For mange pensjonister er trygdpenger for sosiale trygghet den eneste kilden til fast inntekt når de slutter å jobbe. Som pensjonsmetoder begynner folk å tenke på når de skal søke om disse fordelene. Full pensjonsytelse er tilgjengelig ved full pensjonsalder, hvor som helst fra 65 til 67 år, avhengig av når søkeren ble født. Ifølge opplysninger fra Social Security Administration (SSA) kan en person søke så tidlig som 62 år og få ca 25% mindre enn full pensjonsytelse, eller han eller hun kan forsinke å motta ytelser til 70 år og få et beløp større enn full pensjonsytelse.

Hvis du nærmer deg alderen hvor du vil begynne å motta fordelene dine, innser du at mange av disse strategiene har blitt redusert eller endret. Les videre for å lære hvilke fortsetter å hjelpe deg med å få pengene dine til å vokse - og hvilke strategier endret med budsjettregningen for 2015.

Hva er tilgjengelig?

Pensjonsytelser til trygdeordninger er tilgjengelige for pensjonister, deres ektefeller som spouses, og til ektefeller og barn i form av etterlevende ytelser. Disse fordelene er basert på pensjonistens inntektsføring og pensjonsalder når det er oppnådd ytelsesbeløp.

Hvis du ønsker å få tak i dine trygdeordninger, finnes det noen få kjente strategier som kan hjelpe deg med å bestemme når du eller din ektefelle bør søke. Det er fordeler og ulemper ved hver mulighet, og det som kan fungere for deg, kan ikke fungere for din nabo. En av disse alternativene kan imidlertid øke ytelsen til trygdeordninger for deg og din familie. (For grunnleggende om trygghet, les Introduksjon til sosial sikkerhet og Ti vanlige spørsmål om personvern. )

en. Two-Claim Approach: Hvis du er gammel nok

En strategi som kan være til fordel for to arbeidsgifte, innebærer en ektefelle som krever spousefordeler ved full pensjonsalder mens du fortsetter å jobbe og samler høyere pensjonsytelser for egen regning. Ofte kan en ektefelle bestemme seg for å pensjonere ved full pensjonsalder mens den andre ektefellen fortsetter å jobbe forbi full pensjonsalder. I dette tilfellet kan det være fornuftig for den pensjonerte ektefellen å kreve full pensjonsytelse, mens arbeidspartneren legger inn et "begrenset program" for spousal fordeler, men fortsetter å jobbe. Fordelen med denne planen er at arbeidspartneren får spousal fordeler som tilsvarer halvparten av den pensjonerte ektefellens fulle pensjonsytelse (forutsatt at arbeidspartneren er i full pensjonsalder) mens arbeidspartnens fremtidige fordel fortsetter å øke til 70 år. < Den 2. november 2015 undertegnet President Obama et budsjettforslag som inkluderte en bestemmelse som vil avslutte denne strategien for alle som ikke er 62 år ved desember.31, 2015. Yngre amerikanere vil ikke få lov til å arkivere for spousal fordeler og deretter vente til siste pensjonsalder for å sende inn egne fordeler. Her er hvorfor dette kan være et økonomisk tap.

For mottakere født mellom 1943 og 1954, forsinker fordelene siste alder 66 (full pensjonsalder) 8% per år. I fire år, i 70-årsalderen, er fordelen ca. 132% av full pensjonsytelse. For at denne strategien skal virke, må hver ektefelle ha nådd sin respektive full pensjonsalder før han krever ytelser. Når arbeidspartneren når 70 år, kan han eller hun kreve økte fordeler i stedet for spousal fordeler.

Eksempel - To-krav-tilnærming

For eksempel, la oss si at en ektemann og kone er omtrent samme alder, begge født i 1943. Ektemannen går på full pensjonsalder (66) og folkerettssertifikat per måned fordeler på ca $ 2, 196. Kona sender deretter til spousal fordeler og mottar nesten $ 1, 100 per måned (nesten $ 3, 300 per måned kombinert). Hun fortsetter å jobbe til 70 år, og hevder deretter månedlige fordeler på rundt $ 2, 898 (økt med forsinket pensjonskreditt). Til sammenligning kunne kona ha påtegnet henne full pensjonsytelse ved 66 års alder ($ 2, 196). Men ved å kreve bare hennes spousal fordeler ($ 1, 100), er hun i stand til å kreve en større fordel ($ 2, 898) i alderen 70 år. Gir denne strategien økonomisk mening? Det kan være om du planlegger å leve minst til din fulle forventet levetid. Basert på hypotetiske tall fra eksemplet, må begge ektefellene leve ca 81 år for at de samlede akkumulerte fordelene som mottas ved hjelp av spousal-alternativet, skal overstige de akkumulerte fordelene ved begge påkrevende ytelser ved full pensjonsalder.

2. Gjør krav på tidlig ansettelse sen

Den nye budsjettregningen påvirker også en annen strategi som kan brukes hvis en ektefelle ønsker å pensjonere tidlig og samle permanent reduserte fordeler mens den andre ektefellen fortsetter å jobbe. Hva om den pensjonerte ektefellen er eldre enn arbeidspartneren? Her er arbeidspartneren i ferd med å miste sjansen til å utnytte aldersforskjellen og oppnå forsinket pensjonskreditt på egen pensjon.

Eksempel - Påkall tidlig ansett sent strategi

La oss si, Denny, som er fire år eldre enn sin kone, Clara, går i pensjon i en alder av 62 år og gjør krav på reduserte fordeler, mens Clara fortsetter å jobbe. I sin fulle pensjonsalder pleide Clara å kunne sende inn en "begrenset søknad" for spousal fordeler, noe som ville ha utgjort 50% av pensjonsytelsen som hennes mann ville ha mottatt basert på hans alder da hun gjorde kravet hennes, eller i dette tilfellet hans full pensjonsytelse. På denne måten, selv om Denny var å samle en nedsatt nytte, kunne Clara få halvparten av ektemannens fulle pensjonsytelse. Ved 70 år kunne hun avstå fra spousalytelsen og motta full pensjonsytelse, forbedret med forsinket pensjonskreditt. Nå, på grunn av budsjettregningen for 2015 og noe som kalles "ansett arkivering", kan kona i dette eksemplet ikke lenger legge inn det begrensede programmet.Hvis hun filmer i full pensjonsalder, vil hun bli ansett å ha innlevert sin full pensjonsytelse (siden den er større enn spousalytelsen) og vil ikke lenger være berettiget til å legge inn økte fordeler på 70 år. Hvis hun ønsker de økte fordelene , hun må vente til 70 og får ingen spousal fordeler i mellomtiden. Hvis Clara forventer å leve godt forbi gjennomsnittspensjon, vil de økte fordelene hun får etter 70 år, øke sin pensjonsinntekt betydelig, men paret har mistet ekstra midlertidige kontanter.

3. Suspensjonskrav for Spousal Benefit: en fordel som slutter

I likhet med kravet om tidlig påstand om sen tilnærming, kan en ektefelle ønske å jobbe forbi full pensjonsalder og la hans eller hennes pensjonsytelse vokse med forsinket pensjonskreditt. I henhold til gjeldende lov er det fortsatt en måte for en ikke-ekte ektefelle med liten eller ingen pensjonsytelse tilgjengelig for å søke om spousal-fordeler uten å vente til arbeidspartneren trekker seg forsinket. Denne tilnærmingen kalles fil og suspenderes. Budsjettregningen for 2. november 2015 inneholdt en bestemmelse som avsluttet dette valget 1. mai 2016.

Slik fungerer det i mindre enn seks måneder igjen for å bruke det: For å være kvalifisert for maksimal spousal fordeler ( 50% av arbeidstakerens fordel), begge ektefeller må være i full pensjonsalder, og arbeidstakeren må også ha innlevert krav på ytelser. Etter at begge ektefeller har registrert sine respektive krav om ytelser, kan arbeidsgaven suspendere hans eller hennes krav (dette kalles "fil og suspender"). Dette tillater ikke-arbeidende ektefelle å motta full spousal fordeler mens arbeidspartneren forsvarer sine egne fordeler, øker deres fremtidige verdi.

Igjen, når en pensjonist forsvarer full pensjonsytelse for forbedrede fordeler basert på forsinket pensjonskreditt, må han eller hun leve lenge nok til å hente forskjellen. For detaljer, se

Hvordan få gratis sosial sikkerhet spousal fordeler (for nå) . 4. "Tilbakelevering" -alternativet: Tilgjengelig for ett år, ikke mange

Det er en fjerde strategi at folk som ikke skjønner at det er for det meste foreldet, fortsatt kan fortelle deg om. I desember 2010 satte sosial sikkerhet en streng 12-måneders grense på en strategi som heter "tilbaketrekk og på nytt" og "overtakelse og tilbakebetaling." Under visse omstendigheter kan pensjonister motta førtidspensjon ved 62 år, tilbakebetale beløpet mottatt senere og deretter søke om en større månedlig ytelse. Denne strategien utgjorde å motta et nullrentelån fra staten. Ifølge SSA, kan en ytelsesmottaker avstå fra hans eller hennes krav, betale tilbake alle mottatte ytelser (uten renter), og deretter søke om ytelser basert på hans / hennes nåværende alder.

12-månedersgrensen eliminerer ganske mye de økonomiske fordelene med denne strategien - selv om det fortsatt gir sosiale sikringsmottakere kort tid til å revurdere sin beslutning om å ta fordeler og muligheten til å bestemme seg for å vente til de vil motta mer. Dette kan være spesielt nyttig for de arkiveringen før full pensjonsalder og deretter finne ut at de kan klare seg uten betalinger for noen flere år, og dermed få en høyere fordel.Men det er ikke lenger den store pengemakeren det var i fortiden.

Her er det som innebærer: Hvis en mottaker har en forandring i hjertet om innlevering av trygdeordninger innen 12 måneder, må han eller hun betale tilbake det som kan være en betydelig sum penger. Mottakeren vil ha hatt muligheten til å investere ytelsesutbetalinger og beholde eller bruke inntektene - men dette er ikke den typen fordel det var når noen hadde brukt disse midlene i årevis og en stor bump-up i månedlige fordeler ved ny anvendelse . Vet at etter å ha tilbakebetalt det som ble mottatt, kan den enkelte enten kreve en skattemessig tilbakebetaling eller kreditt for eventuelle skatter som er betalt på de mottatte fordelene. (For å lære mer om selvangivelser og kreditt, se

The Savings Tax Credit: En tilsatt insentiv for å finansiere planen din og vår spesialavgift for inntektsskatt.) Et annet element å vurdere: I perioden da personen er uten trygdeordninger, må han eller hun betale for Medicare del B ute av lommen, da sosial sikkerhet ikke vil foreta innbetalinger før han / hun begynner å motta fordeler igjen. Endelig kan det ta en stund for SSA å begynne å foreta betalinger etter at noen bruker på nytt, så han / hun må kanskje gå noen måneder uten en fordelskontroll. (For mer om Medicare, se

Hva er Medicare Cover? og Komme gjennom Medicare Part D Labyrinten. .) Bunnlinjen

Pensjonsytelser kan være en viktig del av enhver pensjonsinntektsplan. Å vite de ulike alternativene som er tilgjengelige, kan gi deg større sjanse til å maksimere fordelene dine. Bestemme hvilke valg som passer best for deg, krever nøye vurdering. Veier fordelene mot de potensielle ulempene i lys av dine spesielle omstendigheter og endringsloven.