401 (k) Planene er typisk svært allsidige fordi de tilbyr en rekke midler i et bredt spekter av klasser. Trikset er å velge de riktige midlene til målene dine. Et fond som er flott for en 35 år gammel, kan være katastrofalt for en 65 år gammel. Derfor er det første skrittet å vurdere risikoen for dine nåværende midler.

Risiko

Hvor mange år har du igjen før pensjonering? Jo flere år, desto større toleranse har du for upswings eller downswings i et gitt år, siden de uunngåelige tilbakebetalinger og korreksjoner gir avkastningene nær gjennomsnittet. Derfor bør en ung person generelt investere dristig i aggressive vekstfond, mens en senior burde grave seg mot sikrere alternativer.

Unntaket til denne regelen er hvis du kjenner deg selv til å håndtere nedgangstider dårlig. Det er lett å glemme det menneskelige aspektet av ting. En ung person med 30 år til pensjonering har all økonomisk grunn til å gå for de risikofylte midlene, men ikke om det betyr at han ikke kan sove om natten. Ring tilbake risikoen for ditt komfortnivå hvis det er nødvendig, men gjør det med kunnskapen du gir opp noen mulige penger i dine gyldne år. Likevel bør din pensjonskonto ikke gi deg sår.

Stock Funds Vs. Obligasjonsfond

Aktiefondene går fra det ekstremt risikabelt til det relativt trygge. Emerging markets, small cap og ganske mye noe med ordet "aggressive" er gode kandidater for de med mange år til pensjonering. Oppsiden er betydelig, men det er uunngåelig store nedadgående korrigeringer underveis også.

Bransjefondene kan også passe regningen for den unge investoren, men spørsmålet er om du er en aktiv deltaker. Hvis du leser finansielle nyheter hver dag og følger dine investeringer tett, kan du score stort ved å investere i nisjer som legemidler eller teknologi. Ved å holde øye med markedet, kan du få øye på stigende trender for å kapitalisere på eller truende trusler, noe som betyr at det er på tide å trekke seg ut. Men noen som settes for bare et blikk på årsregnskapet, er nok bedre å holde fast i mer tradisjonelle midler med bred diversifisering.

For de med færre år til pensjon, er store aksjer med store selskaper som betaler pålitelige utbytte en sikker innsats. Det er fortsatt noen markedssvingninger, men ikke like store som små caps. Det er heller ikke en dårlig ide å beholde noen penger i det globale markedet. På den måten holder du ikke alle eggene dine i samme kurv, noe som senker din samlede risiko.

Obligasjonsfondene er generelt mindre risikable enn aksjer, da de er IOUer fra selskaper og myndigheter i stedet for eierskap. De spenner fra de nesten risikofrie, for eksempel ultra kortfristede obligasjoner, til de forholdsvis risikofylte, som for eksempel bedriftsmarkedsobligasjoner.Dessverre har de lave rentene de siste årene gjort mange obligasjonsfond uattraktivt. Med mindre du er villig til å låne penger til gründere i tredjelandsland, holder du knapt nok opp med inflasjonen. De lave avkastningene til disse midlene har gjort dem til bare parkeringsplasser for penger som venter på andre investeringsmuligheter. Snart å være pensjonister kan holde noen obligasjoner for sikkerhetsaspektet, selv om de generelt er bedre til å sette størstedelen av pengene sine i storkapitalfond.

Sample Fund Portfolios

Følgende er en utvalgsportefølje i tre år, noe som gir en grov ide om hvilke typer midler som kan være egnede.

Den 30-årige:

50% Innebygd småkapitalvekstfond

50% Global vekstfond

Den 45 år gamle:

50% S & P 500 indeksfond > 30% Globalt vekstfond

20% Statsobligasjonsfond med høy avkastning

Den 60 år gamle:

50% Innebygd storkapitalfond

30% Globalt storkapitalfond > 20% Mellomfristet obligasjonsindeksfond

Ytelse

Når du har en generell ide om en passende porteføljesammensetning, er det på tide å begrense søket etter de beste fondene i din 401 (k) plan. Fondets ytelse kan undersøkes på respekterte ratingsteder som Morningstar, Inc. eller Lipper. Se etter fire- og femstjerners karakterer fra Morningstar, eller Lipper Leaders for å få oversikt over veiledning. For nærmere titt under hetten, tilbyr begge gratis verktøy for å sammenligne fondets ytelse over tid mot indeksen. Tenk korttid, i det siste året, og ytelse over tid, de siste 10 til 15 årene. Vær også oppmerksom på fondets lederinformasjon; Hvis en ny fyr tok roret tidligere i året, var det en suksess som hans forgjenger hadde.

Utgiftskvoten

En viktig overveielse er et fonds kostnadsforhold. Det kan ikke virke som en stor forskjell om et fond belaster 0,5% eller 0,8%, men husk dette er et gebyr barbert av toppen av hele reiret ditt år etter år. Med en seksfigurskonto ser du tusenvis av dollar mindre når du slår på bedriftens nøkkelkort, og forskning viser at høy avgift ikke overgår de mer sparsomme alternativene i det hele tatt.

Unngå høy omsetning

Fondene skal ha en relativt lav omsetning, noe som betyr ikke for stor av en prosentandel av eiendelene i fondet ble solgt eller kjøpt i noen av de foregående årene. Frenzied trading påfører høye transaksjonskostnader og kan tyde på hensynsløs ledelse. Disse transaksjonskostnadene er ikke inkludert i den offisielle utgiftskvoten, så det er i utgangspunktet en skjult kostnad å spise ute på nettofondets ytelse. Noen midler er så store, salgsavsetningene påvirker aksjekursen på eiendelene de selger, noe som gjør det til en dobbelt negativ innvirkning på fondets investorer.

Vokt dere for Target-Date Funds

Det er en uheldig trend der måldagsfondene blir anbefalt som "enkelt valg" av fondsselskaper. Dette er midler som består av andre midler i fondsselskapets portefølje, formentlig å tilby en premade blanding av eiendeler som passer til din aldersgruppe.På denne måten trenger du ikke gjøre noen tilpasninger selv når du blir eldre. Selv om dette er praktisk, kommer det til en pris. Måldagsfondet belaster en årlig avgift, men siden det bare flytter pengene inn i andre midler, slutter du å betale disse avgiftene også. Hvis måldagsfondet belaster 0,5%, og legger deretter pengene dine i et innenlandsk vekstfond med en 0. 5% avgift, betaler du to ganger avgiften enn hvis du bare legger pengene i det innenlandske vekstfondet selv.

Hvis du er på utkikk etter mer informasjon om 401K-investeringer, tar Investopedias Spør en rådgiver tak i emnet ved å svare på et av våre brukerspørsmål.