Med tradisjonelle passeboksparekontoer som betaler nesten ingenting i interesse, søker flere og flere personer bedre betalt alternativer for å opprettholde slike tradisjonelle kontoer. Blant de mange tilgjengelige alternativene betaler du gjeld, andre kontoalternativer og peer-to-peer-utlån.

Markedsregnskap med høyere avkastning

En av de enkleste alternativene for å sette inn penger på en tradisjonell passeboksparingskonto er å skaffe en pengemarkedskonto i stedet. Pengemarkedsregnskapet er FDIC-forsikret akkurat som vanlige sparekontoer eller sjekker kontoer.

I tillegg til å betale høyere renter enn standard sparekontoer, tilbyr pengemarkedsregnskapene begrensede kontrollkontotjenester. Det er vanligvis et relativt lavt maksimalt antall sjekker som kunden kan skrive på kontoen per måned, typisk mellom fem og 10. For å motstå denne begrensede tilbaketrekningsaktiviteten, mottar kontoindehavere høyere rente enn det som er tilgjengelig for en tradisjonell sparekonto. For eksempel kan en bank som bare tilbyr en 0,02% rente på standard sparekontoer, tilby opptil en 02.02% rente på en pengemarkeds konto.

I tillegg til grensen for månedlige transaksjoner har pengemarkedsregnskapet vanligvis også andre begrensninger, for eksempel et obligatorisk minimumsinnskuddsbeløp eller opprettholde en minimumssaldo. Hvis det er et minimumsbalansebeholdning og kontoen faller under minimumet, kan kontoinnehavere bare bli betalt den standard lavere rente som tilbys på vanlige sparekontoer. Noen banker krever imidlertid også et gebyr. Før du åpner et pengemarked eller annen alternativ konto, er det viktig å ha en klar bevissthet om restriksjonene som gjelder for kontoen, samt fullstendig kunnskap om eventuelle gebyrer som kontoen kan pådra seg.

Innskuddssertifikater

For personer som ikke forventer å ha tilgang til besparelsene i minst et år eller to, er det innskuddsbevis (CDer). Jo lengre begrepet at kundene er villige til å få pengene sine bundet opp, desto høyere er renten tilgjengelig. Ettårig og toårig CD-er tilbyr opptil 10 ganger interessen som er tilgjengelig på tradisjonelle sparekontoer. Med en liten planlegging kan enkeltpersoner sprede sin kapital på CDer med varierende lengde for å gi seg mer likviditet dersom de trenger tilgang til en del av deres besparelser. CDer er FDIC-forsikrede.

Kredittforeninger og nettbanker

Det er ofte mulig å oppnå en høyere rentesats ved å flytte en sparekonto til en annen finansinstitusjon, enten en nedover gaten eller en som er tilgjengelig via Internett.Kredittforeningene fungerer mye som banker, selv om de vanligvis tilbyr færre finansielle tjenester. Kredittforeningsregnskap er føderalt forsikret gjennom National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF, Credit Union Equivalent of FDIC).

Kredittforeningene tilbyr ofte betydelig bedre rente på sparekontoer enn banker gjør fordi kredittforeninger er ideelle organisasjoner. individuelle kan være i stand til å gå fra å tjene 0,2% til 1,5% bare ved å ha en sparekonto hos en kredittforening i stedet for i en tradisjonell bank.

Online banker, for eksempel Ally Bank eller American Express Bank, også De tilbyr vanligvis høyere rente på sparekontoer. De kan gjøre dette fordi de unngår overheadkostnader for å opprettholde fysiske avdelinger.

Kontroller kontoer med høy avkastning

Det er høy avkastningskontroll Kontoer som gir bedre renter enn sparekontoer. Noen av disse kontrollkontoene gir opptil 2% årlig prosentvis avkastning, i motsetning til passbook-besparelser på bare 0, 02%.

For å oppnå høyere intervall Estimert antall kunder, må kundene vanligvis oppfylle visse krav, som for eksempel en minimumsbalanse, etablering av direkte innskudd eller faktura betaling, eller gjennomføring av et minimum antall månedlige debetkorttransaksjoner. Hvis kontoinnehavere ikke oppfyller kravene til å motta høyere priser, er det vanligvis ingen straff. De mottar bare hva den laveste standardprisen er i stedet.

Peer-to-Peer-utlånstjenester

Peer-to-peer-utlånstjenester, som vanligvis drives via nettsteder, har blitt stadig mer populære de siste årene. Peer-to-peer-utlån gir et middel for enkeltpersoner som ønsker å låne penger for å skaffe personlige lån utenom å gå til en bank, og at individuelle långivere skal tjene gode avkastninger ved å finansiere lånene med innskudd på utlånskonto. Gjennom nettsteder som Prosper. com, individer på utlånssiden gir lånekapital til privatpersoner på lånesiden.

Utlånskontoer med jevnlig långivere er ikke FDIC-forsikret som en sparekonto hos en bank, og det er mulig å miste penger. Det overveldende flertallet av investorer er imidlertid i stand til å konsekvent realisere årlig avkastning i nabolaget på 8 til 15%, med svært lite ekte risiko. Låntakere screenes av tjenesten og må oppfylle visse krav for å få lån.

Funksjonen i peer-to-peer utlån som kraftig reduserer risikoen er lånets struktur. Risikoen på et enkelt lån er spredt over et stort antall långivere investorer. Individuelle långivere finansierer vanligvis ikke mer enn $ 25 til $ 50 av ett lån. For eksempel vil en person som søker et lån på $ 2 000 for hjem forbedringer få lånet finansiert av 40 forskjellige individuelle långivere, hver gir $ 50 mot lånetallet.

Utlånstjenesten vurderer låntakere og formålet med lånet til å bestemme kredittrisiko og renten som skal betales for et lån.Individuelle långivere investorer kan velge sitt nivå av risiko for å bestemme hva slags lån pengene deres vil bli brukt til å finansiere. Selv om en enkelt låner misligholdes nå og da, fordi investeringen er spredt over så mange forskjellige lån, kan utlånsinvestorer vanligvis enkelt få en samlet avkastning på 10% eller mer. Lånets standardrente på Prosper. com er mindre enn 5%, og nesten alle mislighold skjer bare i kategorien med høyeste risiko. Derfor utlåner investorer som begrenser sine investeringer til lav-til moderat-risiko lån effektivt eliminere nesten all risiko. Den moderate risikokategorien av lån gir avkastning så høyt som 12 til 14%.

En av fordelene ved å sette penger på en peer-to-peer-utlånskonto er at en person kan åpne en lånekonto med et svært lavt innskudd, så lite som $ 25 til $ 50, og deretter legge til penger på kontoen månedlig akkurat som de kan med en sparekonto.

Dette alternativet er ikke statlig forsikret, garantert inntekt på samme måte som en sparekonto, men det er en svært lavrisiko-investering som gir utmerket potensiell avkastning langt over hva en vanlig sparekonto tilbyr.