Nå som du er klar til å starte neste fase av livet ditt - forlater en jobb med lønnsslipp og går inn i scenen når du begynner å leve på besparelsene du har samlet i løpet av arbeidsårene dine - hva er Den beste måten å være sikker på at du ikke vil overleve dine eiendeler? Generelt vil finansielle rådgivere fortelle deg at du trygt kan planlegge å trekke seg mellom 4% og 6% av pensjonsmidler. Beregn dine uttak basert på dette prinsippet; legg til forventet månedlig inntekt fra trygdeordninger og andre garanterte kilder; Deretter utvikler du et budsjett som du kan klare med disse midlene.

Nøkkelen vil være hvordan du kan ta ut midler fra porteføljen uten å miste tap på de faktiske eiendelene. Du må administrere innholdet i porteføljen din for å være sikker på at du ikke trenger å selge en eiendel når verdien er lavere enn hva du betalte for den. Men du vil heller ikke gjøre feilen med å forlate for mye av pengene dine i eiendeler som tjener mindre enn 1% i renter, for eksempel et pengemarked eller kortsiktige CDer. (For mer, se Unngå disse pensjonsporteføljefeilene .)

En fire-trinns prosess

Trinn 1 - Beregn kontanter du planlegger å trekke fra pensjonsmidler i løpet av de neste to årene. Selg obligasjoner, aksjer eller andre eiendeler hvor du har gevinst og plasser dem i en trygg investering, for eksempel et pengemarkedsfond eller CD. På den måten hvis aksje- eller obligasjonsmarkedet tar en nedgang, vil dine eiendeler ha tid til å gjenopprette, og du trenger ikke å selge noe med tap.

Trinn 2 - Beregn kontanter du trenger de neste tre til fem årene. Omfordel porteføljen din for å være sikker på at du har nok penger i relativt sikre investeringer - for eksempel obligasjoner, blue chip-aksjer eller et konservativt fond - for å være sikker på at det vil være noen investering som tjener litt mer enn eiendelene i trinn ett, men er fortsatt ikke sannsynlig å se et stort tap av rektor.

Trinn 3 - Beregn kontanter du trenger i de neste 5 til 10 årene. Disse pengene kan flyttes til noe litt mer risikabelt, siden du har minst fem år å komme seg fra enhver nedgang i markedet. Generelt er det en god idé å bruke vekstbeholdninger eller verdipapirfond.

Trinn 4 - Legg resten av porteføljen din i vekst eller aggressive vekstmidler. Dette vil avhenge av risikotoleransen din. Hvis du setter pengene dine inn i en ressurs som gjør at du holder deg våken om natten, bekymrer deg, er det for aggressivt for deg. Men husk at gjennomsnittlig forventet levetid i USA er 76 for en mann og 81 for en kvinne, så du trenger vekst i porteføljen din for å få den til å vare lenge nok. Mange mennesker lever 15, 20 eller 30 år i pensjon, så du vil gi din portefølje en sjanse til å vokse.Ved å la det være trygt, vil investeringer med lav inntekt bety at det kan bli redusert ved inflasjon.

Juster porteføljen din

Ved utgangen av hvert år, juster porteføljens allokering slik at den samsvarer med de fire trinnene ovenfor. For eksempel må du flytte noen midler i trinn 2, 3 eller 4 til trinn 1 for å få nok penger de neste to årene. Juster aktivaene i hvert trinn for å være sikker på at målene dine fortsatt er oppfylt innen hvert trinn. Hvis du gjør dette årlig, bør du alltid kunne skifte penger mens eiendeler er i gevinstposisjon.

Opprettholde en nøye overvåking av tilbaketrekningsfrekvensen

Det er viktig å holde øye med uttakshastigheten din og hvordan kursen påvirker porteføljens hovedstol. Som Tom Balcom, grunnlegger av 1650 Wealth Management, sa til Bankrate. com, "Uttakshastigheter er den viktigste faktoren, fordi du har en begrenset tilgang på eiendeler i pensjon. Du må være sikker på at du vet hva du kan forvente og være klar til å justere uttakshastigheten dersom markedet synker. "

Test alltid uttakshastigheten din i begynnelsen av året for å sikre at du ikke tar for mye av hovedstolen. En annen god test er å beregne hvor mye gevinst porteføljen din har opplevd i det foregående året. Hvis din planlagte kontantuttak vil redusere din rektor, må du kanskje revurdere denne handlingen i et år da økonomien har gått nedover.

Du kan kanskje trekke ut mer enn prosentandelen du har planlagt om ett år, men du bør se nøye på. Hvis det er en vedvarende nedgang i markedet over en årrekke, må du revurdere hvor mye penger du kan ta ut, så vel som budsjetterte utgifter i nedgangen. Jo raskere du løser eventuelle budsjettproblemer, jo mindre påvirkning vil de ha på evnen din til å unngå å overleve dine eiendeler.

Bunnlinjen

Administrere porteføljen din mens du tar i betraktning de kontanter du trenger, er en fin måte å være sikker på at du ikke vil ta ut penger på tap. Hvis du bytter aktivaallokering slik at du alltid har to år på å vente i sikre investeringer, kan du unngå å ta ut penger med tap. (For mer, se Administrere pensjonsporteføljen din i 2016 .)