Personer fra 35 til 44 år - og noen ganger eldre - faller ofte inn i en kategori som kalles "sandwichgenerasjonen", og tar vare på sine barn og foreldre samtidig. Mens det ikke er noen cookie-cutter pensjonsplanlegging løsning, er det noen grunnleggende retningslinjer som kan være nyttige for de som faller inn i denne kategorien.

Spar for pensjon eller betal for college?

De fleste foreldre vil at barna skal ha høyere utdanning, uten at de kan starte sin økonomiske planlegging med en ren skifer. Mens noen enkeltpersoner kan være i stand til å betale for sine barns utdanning og fremdeles spare for pensjon, kan de fleste ikke. Spørsmålet blir da, hvilket er det bedre økonomiske valget? Når du tenker på en slik beslutning, bør du ta hensyn til mulighetene for finansiering. For eksempel, vurder følgende:

- Pensjon: Med overgangen fra ytelsesbaserte ordninger til innskuddsplaner og den usikre framtiden for sosial sikkerhet, blir det stadig tydeligere at den enkelte skattebetaleren i stor grad er ansvarlig for å finansiere hans eller hennes pensjonsalder. Som sådan må enkeltpersoner spare så mye som mulig for å øke muligheten for å oppnå en økonomisk trygg pensjon og å jobbe under pensjonering valgfri, snarere enn obligatorisk. (For ytterligere lesing, se Forutsetningen for den definerte ytelsesplanen .)

- College utgifter: Alternativer for finansiering college inkluderer tilskudd for de som er kvalifisert, stipend for dem som kvalifiserer og lån. Mens lån betyr at høyskolestudenten sannsynligvis vil ha utestående gjeld etter eksamen, vil studenten ha flere alternativer og flere år for å betale ut disse lånene.

- Barn som er imot college lån kan vurdere et arbeidskursprogram, hvor de jobber på heltid og går på college på deltid. Selv om dette kan forlenge mengden tid det tar barnet å motta en diplom, er avhandlingen gjeldfri etter eksamen. Mange arbeidsgivere vil til og med refundere studenter til noen eller alle undervisningsutgiftene, forutsatt at de får bestått karakter for kurset.

Nøkkelen her er at finansiering er tilgjengelig for høyskole, men ikke for pensjonering. Finansieringsselskaper antar at når en person fullfører høyskole, vil han eller hun gå videre til en inntektsgivende karriere; og når en person går i pensjon, er det ingen inntekt for hans eller hennes neste fase i livet. (Les mer om finansiering av utdanning på Ikke glem barna: Lagre for deres utdanning og pensjonering )

Boomerangers Legg til utgifter

Mens de fleste barn forlater foreldrenes hjem for å leve alene av deres midt / sen-20s eller deromkring, det er mange som ikke gjør det.Noen som reiser, velger også å returnere av ulike grunner. Disse individer blir ofte referert til som boomerangers. Dessverre faller noen boomerangere inn i mønsteret om at foreldrene betaler sine levekostnader, noe som kan ha en negativ innvirkning på foreldrenes evne til å spare for pensjonering.

For eksempel kan foreldre som befinner seg hos boomeranger vurdere å formalisere de økonomiske aspektene av forholdet. Eksempler er at barnet undertegner en avtale om å betale en viss sum for leie, mat og verktøy hver måned. Foreldre kan også gjøre det klart at de, som leietakere, vil bli kastet ut hvis de ikke betaler sin rettferdige andel av utgiftene.

Overvei langtidspleieforsikring for aldrende foreldre

Kostnadene ved å omsorg for aldrende foreldre øker vanligvis etter hvert som de blir eldre, og de fleste av kostnadene tilskrives helsekostnader. Videre kan voksne barn som ikke klarer å betale kostnaden for eldreomsorg, ofte finne det nødvendig å ta vare på foreldrene selv. I likhet med situasjonen med boomerangers, kan dette sette en belastning på vaktmesterenes økonomi og kunne forhindre dem i å spare for pensjonering.

En måte å sikre at kostnaden for helsetjenester for aldrende foreldre er dekket, er å kjøpe langsiktig omsorg (LTC) forsikring. LTC kan brukes til å dekke ulike utgifter, inkludert helsetjenester eller helsetjenester i sykehjem. LTC tjener ikke bare til å lette den økonomiske byrden på barna, men kan også negere behovet for aldrende foreldre til å tappe inn i deres pensjonsbesparelser for å betale for helsetjenester.

Balanse dine sparing for pensjonering: Nødvendigheter og nødsituasjoner

Når en person kommer nærmere mellomalderen, kan panikk angi om en vurdering av hans eller hennes pensjonsbesparelsesprogrammer indikerer at programmet ikke er på målet. Den naturlige reaksjonen er vanligvis å øke mengden som blir lagret for å komme nærmere målbesparelsesbeløpet. Men forsiktighet må utøves - sparer mer enn et rimelig beløp kan ha en negativ innvirkning. Når du bestemmer deg for å øke beløpet som blir lagret på en pensjonskonto, bør følgende være nøye vurdert:

• Hvorfor er lagringsmålet ikke på målet? Hvis det er fordi det budsjetterte beløpet ikke blir lagret regelmessig, er det et resultat av at beløpene blir omdirigert mot unødvendige utgifter? I så fall vil en enkel løsning være å holde fast ved budsjettet og eliminere disse unødvendige utgiftene. Hvis beløpet blir omdirigert mot ting som familien trenger, er det kanskje ikke pensjonsmål og budsjettet som er realistiske og må revideres. (For relatert lesing, se Skjønnheten i budsjettering .)
• Øker pensjonsoppsparingsbeløpet et realistisk mål? Det kan virke som en god ide å legge til større beløp til pensjonshuset ditt. Men hvis det innebærer at reduksjonen i disponibel inntekt enten vil føre til økende kredittkort og andre gjeld påløpt for hverdagskostnader, kan økningen av spenningsbeløpet faktisk ha en negativ effekt på bunnlinjen.
• Var uttak fra pensjonsavregningskontoer brukt til å dekke nødsituasjoner? Hvis det blir nødvendig å trekke tilbake beløp fra pensjonskonto for å dekke nødsituasjoner, kan det bety at beløpet som legges til nødfondet, er utilstrekkelig. Finansielle eksperter uttaler at minst tre måneders verdi av nettoinntekt bør opprettholdes på en nødfondskonto for å dekke uplanlagte utgifter. I likhet med pensjonsbesparelser skal beløp som legges til nødfondet behandles som en gjentakende kostnad, slik at den ikke skaper en uventet økonomisk byrde for den enkelte. (For å lære mer, les Bygg deg selv et nødfond .)

Det gjenværende temaet er at realistisk budsjettering er et viktig element i et solidt sparingsprogram. Budsjettet må ikke bare tillate pensjonsbesparelser og daglige levekostnader, men skal også være i forhold til beløp som skal tildeles til nødfondsfond.

Be om lønnsøkning

Hvis du har vært med din arbeidsgiver for en stund og har fastslått at du er en verdifull ressurs for firmaet, kan det være på tide å spørre om økning. Før du gjør det, må du dokumentere bidragene til organisasjonen og måten du legger til verdi på. Vurder også om beløpet du har tenkt å be om, er sammenlignbart med resultatene du har produsert for din bedrift.

Det finnes ganske mange tjenester som gir informasjon om gjennomsnittslønnen for bestemte jobbtyper og steder. En kopi av en slik analyse ville gå langt i å bidra til å gjøre saken din. De fleste arbeidsgivere vil gi rimelig hensyn til en rimelig forespørsel om lønnsøkning.

The Bottom Line

Lagring kan være en utfordring. En måte å overvinne denne utfordringen er å behandle besparelser som en gjentatt kostnad. I de fleste tilfeller er dette lettere å oppnå når det er en økning i disponibel inntekt som for eksempel lønnsøkning eller endring i familiestatus som resulterer i færre utgifter.

For andre kan det bety å kutte på ikke-essensielle utgifter. Selvfølgelig er psykisk helse like viktig som økonomisk helse; Derfor betyr budsjettering ikke å frata deg selv til en godbit hver nå og da.