Hva skjer med din 401 (k) eller andre selskapsparente pensjonsplan når du sier farvel til din arbeidsgiver? Det som pleide å være en enkel beslutning, begynner å bli litt mindre klar.

Tidligere har du mottatt et fint brev fra firmaet ditt, ganske mye som oppfordrer deg til å flytte pengene ut av din 401 (k) og til din egen IRA. Visst, de hadde ikke noe imot om du forlot det der, men det var ikke normen. I dag endrer selskapene sin melodi. Nå, disse farvelbrevene oppfordrer deg til å holde pengene dine akkurat der det er: under vaktholdet til selskapets investeringsforvaltningsselskap. Hvorfor endringen?

Svaret kan oppsummeres i to ord: kjøpekraft . I verdiskapningsverdenen er jo større selskapets balanse, jo mer forhandlingsmakt har den; Jo mer forhandlingsmakt det har, desto mindre betaler selskapet for administrasjonstjenester. Bedrifter vet (og du burde også) at små forskjeller i avgifter kan gi opp til store besparelser over tid, så de gjør alt de kan for å holde det totale beløpet investert så høyt som mulig.

De er spesielt interessert i å ha kommende pensjonister holde kontoene på plass - fordi de er de som har de største saldoer.

Skal kontoen min bli?

Du kjenner sikkert svaret: Det avhenger. Det avhenger av kvaliteten på pensjonsplanen din. Generelt, jo større er bedriften, desto bedre 401 (k). Her er hvorfor: Større bedrifter har flere ansatte. Jo flere ansatte, jo større er den totale aktiva balansen. Og jo større balansen er, desto mindre er det avgiftene investeringsselskapet vil belaste. Så, hvis du jobber for en behemoth som Boeing, Citigroup, Visa eller GE, kan pensjonsplanen være verdt å stikke med.

Internasjonalt papir har om lag 5 milliarder dollar i ansatt eiendeler i sin 401 (k) plan; arbeidstakere betaler ca 0. 45% av eiendelene i avgifter , anslår Robert Hunkeler, direktør for investeringer. Som administrasjonsgebyrer går, det er en god avtale. Andre selskaper, som har mer enn $ 1 milliard i sine 401 (k) planer, betaler så lavt som 0. 31% i avgifter. Men ifølge næringsdatakilder som BrightScope og ICI, vil selskaper med $ 10 millioner eller mindre i eiendeler betale et gjennomsnittlig administrasjonsgebyr på 1, 1%. Mens det ikke høres så mye ut, kan 1% etter hvert være en stor drap på investeringenes fortjenestekraft (for en illustrasjon, se Er pensjoner dypt inn i automatisert investering

? ). Selv om selskapet kan betale en del av det beløpet, går de fleste videre til den ansatte - det er deg. Et annet område hvor størrelsen er viktig: investeringsalternativer. Som en del av din selskapsponsorerte plan, har du vanligvis et valg av verdipapirfond over investeringsspektret.Listen styres av hva firmaet og investeringsselskapet var enige om. Se på utgiftsforholdet mellom hver av de midlene du kan velge. Hvis du har mange fondtilbud på den lave siden av kostnadsforholdet (under 1%), kan det være verdt å vurdere å holde fast med firmaet 401 (k). Hvis planen din domineres av rimelige alternativer, kan det imidlertid være godt anbefalt å overføre til din egen IRA (og så ville du lese

Stopp å betale høye fondavgifter

) . "De fleste av de 401k planene jeg har gjennomgått var strukturert til fordel for arbeidsgivere, ikke ansatte," sier Glenn Surowiec, administrerende medlem av West Chester, Pa. -baserte GDS Investments, som håndterer mange 401 (k) -til-IRA rollovers. "Antall investeringsalternativ innen de fleste 401 (k) s er smale, underpresterende og dyre fond. Rolling over til en IRA gir en mye mer fleksibel opplevelse. " Andre hensyn

Hvis du ruller over planen din til en IRA, vil du ha mer - eller mer hensiktsmessige - investeringsalternativer. (Se

401 (k) Rollover: Velg Roth IRA eller Tradisjonell IRA

.) Men du må nok betale for å få hjelp av en finansiell rådgiver (med mindre du er en investeringsproff). Men, som dine investeringsvalg, er dine rådgiver alternativer vidt åpne. Kanskje du leter etter de personlige tjenestene til en pengeforvalter, eller kanskje du er lykkelige parkeringsmidler med en stor bank, som din foreldre brukte. Uansett er det ditt valg. En annen vurdering: din alder. IRS tillater en ansatt som går på pensjon, avslutter eller avfyres fra en jobb i en alder av 55 år for å gjøre uttak fra hans 401 (k) plan på dette firmaet, uten den vanlige 10% straff som gjelder før alder 59½. Det er ikke et alternativ med IRA. Hvis du er en tidlig pensjonist og tror du kanskje trenger kontanter, vil 401 (k) gi litt tidligere likviditet. Bunnlinjen

Når du går på pensjon eller forlater firmaet, vil din arbeidsgiver ikke lenger matche dine 401 (k) bidrag, selvfølgelig. Så om å holde planen eller ikke i utgangspunktet kommer ned til matematikken.

Hvis du opprettholder 401 (k), vil du sannsynligvis fortsette å betale planadministrasjonsgebyrer, kostnadsforholdet mellom hver av fondene og muligens andre transaksjonsgebyrer og driftskostnader. Din jobb er å legge opp disse avgiftene og sammenligne dem med hva du ville betale hvis du rullet over dine midler til en IRA og betalte en annen rådgiver til å administrere dem for deg. Med mindre du selvfølgelig går den passive investeringsruten: Se

Aktiv vs Passiv Investering i løpet av pensjonsårene

. Før du går på pensjon, be om forslag fra noen få rådgivere og sammenlign kostnadene til de totale utgiftene du betaler i 401 (k). Selv om det er andre faktorer ved å bestemme om man skal gå eller bli, er det største hensynet - som det vanligvis er tilfelle i penger saker - bunnlinjen.