Uansett om du er 25 eller 55, sparer du for pensjonering er en klok finansiell strategi. Alle vil møte pensjonering på et eller annet tidspunkt, enten ved valg eller nødvendighet. Enten du er på sporet for pensjonssparing eller trenger å spille opp, eller du er en finansiell rådgiver som ønsker å gi kundene et lag på å forberede seg for sine senere år, vil disse åtte viktige tipsene for pensjonssparing gi mer penger i din konto. (Se også vår veiledning: Grunnleggende om pensjonsplanlegging .)

en. Ta tak i firmaet 401 (k) eller 403 (b).

Hvis arbeidsplassen din tilbyr en pensjonsplan og et selskapssammenheng, bør du bidra til det beløpet selskapet slår inn. La oss si at Josés selskap bidrar med inntil 5% av lønnen sin og samsvarer med hver eneste dollar han legger inn på sin arbeidsplass pensjonskonto. Hvis José ikke legger til 5% i bassenget, savner han gratis penger. José tjener $ 50 000 per år. Ved å investere minst $ 2 500 i sin 401 (k), får han automatisk en $ 2, 500 bonus fra sin arbeidsgiver, sammen med viktige skattefordeler.

For den største pensjonsytelsen, bidra til maksimalt lovlig lov til dine pensjonsplaner. Start nå for størst økonomisk fordel.

2. Gjør krav på bidrag til dobbeltpensjonsplan.

En liten kjent pensjonsbesparelsesmulighet tillater noen lærere, helsepersonell, offentlig sektor og ideelle ansatte å kunne bidra dobbelt så mye til pensjonsordninger. Disse arbeidstakere kan legge til $ 18 000, maksimumsbeløpet (i 2016) til en 403 (b) og opp til $ 18 000 til en 457 pensjonsplan. Det er en total skattefordelte besparelsesbeløp på $ 36 000 i ett år. (For mer, se: 5 Essential Retirement Savings Accounts .)

3. Fil for Uncle Sams pensjonskredittkreditt.

Hvis du er en mellom- eller lavinntekt skattebetaler, kan du kreve en skattemessig kreditt for opptil 50% av pensjonsplan bidraget. Hvis du er gift og arkiverer i fellesskap med justert bruttoinntekt på $ 61, 500 eller mindre (i 2016), og du bidrar til en kvalifisert pensjonsordning, kan du være berettiget til skattemessig kreditt.

Maksimum kredittbeløp per par er $ 4 000 og $ 2 000 for en person, avhengig av ditt bidragsbeløp og inntekt. (For beslektet lesing, se: Savens skattekreditt: En pensjonssparingskurs .)

4. Bruk bakdøren Roth IRA som en måte å øke pensjonssparingen på.

Hvis din nåværende inntekt er for høy og gjør deg ikke kvalifisert (for 2016: gift arkivering i fellesskap - $ 194 000, single - $ 132 000) for å bidra til en Roth IRA, er det en annen måte. Først bidra til en tradisjonell IRA. Det er ingen inntektstak for bidrag til en ikke-fradragsberettiget tradisjonell IRA.Etter at midlene er klare, konvertere den tradisjonelle IRA til en Roth IRA. På den måten kan midlene samles for fremtiden og bli trukket skattefri, så lenge du oppfyller tilbaketrekningsretningslinjene. (For mer, se: Hvordan kan jeg finansiere en Roth IRA hvis min inntekt er for høy? )

"Jeg har høyinntektskunder som åpner tradisjonelle IRAer og foretar ikke-fradragsberettigede bidrag på en automatisk månedlig til maksimumsbeløpet ($ 5, 500 eller $ 6, 500 for de som er 50 år). Ved slutten av hvert kvartal sender vi en fullstendig konverteringsforespørsel slik at hele IRA-saldoen blir konvertert til deres Roth-konto. Ved å konvertere kvartalsvis, er det ikke mye tid for skattepliktige gevinster å tilflyte i den tradisjonelle IRA. Så skatteimplikasjonen av konverteringen er minimal for klienten. Og de sparer ekstra pensjonsalder for å sammensatte og trekke seg skattefrie senere, sier Alyssa Marks, ledende rådgiver, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.

5. Pensjonere i riktig tilstand.

Florida, Tennessee, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada og Washington: Disse statene skryter "ingen statsskatt. "Vær oppmerksom på at New Hampshire og Tennessee gjør skatt utbytte og renter. Heldigvis for pensjonister, skattlegger de fleste stater ikke sosial sikkerhet. Før du pakker opp og flytter, vurder alle skattene i den foreslåtte nye hjemstaten din.

6. Selvstendig næringsdrivende? Benytt deg av tilgjengelige pensjonsalder.

Selv om det bare er en sidejobb, gjør det mulig å bidra til en solo 401 (k) og en forenklet arbeidspensjonsplan (SEP) -plan. Du kan bidra med opptil 25% av din netto sysselsettingsinntekt, opp til $ 53 000 (2016 grensen, i 2017 er det $ 54 000) med en SEP. Hvis du er under 50 år, kan du investere opptil $ 18 000 (2016) i en Solo 401 (k) i rollen som ansatt. Det er også en mulighet til å bidra mer til solo 401 (k) i arbeidsgiverens rolle.

7. Ikke overser helse sparekontoen.

Med helsekostnader som vokser og spredning av høyt fradragsberettigede helseplaner, er helsesparekontoen (HSA) en plan for gyllen pensjonsplanlegging. Dette verktøyet kan ikke bare brukes til å betale for helsetjenester utgifter, men også å ekte bort ekstra midler for pensjonering. Den enkelte eller arbeidsgiver bidrar med opptil $ 6, 750 for en familie eller $ 3, 350 for en person. Bidragene er 100% fradragsberettigede, og midler ubrukte for medisinske utgifter kan fortsatt investeres og vokse over tid. De over 55 år kan sokke bort en ekstra $ 1 000 per år. (For mer, se: Fordeler og ulemper med en helse sparekonto .)

"Helse sparekontoer er det eneste sparekøretøyet som er fradragsberettiget på vei inn og potensielt skattefritt ved uttaket hvis det brukes til kvalifiserte medisinske utgifter. Disse regnskapene bør absolutt finansieres til maksimalt siden deltakerne er nesten sikre på å ha noen medisinske utgifter for øyeblikket, for tiden eller i fremtiden, sier Robert M. Troyano, CPA, CFP®, grunnlegger og administrerende partner hos RMT Wealth Management i Saddle Brook, N.J.

Dessuten, "når du når 65 år, kan eventuelle eiendeler på HSA-kontoen potensielt brukes til alt, ikke bare helsemessige kostnader," sier Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors, Inc. , i Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: The 12-Step Recovery Recovery Program for Active Investors. “

8. Dra nytte av å bli eldre.

Hvis du er over 50 år, er skattesystemet din venn. Pensjonsplanens bidragsgrenser økes, noe som gir den eldre investor en sjanse til å akselerere sin pensjonsbesparelse. Du har lov til å øke bidragene til både tradisjonelle og Roth IRAer med $ 1 000 for totalt 2016 $ 6 500. (For mer se: 6 Pensjonsbesparelser for de eldre 45 til 54 . )

Endelig belønner regjeringen deg med muligheten til å bidra med ytterligere $ 6 000 til arbeidsgiverpensjonert pensjonsplan for maksimalt $ 24 000.

The Bottom Line

Automatiser pensjonsoppsparing og Har pengene overført fra lønnsslipp til pensjonskonto (e). Kontanter du ikke kan få hendene på, er mer penger for pensjonen din. Dra nytte av de skattebesparende pensjonsmulighetene som du kvalifiserer for. Ved å starte nå og maksimere dine pensjonskonto-dollar, sikrer du din økonomiske fremtid. (For en liste over pensjonsbesparelsestips fra Internal Revenue Service, klikk her.)