fleste pensjonsplaner inneholder minimumsfordelingskrav og kan bære store straffer for deltakere som forsømmer å begynne å trekke seg tilbake i en viss alder. Roth IRA har ofte ikke slike krav, noe som er enda en fordel for Roth-kontoer. Imidlertid angir de fleste andre planer alderen på nødvendig minimumsfordeling (RMD) i alderen 70½ år. På samme måte er du pålagt å begynne å ta trygdeordninger ved 70 år.

Hvis du har flere kilder til pensjonsinntekt, må du sørge for å lage en tidsplan for når du skal begynne å ta uttak fra hver konto. Hvis du har en Roth IRA, for eksempel, ta av å ta uttak til du har oppbrukt midler fra kontoer som har RMD-krav. I tillegg til å være en effektiv måte å spre ut besparelsene dine, gjør denne typen planlegging din Roth-konto til å fortsette å tilføre skattefri inntekt mens du samler inn fra andre kontoer.

Bunnlinjen

Følgende fire viktige skritt - maksimere bidragene dine slik at du sparer minst 10-15% av inntektene dine; diversifisere besparelsene til skattefordelte, skattefrie og skattepliktige kontoer; å kjenne dine eiendeler og avgifter knyttet til dem (samt deres innvirkning på sosial sikkerhet); og sørge for at du har en tidsplan for uttak i dine arbeidsår - vil bidra til at du har de pengene du trenger for en komfortabel pensjon.