Det 45- til 50-årige aldersområdet er sannsynligvis en av de mest utfordrende å planlegge for generelt, da det inkluderer personer som nettopp har startet en familie, tomme nestere, enkeltpersoner hvem starter ny karriere og førtidspensjonister. Selv om det ikke er uvanlig for noen aldersgrupper å inkludere individer på ulike stadier i livet, synes 45 til 54 å være aldersgruppen der individer har de største forskjellene.

Ideelt sett, hvis du er innenfor denne aldersgruppen, bør du være nær dine pensjonsbesparende mål. Men hvis du ikke er det, er det muligheter for å øke det tempoet du bidrar til pensjonen på. Disse inkluderer å starte egen virksomhet, vedta en pensjonsplan for virksomheten, og få innkallingsbidrag. I denne artikkelen gir vi noen råd for de som nærmer seg pensjonering. Se Savingsplaner for mindreårige , Pensjonsbesparelsestips for 18 til 24-åringer , 25- til 34 år gamle < , 35- Til 44-årige , 55- Til 64-år gamle og 65 år gamle og over .) >

en. Hvis du starter din egen bedrift

Hvis du starter pensjonsnettet egg sent fordi du begynte å jobbe sent som følge av å forfølge akademiske kvalifikasjoner, kan MBA eller Ph.D. være nyttig som kunnskapen du har fått kan sannsynligvis bli brukt til å starte din egen virksomhet. Men om du har en MBA eller Ph.D., hvis du har et talent eller ferdigheter som kan brukes til å produsere inntekt, bør du vurdere å starte din egen virksomhet mens du holder din vanlige jobb. Dette vil ikke bare gi ekstra inntekt, men kan også gi deg mulighet til å etablere og finansiere en pensjonsordning gjennom din virksomhet.

Avhengig av hvilken type pensjonsplan du oppretter, kan du bidra med så mye som $ 54 000 for regnskapsåret 2017 til din pensjonskonto, i tillegg til eventuelle bidrag til kontoen din under arbeidsgiverens pensjonsordning. Kompensasjon tillater, bidragene dine for året kan være så mye som $ 108 000 for 2017 pluss innhente bidrag på $ 6 500. La oss se på et eksempel:

52 år gammel JP jobber for et selskap og deltar i sin 401 (k) plan. JP driver også en konsulentvirksomhet på siden. JP vedtar en SBO 401 (k) for sin konsulentvirksomhet. (For detaljer om SBO 401 (k) -planen, se

401 (k) Planer for småbedriftseier

.) Kompensasjon tillater at JPs bidrag til arbeidsgiverens 401 (k) plan kan være opptil $ 54 000 pluss innhente, og hans bidrag til hans SBO 401 (k) -plan kan være opp til $ 54 000 pluss innhente bidrag. Forsiktig

: Hvis felles eierskap eller visse tilknytninger eksisterer for flere bedrifter, kan disse bedriftene bli behandlet som en bedrift for pensjonsplanbidrag, og begrenser samlet bidrag til $ 54 000.En advokat fra

ERISA bør konsulteres for å få hjelp til å avgjøre om virksomheten kan behandles som separate enheter for planformål, med mindre det er 100% klart at det ikke eksisterer felles eierskap eller tilknytning. (Få tips om hvordan du starter og driver en vellykket bedrift i I små bedrifter, er suksess spilt med 5 "C" s .) Ekstra inntekter fra din egen virksomhet eller en annen jobb ikke bare tillater deg å legge til mer i skatteoppsummerte pensjonskontoene dine, det kan også skape ekstra disponibel inntekt, slik at du kan legge til flere til de andre kontoene dine i neseegget ditt, inkludert dine etter skatt. Før du starter en bedrift, vil du kanskje konsultere en advokat om de ulike juridiske strukturer for å hjelpe deg med å avgjøre hvilken som passer best for bedriften din. Disse inkluderer eneforetak, partnerskap, aksjeselskaper og selskaper.

2. Hvis du spiller Catch-up: Alder 50 og over

Hvis du starter pensjonsoppsparingsprogrammet ditt senere i livet, vær ikke motløs. Det gamle ordtaket, "bedre sent enn aldri", gjelder absolutt. Faktisk er det spesielle bestemmelser for personer som har en viss alder å spille "catch-up", ved å bidra med mengder som overstiger grensen som gjelder for andre. Denne innhentingsfunksjonen virker som følger:

Hvis du er minst 50 år ved årsskiftet, har du mulighet til å spille innfangst ved å finansiere ditt pensjonssystem, hvis du bidrar til en IRA eller gjør lønn utsette bidrag til en 401 (k), 403 (b) og / eller 457 plan.

IRAer

Generelt er en person berettiget til å bidra med det minste av $ 5, 500 eller 100% av kompensasjonen til en IRA. Men hvis personen når 50 år ved årsskiftet, kan et tilleggsbeløp på opptil $ 1 000 bli gjort i IRA-bidrag for året.

• Arbeidsgiverstyrte planer
  Hvis du deltar i en arbeidsgiverbasert plan, og du er minst 50 år ved årets slutt, kan du også få lov til å gjøre bidrag utover grensene som gjelder for enkeltpersoner hvem når ikke 50 år ved årsskiftet.
• For enkle IRA og 401 (k) planer, hvor en deltaker kan utsette 100% av kompensasjonen opp til $ 12, 500 for skatteåret 2017 eller $ 15, 500 for ansatte over 50 år eller eldre.
  For 401 (k), 403 (b) og 457 planer, hvor en deltaker kan utsette $ 18 000 for skatteåret 2017 eller $ 24 000 for ansatte over 50 år eller eldre.
  • Innskuddsbegrensning for flere pensjonsplaner
  • Generelt, hvis du deltar i flere arbeidsgiverbaserte planer med lønnsfrist, kan dine samlede lønnsavdrag ikke overstige dollargrensen som gjelder for året.
• 3. Hvis du blir gift eller skilt

  Å bli gift eller skilt, kan ha en betydelig innvirkning på pensjonsnettet ditt. Hvis du gifte deg, kan dette påvirke pensjonshuset ditt på flere måter. Fra et gunstig perspektiv kan dine økonomiske fremskrivninger inkludere din ektefelles eiendeler og inntekter samt forventede fellesutgifter.

Mens projeksjoner kan vise at beløpet du sparer regelmessig, kan være mindre enn beløpet du ville spare hvis du ikke var gift, kan det være lurt å fortsette å spare ved høyere rente hvis du har råd til å gjøre det så det er bare praktisk å være klar for livsforandrende hendelser, som død og skilsmisse. Hvis din ektefelle dør, og du ikke glemmer deg, ville du bare være ansvarlig for å finansiere ditt pensjonskarn. Skulle du få skilsmisse, kan det hende du må dele dine pensjonsmidler med din ektefelle. Alternativt kan du være på mottakersiden som din ektefelle kan være pålagt å dele sine pensjonsmidler med deg.

Vanligvis er pensjonsmidler inkludert i eiendomsoppgjør når skilsmisse oppstår. (For å fortsette å lese om skilsmisse og dens innvirkning på din økonomi, se

Ekteskap, skilsmisse og stiplede linjer

, Skaffe skilsmisse? Forstå reglene for deling av anleggsmidler .) Tips : Hvis du hadde IRA-eiendeler før du var gift, vurder om du vil beholde disse eiendelene i en separat IRA, og legg til nye bidrag i løpet av ekteskapet ditt til en ny IRA. Hvis statsloven fastslår at ekteskaps- eller fellesskapets eiendom er definert som det som er akkumulert under ekteskapet, kan det hende du ikke blir pålagt å inkludere dine forfødte IRA-eiendeler i eiendomsoppgjøret. Rådfør deg med en lokal advokat angående regler som gjelder for staten din.

4. Hvis du bruker din ektefelles inntekt til å finansiere pensjonen din Hvis du ikke har inntekt fra sysselsetting, kan du bruke din ektefelles inntekt til å finansiere din egen tradisjonelle IRA eller Roth IRA (eller en Spousal IRA). Dette gir deg mulighet til å legge til din egen pensjonskasse egg. (For å lese mer om spouses pensjonsytelser, se

Fordelene ved å ha ektefelle

.) 5. Hvis du balanserer (eller gjenoppretter) porteføljen din Din ressursfordeling for pensjonenes neseegg bør vurderes periodisk. Dette vil gi deg muligheten til å avgjøre om du må endre ressursfordelingen. Når du kommer nærmere pensjonsalderen, må du kanskje velge investeringer som er mindre risikable, da det er mindre tid å gjenopprette tap på investeringene. Denne regelen gjelder imidlertid ikke for alle. Du vil kanskje vurdere å rådføre deg med en kompetent finansiell rådgiver for å få hjelp til å velge en ressursfordelingsmodell som passer for deg. (For mer om ressursfordeling, se

Oppnå optimal ressursfordeling

, Asset Allocation Strategies og vår Risiko og Diversifisering opplæring.) 6. Andre faktorer Du kan bli utsatt for flere problemer som påvirker pensjonsplanleggingen, for eksempel å velge om du skal betale for barnet ditt for å gå på college eller sørge for voksne barn som fortsatt bor hjemme, i stedet for å sette inn trengte midler i din hekseegg. (Dette emnet er også omtalt i den yngre aldersgruppe-artikkelen,

Tips for 35- til 44-åringer

. ) Vurder også om det ville være lurt å kjøpe langsiktig omsorg (LTC) forsikring, som kan bidra til å forhindre at pensjonsoppsparingen blir brukt til å dekke utgifter fra en uventet langtidssykdom, i stedet for å bli brukt til å finansiere pensjonsalderen du har planlagt.(Hvis du vil vite mer om langtidspleieforsikring, se Langtidspleieforsikring: Hvem trenger det? ) Bunnlinjen Enten du bare har startet en karriere eller pensjonister er på rette spor og du planlegger å bli pensjonert, håper du at du finner disse tipsene nyttig. For 45- til 54 år gamle aldersgruppe er det fortsatt tid til å komme på sporet. Behovet for å forsikre pensjonsnettet mot uplanlagte tilfeldige eller betydelige utgifter øker også, og kan nødvendiggjøre behovet for forsikringsprodukter som kan brukes til å dekke slike utgifter. Se hele serien av aldersrelaterte artikler for andre tips som kan gjelde for deg.