Det virker for godt å være sant: Kreditt Karma vil gi deg kredittpoengene dine helt gratis. Alt du trenger å gjøre er å registrere deg hos creditkarma. com, og du kan se din kreditt score umiddelbart. Men alle har hørt klichéet: "Du får det du betaler for. "Er en gratis kreditt score virkelig verdt å gi opp din personlige informasjon, spesielt i en tid da hackere er alarmerende vellykkede på å få tak i de personlige dataene? Står poengsummen mot hva andre kreditorer vil bruke til å dømme kredittverdigheten din? Her er en titt på hva Credit Karma tilbyr, og om det er verdt å bruke sin kredittverditjeneste.

Kredittkarma-modellen

Kreditt Karma mener ifølge sin nettside at du har en grunnleggende rett til å vite og se din kredittpoengsum. Logikken er den som er bevæpnet med denne kunnskapen, du er mer sannsynlig å betale regningene i tide og unngå å gå inn i samlinger for gjeld, og du kan kaste bort færre ressurser av selskapene du driver med. Med andre ord, hvis du vet poengsummen din, har du det bedre og det er de selskapene fordi de ikke trenger å bruke penger og tid på å prøve å samle inn hva du skylder dem. Alle vinner!

Men det er ikke helt en altruistisk innsats. Kreditt Karma er en profittvirksomhet; sikkert, det tilbyr deg noe gratis, men det tjener penger andre steder.

Selskapets inntektersmodell for kunder, som er lagt ut på nettet, lyder: "Når du får tilgang til gratis kreditt score, vil Credit Karma vise personlige tilbud til deg basert på kredittprofilen din. Disse tilbudene er fra annonsører som deler vår visjon om forbrukernes bemyndigelse. Hvis du ønsker å dra nytte av våre tilbud, er det opp til deg. Kreditt Karma forsøker å gi kraften og valget tilbake til forbrukeren. “

Kreditt Karma lager sine penger på to måter. Først, sammen med kredittpoengsummen, plasseres det s på siden, og håper at du vil svare på disse annonsene. For det andre, fordi Credit Karma drar kreditt score, vet systemet mye om deg, og det kan nøye skreddersy annonser til dine vaner. Mer målrettede annonser er bedre for annonsører (de spilder ikke penger og legger annonser foran folk som aldri vil bruke tjenestene sine) og tillater vanligvis at annonseringsfirmaet belaster mer per annonse. Med over 40 millioner aktive brukere har Credit Karma en sunn inntektsmodell.

Samlet gir Credit Karma penger ved å gi deg en gratis poengsum i bytte for å lære mer om deg og lade annonsører å sette annonser foran deg. Se Hvorfor Credit Karma er gratis og hvordan det tjener penger for mer om emnet.

Er kredittpoenget ditt nøyaktig?

Nå som Credit Karmas motivasjon for å tilby gratis kredittpoeng er klart, er det mulig å bedømme kvaliteten på resultatene.Hvis forretningsmodellen er avhengig av at du kommer tilbake til nettstedet ofte, og tilbyr deg en nøyaktig, legitim score er god forretning for dem.

Vi spurte likevel Credit Karma: "Med alle de forskjellige resultatene der ute, hvorfor bør forbrukerne stole på at Credit Karma gir en score som kan stole på som en nøyaktig representasjon av kredittverdigheten sin? "

" Resultatene og kredittrapporteringsinformasjonen om Credit Karma kommer fra TransUnion og Equifax, to av de tre store kredittbyråene, "sa Bethy Hardeman, konserndirektør på Credit Karma. "Vi tilbyr VantageScore 3. 0 kreditt score uavhengig av begge kredittbyråene. Kreditt Karma valgte VantageScore 3. 0 fordi det er et samarbeid mellom alle de tre store kredittbyråene og er en gjennomsiktig scoring-modell som kan hjelpe forbrukerne til å forstå bedre endringer i kredittpoengene sine. I 2014 brukte over 2 000 långivere, inkludert seks av de ti største bankene, nesten en milliard VantageScore-kredittpoeng for å dømme forbrukernes kredittverdighet. "

Hva er VantageScore?

Du har sikkert hørt om FICO-poengsummen, uten tvil den mest kjente av kredittpoengene. Det er fortsatt den som nesten hver personlig finansguru ønsker at du skal spore. Det mange folk ikke vet er at FICO ikke faktisk samler kredittinformasjonen din. FICO skaper en poengsum ved å se på filen fra de tre store kredittrapporteringsbyråene - TransUnion, Equifax og Experian.

VantageScore gjør det samme som FICO - bare annerledes. VantageScore kan skryte av at scoring modellen faktisk ble opprettet av de store kredittbyråene.

Scoringsmodellen er nå på sin tredje versjon (VantageScore 3.0) siden han slått på markedet i 2006. En av sine egenskaper, ifølge Credit Karma, er at den gir opptil 30 millioner flere enn andre modeller og kan score folk med liten kreditt historie, kjent som en "tynn" kredittfil. Se Hvordan beregnes din VantageScore Credit Report for flere detaljer.

Antall banker som bruker VantageScore, ifølge selskapet, økte med 24% i 2014. Imidlertid bruker mer enn 90% av utlånsinstitusjonene FICO-poenget til å ta avgjørelser, FICO-rapporter. I 2014 solgte FICO 11 milliarder poeng - mange flere enn VantageScore.

Hvilket kredittpoeng å følge

Hvorvidt du bør investere mye tid i å finne ut hvilken poengsum som er den beste forutsetningen for kreditten din, er diskutabel. For det første bruker ulike långivere forskjellige poeng. Du kan ikke forutse hvilken poengsum de vil trekke. Det er så mange scoring modeller, det er ingen praktisk måte å holde orden på - eller til og med tilgang - alle av dem.

For det andre, og sannsynligvis viktigere, er alle poeng sannsynligvis i samme rekkevidde.

"Det kan være overraskende å vite at det er potensielt hundrevis av kredittpoeng," sier Hardeman. "Men kreditt score er svært korrelativ. Det betyr at hvis du er vurdert en "god" i en scoring-modell, har du sannsynligvis en "god" kredittvurdering i alle andre modeller. Enten du bygger din kreditt fra grunnen, jobber med å hoppe tilbake etter en trengsel eller bare i vedlikeholdsmodus, anbefaler jeg at du sporer en poengsum for endringer over tid."

The Bottom Line

Millioner av mennesker bruker Credit Karma for å spore sin kreditt score. Selskapet er svært gjennomsiktig og tilbyr et produkt gjennom VantageScore som fungerer bra for å spore poengene dine. Men om du bruker denne informasjonen, er det opp til deg. Hardeman anbefaler, "Hold deg aktiv og overvåk kreditten din regelmessig, slik at du kan ta feil eller ukorrekt informasjon. Pass på at du bestrider disse unøyaktighetene før du søker om kreditt. "

For mer, se Nettsteder som tilbyr et" sant "gratis kreditt score, FICO eller FAKO? Begrensningene til gratis kredittpoeng og Gratis kreditt score: Er det virkelig gratis?