Låntakere som søker å konsolidere gjelden i dag, har flere alternativer enn noen gang før. Studielån, kredittkort, bilbetalinger og andre typer gjeld kan flyttes på mange forskjellige måter for å komme foran kurven. Å vite fordelene og ulemperne i hver strategi kan hjelpe deg med å finne ut hvilken vei som passer best for deg og spare deg for tusenvis av dollar - og din kredittpoengsum også.

en. Kredittkort konsolidering

Denne strategien er trolig den mest effektive hvis du er i stand til å flytte dine nåværende kredittkortbalanser til et nytt kort som tar opp en teaser-rente på null prosent rente. For eksempel, hvis du nettopp åpnet et nytt kort som vil belaste ingenting for de neste 18 månedene - og du har $ 5 000 av gjeld som lader deg 26% rente - å flytte balansen din over er et logisk trekk. Sørg for å bruke nåtidstiden til å betale så mye av balansen som mulig, slik at saldoen din (og betalingen) blir så lav som mulig når interessen kommer tilbake.

Du kan også bruke dette kortet til å betale av andre typer gjeld, som studielån eller billån, men dette gir bare mening hvis du vet at du vil ha ressurser til å gjøre det. For eksempel blir du truet med repossession av bilen, men vet at du vil motta en julebonus som gjør at du kan betale den resterende lånebalansen. Hvis du flytter noe eller alt du skylder på et kredittkort, kan du beholde bilen til bonusen kommer gjennom. Dette vil også forhindre at det vises en tilbakekalling på kredittrapporten din. Hvis du har problemer med å kontrollere utgiftene dine, kan kredittkortkonsolidering ganske enkelt gi en avenue for å forhindre ytterligere gjeld. Hvis dette er tilfelle, bør du vurdere alternative konsolideringsstrategier.

2. Home Equity

Boligeiere som har akkumulert materiell egenkapital i bostedene kan være i stand til å tappe inn i dette for å betale andre gjeld. (Se Bruke boliglån til gjeldskonsolidering. ) Dette kan være en god ide om de andre gjeldene er av høy interesse eller i alvorlig standard, men sørg for å kjøre tallene på denne ideen før du tar tiltak. Når du har lånt mot huset ditt, kan du møte foreclosure hvis du ikke kan betale regningen. Men ansvarlige spenders som bare er på utkikk etter et billigere alternativ til gjeldende gjeldsstruktur, kan bytte ut avdragsberettiget rente belastet på deres nåværende forpliktelser for fradragsberettiget rente på boliglånet. En utbetaling av refinansiering kan være et annet rentabelt alternativ, spesielt hvis du allerede planlegger å refinansiere lånet ditt. Dette kan tillate deg å få en lavere rente på ditt nye første boliglån, betale av de andre gjeldene dine med kontanter du får, og hell deretter pengene som tidligere var å gå til de gjeldene tilbake til ditt hjem.

3. Personlig lån

En venn eller slektning som er villig til å gi deg penger kan være det beste alternativet når kreditten din er dårlig.Selvfølgelig fungerer dette best når de belaster deg en rimelig rente, og du er sikker på at du kan foreta betalinger. Men dette alternativet kan være fulle av fare; ikke tilbakebetale lånet kan bryte forholdet ditt. Det er en god idé å skrive ut en klar kontrakt som avgrenser lånets løpetid, konsekvensene av sen betaling eller en standard, og hvordan interessen blir beregnet og belastet.

4. Gjeldskonsolideringslån

Mange selskaper tilbyr personlige lån som gir deg mulighet til å konsolidere din gjeld til en enkelt månedlig betaling. Tanken er at de forhandler med kreditorene dine for å få deg lavere utbetalinger, så lån deg nok til å dekke dem med en lav nok månedlig betaling for at du har råd til det. Du gjør da denne betalingen til selskapet, som vil videresende en del til hver kreditor. Sørg for å forsøke å undersøke ethvert selskap som du bruker til dette. et legitimt firma vil hjelpe deg med å forbedre kredittpoengene dine og faktisk få deg tilbake på føttene dine. Imidlertid er en betydelig prosentandel av disse selskapene samvittighetsfulle rovdyr som tar en heftig sum opp foran og gjør bare et forsiktig forsøk på å forhandle med kreditorene dine for lavere utbetalinger. Sjekk ut National Foundation for Credit Counseling for råd og les Kreditt- og gjeldsstyring: Kredittrådgivning før du logger deg med noen.

5. Studentlån

Betaling av utdanningskostnader kan skattlegges for både foreldre og studenter. Men det er noen regler å huske når du konsoliderer disse lånene som ikke gjelder for de fleste andre typer gjeld. Føderale studielån har vanligvis et lokk på renten som hindrer dem i å stige over et visst nivå, så tenk nøye før du bretter dem inn i en annen type gjeld. Hvis du vil konsolidere dem separat, kan du gå til Federal Direct Consolidation Loans nettside. Private studielån kan være et bedre mål for konsolidering, men husk at du ikke trenger å spesifisere fradrag for å kunne avskrive studielånsrenter. Tre långivere som for tiden tilbyr konsolideringsprogrammer for private studielån: Chase, Wells Fargo og Student Loan Network.

6. Sikret lån

Hvis du eier annen eiendom du kan bruke som låneavsetning, kan dette være et bedre alternativ enn å ta ut boliglån, da det gir deg mulighet til å unngå å risikere oppholdet ditt i tilfelle du har standard på lånet. Et feriehus eller et annet fritidsutstyr er sannsynligvis det beste valget her, som pantsatt kjøretøyet eller annet nødvendig element kan være nesten like forstyrrende som truet med foreclosure.

7. Lån fra kvalifiserte planer

Denne strategien har to hovedfordeler. Først vil din pensjonsplanadministrator sannsynligvis kreve en rimelig rente. For eksempel vil statsansatte som låner fra sparingskapitalen, bare betale renten som nå utbetales av statsobligasjonsfondet (G-fondet). Det er heller ingen tegningsgaranti eller kredittkontroll for denne typen lån. Manglende tilbakebetaling av lånet i henhold til vilkårene som er fastsatt i planen, kan resultere i en skattepliktig fordeling og tidlig uttaksstraff - og også nekte deg den langsiktige veksten du kunne ha høstet fra å holde pengene i pensjonsplanen.

Bunnlinjen

Du kan konsolidere gjeld på mange måter, men noen strategier har større risiko enn andre. Strategiene som vises her viser at det ofte er en bytte mellom mengden risiko og ansvar du har og vilkårene for konsolideringen. For mer informasjon om hvordan du konsoliderer gjeldene dine effektivt, ta kontakt med en forbruksrådgiver eller din finansrådgiver.