Skatter og død er de to sikkerhetsmomentene i livet, men det er mange måter å redusere skattebyrden ved pensjonering uten å få problemer med Internal Revenue Service. Fra å gjøre uttak med skatter i tankene til å presentere verdsatt lager, kan du se på fem måter å redusere mengden av skatt du betaler etter at du har forlatt arbeidsstyrken for godt.

en. Tegn fra Pensjonssparingsregnskap Smart

Når det gjelder å bruke pengene du lagret i skattefordelte kontoer for pensjon, er reglene i overflod. For eksempel kan du begynne å ta utdelinger i en alder av 59. 5 uten å få en straff, men hvis du ikke begynner å trekke det nødvendige minimumet til 70 år, vil du møte store straffegebyrer.

I tillegg til å kjenne reglene, kan du også ta fordelingene dine på måter som reduserer skatteregningen. Du vil kanskje ta en fordeling, for eksempel i et år da du ble truffet med dyre medisinske regninger eller planlegger å donere til veldedighet. Begge disse tilfellene vil redusere din skattepliktig inntekt, presentere en god situasjon der du kan ta en utdeling fra din pensjonskonto og ikke skylder regjeringen massevis av penger. (Les mer i 9 Strafffrie IRA-uttak. )

2. Konverter din IRA til en Roth IRA

Når det gjelder å spare for pensjonering utenfor en firmas sponset 401 (K) plan, kan speditører gå med en IRA eller en Roth IRA. Med en tradisjonell IRA, legges pengene inn i skattefri mens personen må betale avgifter på bidrag når de begynner å ta uttak. Med en Roth IRA er bidragene skattet opp foran, men eventuelle uttak, inkludert gevinster, er skattefrie. (Les mer i Roth vs tradisjonell IRA: som passer deg? ) .

Mens du må betale skatt når du konverterer til en Roth IRA fra en tradisjonell IRA, er det bedre å dyrke pengene dine og trekke det skattefritt nedover veien når du skal trenge mer Inntekt til å leve av, i stedet for å betale skatt ved starten. For ikke å nevne, vil du ikke møte noen begrensninger på uttakene dine med en Roth IRA, som kan komme til nytte.

"Påkrevde minimumsfordelinger (RMDs) på tradisjonelle IRAer kan potensielt presse deg inn i en høyere skattekonsoll ved pensjonering. Ved å konvertere en tradisjonell IRA til en Roth IRA, trenger du i hovedsak ikke å gjette hva skattesatsene vil være i fremtiden, siden Roth IRA er skattefri, sier Carlos Dias Jr., wealth manager, Excel Tax & Riksdagsgruppe i Lake Mary, Fla.

3. Vær oppmerksom på skattefrekvensen i staten hvor du flytter.

En stor overraskelse for noen pensjonister når de reduserer sitt hjem og flytter til en annen stat, er eiendomsskatten øker de står overfor.(Les mer i Unngå downsides of Downsizing i pensjonering. ) Tross alt varierer skatter fra stat til stat med enkelte stater som lader i de lave tusen og andre stater som lader $ 10 000 eller mer i eiendomsskatt.

Hvis du har valg når det gjelder å bestemme hvor du skal pensjonere, vær oppmerksom på at eiendomsskattesatsen kan gå langt for å redusere beløpet du skylder Uncle Sam. Ifølge Kiplinger er noen av de mest skattemessige statene for pensjonister, Florida, Wyoming og Nevada. Noen av de verste tilstandene fra et skatteperspektiv er California, New York og Nebraska.

4. Gi gave til en verdsatt lager

Å gjøre veldedige donasjoner av noe slag, vil senke skattemessige treff ved pensjonering, men hvis du vil se en enda større skatteferd, bør du vurdere å donere en verdsatt aksje. Med en ikke-monetær donasjon som en verdsatt aksje, får investoren å avskrive den totale markedsverdien av aksjene og unngå en kapitalgevinst skatt hit. For ikke å nevne, kan du føle deg godt å vite at du har donert til din veldedig valg.

"Pass på at gaven er laget på lager," sier James B. Twining, CFP®, wealth manager, Financial Plan, Inc., i Bellingham, Wash. "Velferden kan da selge aksjen uten å betale kapital gevinst skatt. Hvis donoren selger aksjen i stedet og deretter gir kontantinntektene, må gevinster skatt betales. "

Hvis du gir aksjen til et barn eller familiemedlem, må de betale kapitalgevinstskatt, så det er best å gi det til noen i en lav skattekonsoll. Hvis personen er i 10% til 15% skattekonsollen, vil de ikke betale noen kapitalgevinst skatt i det hele tatt. (Les mer i Hva er gaveavgifter? )

5. Begrens inntekt fra pensjonsplaner for å redusere skatt på sosial sikkerhet

Sjansene er at når du er i pensjon, skal du begynne å samle inn trygdeordninger. Hva mange pensjonister kanskje ikke skjønner er at disse fordelene kan skattlegges avhengig av hvor mye inntekt fra andre kilder du rapporterer om selvangivelsen din. I henhold til IRS-regler er 50% til 85% av den årlige trygdpensjonen skattepliktig når halvparten av inntektene dine for sosiale trygghet pluss annen inntekt er over $ 25 000 for enkeltpersoner og $ 32 000 for de arkivering i fellesskap. På grunn av det potensielle skattemessige treffet er det en god ide å begrense inntekter fra andre kilder når de samler inn trygdeordninger.

"En strategi som kan brukes til å redusere skatter ved pensjonering, er å tegne penger fra IRA og 401 k) penger til inntekt i begynnelsen av pensjonen, samtidig som de velger å utsette utbetalte trygdeordninger ved fylte 70 år", sier Matthew J. Ure, VD, Southwest Region, Anthony Capital, LLC, i San Antonio, Texas. "Dette både reduserer skattepliktig inntekt senere ved pensjonering fra RMDs ved å redusere beløpet i skattefordelte kontoer og hjelper pensjonister å unngå skatt på trygdeordninger ved å holde inntektene under skattepliktig nivå. "

Larry McClanahan, leder av SecondHalf Planning & Investment i Portland, Ore., er enig. "Nesten alle har nå hørt om fordelene med å vente på å kreve sosial sikkerhet opp til 70 år når utbetalingen blir større. Men få tenker også på den potensielle skattefordelen ved å gjøre det. Tegning av pensjonskontoene dine i de mellomliggende pensjonsalder og utsettelse av trygdeordninger er potensielt en av de smarteste måtene å samtidig øke pensjonsinntektene samtidig som skattene reduseres. "

The Bottom Line

Skatt er en del av livet, men pensjonister trenger ikke å betale mer enn deres rettferdige andel til Uncle Sam. Kontanter i pensjon er verdifulle, så pensjonister må finne måter å tjene penger på sist, og en måte å gjøre det på er å redusere sine skatter. Det er flere måter å kutte skatter på - fra å trekke ned penger fra pensjonsoppsparingskonto fordelaktig til å begrense inntektene for å unngå skatt på trygdeordninger.