De fleste av oss håper å nyte godt tiår med god helse i pensjon. Men hvis du er heldig nok til å ha et fint, langt liv, vil du ha nok penger til å støtte din livsstil?

I en epoke når de fleste amerikanere ikke lenger får pensjon som tilbyr levetidsbetalinger, er det en veldig reell bekymring. I dag er det et must for friske pensjonister å forberede seg på et best scenario - en hvor du bor godt inn i 80- eller 90-tallet. Ved å håndtere dine langsiktige behov kan du bidra til at du ikke overlever pengene dine.

en. Fuel Your 401 (k) Plan

Å bygge opp arbeidsplassens pensjonskonto er en av de beste måtene for å sikre at du har nok midler til en lengre levetid. IRS-regler gir arbeidstakere muligheten til å sette opp inntil $ 18 000 av lønnen sin til en skattefordelert 401 kk konto årlig, pluss ytterligere $ 6 000 hvis du er 50 år eller eldre. Men virkeligheten er at de fleste bidrar langt mindre.

Hvor mye skal du sparke i hvert år?

Det avhenger stort sett av lønnen din og hvor mye du må leve på under pensjonering. I det minste bør du investere det maksimale beløpet som er kvalifisert for et arbeidsgiveravhengig bidrag - ellers forkaster du i hovedsak en del av fordelepakken.

Som regel bruker de fleste arbeidstakere seg i en god posisjon dersom de avviker minst 10% til 12% av lønnen mot en pensjonskonto, spesielt hvis de starter ung.

2. Vær smart om sosial sikkerhet

Pensjonister står overfor et viktig spørsmål når det gjelder trygdeordninger: Velg å motta ytelser ved 62 år, når de først blir kvalifiserte, eller vent noen år. Jo lenger du utsetter, jo større månedlig betaling når du begynner å samle.

Å holde ut på betalingene dine kan gjøre en ganske stor forskjell. Noen som har rett til å trekke inn $ 750 i måneden ved 62 år, vil få $ 1 000 hvis hun eller han ventet til 66 år for å samle inn. Og hvis den personen ventet til 70, ville han eller hun motta $ 1, 320 hver måned, ifølge Social Security Administration.

Hvis du lever en typisk levetid for en amerikansk, vil livstidsbetalingene alle like ut. Men hvis du lever færre år enn de fleste, blir du bedre til å samle inn tidlig. Omvendt, hvis familien din har lang levetid og du er i god form, kan du kanskje vente. På den måten får du større utbetaling som du kan stole på for resten av livet ditt.

Figur 1. Forskjellen i din månedlige trygdeforsikring kan variere mye, avhengig av hvilken alder du bestemmer deg for å starte fordeler.

Kilde: Social Security Administration

3. Tilskudd Din Medicare

En av de enkleste måtene å spore pensjonsstrategien er å pakke opp store medisinske regninger som du aldri så kommer.Mens den vanlige Medicare-fordelen har lave premier for sykehusinnleggelser og reseptbelagte legemidler, er mottakerne fortsatt ansvarlige for fradrag, sambetalinger og medforsikring. Hvis du havner i en alvorlig sykdom, kan regningene rake opp ganske raskt. Selv om du ikke gjør det, er det hele doughnuteproblemet om hvor mye du kan bruke på reseptbelagte legemidler ved hjelp av Medicare Part D (se Komme gjennom Medicare Part D Maze ).

En Medicare Supplementary Insurance, eller "Medigap" -politikk er en måte å bidra til å redusere risikoen. Selges av private forsikringsselskaper, bidrar disse ekstra retningslinjene til å redusere dine utgifter. Og avhengig av hvilken plan du velger, kan det også betale for tjenester som ikke er dekket av Medicare, som medisinsk hjelp som du mottar utenfor USA.

Med Medigap må du fortsatt registrere deg for Medicare del A og del B, som betaler sin andel av regningen din først. Eventuelle gjenværende kostnader som dekkes av din tilleggsplan, blir deretter hentet opp av det private forsikringsselskapet.

Det er en avgang, for å være sikker. Du betaler en ekstra premie hver måned for å få tilleggsforsikring. Men du får også litt ekstra trygghet. Et annet alternativ er å få en Medicare Advantage Plan (for råd, les Medigap vs Medicare Advantage: Hva er bedre?).

4. Oppnå langvarig omsorgsforsikring

Prisen på et utvidet pleiehjem kan være svimlende. Dessverre betaler Medicare kun for de første 100 dagene av dyktig sykepleie etter en sykehusinnleggelse. For å gjøre saken verre, dekker ikke de fleste Medigap-policyene heller disse fasilitetene.

Det etterlater et stort hull i din dekning. For å beskytte mot katastrofale utgifter, kan en langsiktig omsorgsforsikring være fornuftig for noen eldre voksne.

Først, en advarsel. De fleste amerikanere vil ikke ende opp med å få glede av deres langsiktige omsorgsbeskyttelse fordi gjennomsnittlig opphold i dyktig sykepleie er faktisk ganske kort. I gjennomsnitt forblir menn i ca 10 måneder, ifølge Center for Retirement Research ved Boston College. Og gjennomsnittlig kvinne forblir i sykehjem i 16 måneder.

Det er sannsynligvis ikke lenge nok til å rettferdiggjøre de betydelige premiene som du betaler for en langsiktig omsorgspolicy. Men bare fordi det er usannsynlig at du trenger omsorg for en lengre periode, betyr det ikke at det ikke kan skje.

Og hvis den muligheten holder deg opp om natten, kan det ikke være en dårlig ide å ta ut noen forsikring. Nøkkelen er å ta ut en policy i 50 eller tidlig på 60-tallet, når de pleier å være mye billigere.

5. Kjøp en fast livrente

Annuiteter selges vanligvis for det aller fleste formål å ikke overleve inntektene dine - for å sikre en inntektskilde som varer i livet. Med en umiddelbar fast livrente betaler du forsikringsselskapet en engangsbeløp, og det begynner å gjøre månedlige utbetalinger til deg til din død. Noen kontrakter tillater fortsatt betaling til din ektefelle etter at du har gått bort, selv om de er pricier.

Et annet alternativ er å kjøpe en type utsatt livrente kjent som en "levetid livrente."Du betaler forsikringsselskapet nå, men du begynner vanligvis ikke å motta utbetalinger før du når midten av 70-tallet til 80-tallet. Fordelen er at når du mottar inntekt, er mengden av sjekken betydelig større.

Hvis du er en pensjonist, vil du kanskje slette variabel livrente og egenkapitalindeksert livrente, hvor betalingene dine er knyttet til børsens ytelse. Selv om du kan gjøre mer enn med et fast produkt hvis markedet gjør det bra, har disse en tendens til å bære høyere avgifter og ikke tilbyr påliteligheten som faste livrenter gir.

For relatert lesing, se Hvilken rolle burde livrenter spille i pensjonen?

6. Downsize Your Home

Når de fleste voksne når pensjonsalder, har de bygget opp betydelig egenkapital i hjemmet. De kan eie det direkte. Hvis du er en tomter og ikke lenger trenger plass, kan du vurdere å selge eiendommen og flytte inn i noe litt billigere. Du kan da bruke de pengene til å betale ned høyrentelån eller bygge opp besparelsene dine.

Lyder åpenbart, ikke sant? Men en nylig undersøkelse fra Demand Institute viste at 48% av Baby Boomers som planlegger å flytte, har øynene satt på et sammenlignbart, om ikke dyrere hus - ikke billigere.

Det er flott for de som har råd til det. Men for alle andre, øker de faste utgiftene du gir mindre økonomisk frihet nedover veien og øker sjansen for at du en dag vil gå tom for penger.

7. Hold på dine aksjer

Når du treffer pensjon, tror du kanskje det er på tide å være ultra-konservativ med pengene dine. Men å bli for stodgy med en investeringsportefølje kan være like farlig.

I dag forventer en av fire amerikanere å leve inn i 90-tallet. Det betyr at mange pensjonister må regne med pengene sine i 30 år eller deromkring. En obligasjonsbeholdningsportefølje kommer ikke til å gi den veksten du trenger over den langvarige tidsperioden.

Derfor foreslår mange rådgivere at du holder i porteføljen din en prosentandel av aksjer som er lik 110 eller 120 minus din alder. Hvis du er en ganske typisk 65-årig, vil du sannsynligvis ha minst 45% av dine investeringer på lager (110 - 65 = 45).

8. Reduser skatteavgiften din

Kanskje den enkleste måten å øke størrelsen på nestegodet ditt er, er å bedre beskytte den fra IRS. Hvis du investerer i high-turnover fond, gir du sannsynligvis skattemannen mer enn du burde.

Problemet med mange aktivt forvaltede midler er at de ofte kjøper og selger aksjer. Dette betyr at mye av inntjeningen som overføres til investoren, er gjenstand for den høyere kortsiktige kapitalgevinstskatten.

Indeksfond og ETF har derimot en tendens til å spore en bestemt markedsindeks som S & P 500, slik at de handler svært lite. Resultatet: De fleste av sine inntekter kvalifiserer for lavere langsiktig kapitalgevinst skatt.

For obligasjonsdelen av porteføljen er kommunale obligasjoner en spesielt effektiv måte å redusere skatteforpliktelsen på. Vanligvis er renteinntektene de genererer ikke underlagt føderal inntektsskatt.I noen tilfeller må du kanskje ikke betale statlig og lokal inntektsskatt, heller ikke.

Det er også viktig å bygge skattefordeling i porteføljen din. Det betyr å sette inn noen av pengene dine i en Roth 401 (k) eller IRA, som tilbyr skattefrie uttak (fordi de er finansiert med dollar etter skatt). Når du dypper inn i en tradisjonell pensjonskonto, øker du skattepliktig inntekt for året. Jo mer inntekt du har, jo mer sannsynlig vil du skylde skatt på dine trygdeordninger. og som braketten øker, vil det øke skatten på disse fordelene. Se Hvordan er sysselsatte fordeler estimert og skattet?

Ved å trekke fra en Roth-konto, reduserer du din skattepliktig inntekt.

9. Pensjonere til billigere land

En annen fin måte å beholde mer penger på, er å flytte til en stat med en senior vennlig skattekode. Flere stater tar ikke opp en inntektsskatt, men det er bare en del av ligningen. Det er også viktig å se på om det er skatt på trygdeordninger eller har betydelige eiendomsskatter.

I løpet av årene har stater som Florida og Arizona blitt hotspots for pensjonister. Men mindre åpenbare steder som Wyoming og Nevada er like lokkende fra et skatteperspektiv (se De beste statene å trekke seg av skattemessige grunner og De beste og verste statene for pensjonister i 2016 ) . Og så er det alltid pensjonert i utlandet (se Pensjon: USA vs utenlandsk ).

Bunnlinjen

Det er ingen enkelt magisk måte å bygge et solidt nestegg på, som holder deg i hele din (en håp, lang) pensjon. Det handler egentlig om å komme tilbake til det grunnleggende - å spare så mye du kan og gjøre unna med utgifter du egentlig ikke trenger. Likevel er det noen spesielle trekk som eldre og pensjonister kan gjøre, så bruk dem når du kan.