Konkurs har forskjellige årsaker. For noen går kredittkortgjelden ut av kontroll. For andre, sender en medisinsk hendelse eller jobben avslag budsjettet til en tailspin. Den vanlige tråden er at det ikke var penger å betale regningene. Livet etter konkurs betyr uansett at du bor på et slankere budsjett.

Det betyr også å finne et nytt kredittkort - og valgene er magre. Konkurs legger et negativt merke på forbrukerens kredittfil i minst syv år. Hvor negativ avhenger av flere faktorer, inkludert hvor poengsummen sto før konkursen. Anekdotiske bevis tyder på at konkurs faller poengsummen til midten av 500-tallet (530-560). Kreditt muligheter er sterkt handikappede i løpet av tiden det tar å gjenopprette sunn kreditt.

Kredittkorttilbud - nå?

For mange forbrukers store overraskelse vises kredittkorttilbud i postkassen innen uker etter at konkursen er offentliggjort (det er en offentlig post og publisert som sådan). En hovedårsak er at forbrukeren ikke er kvalifisert for ytterligere utslipp i to til åtte år. Derfor må nyanskaffet gjeld betales. For kreditor er tilbudet nesten risikofri.

Likevel, de første kortene som tilbys, vil nesten alltid sikre kredittkort. Med andre ord, et kontant depositum kreves og kreditt er begrenset til beløpet på innskudd. Avgifter er ikke trukket fra innskuddet, men; Dette er ikke et forhåndsbetalt kort. I stedet, som med andre kredittkort, vises kostnader på en erklæring og regningen må betales. Depositumet er kun tappet ved standard.

Vilkårene for kredittprodukter som tilbys til nyutgitte debitorer, er mindre enn attraktive. Når det er sagt, begynner reisen for å gjenopprette en god kreditt score med det første trinnet. Noen kredittkort faktisk hjelpe forbrukere begynner å gjenopprette en solid kreditt historie.

Ikke alle sikrede kort er skapt like. De varierer i avgifter, renter, graceperioder og rapporteringspolitikk. Selv etter en konkurs er noen tilbud betydelig bedre enn andre. Slik forteller du hva som er verdt å vurdere.

Avgifter

Noen kredittkort er ganske dyre å eie. Første Premier Bank MasterCard Kredittkort, et sikret kort, har blitt holdt opp som blant de dyreste kortene på markedet. For det første er det et gebyr på $ 75 bare for å behandle søknaden. Dette er i tillegg til en $ 75 årsavgift for det første året ($ 45 per år som starter i andre år). Kortinnehaveren betaler også et månedlig vedlikeholdsgebyr på $ 6. 25 starter i det andre året bare for privilegiet å eie kortet.

Nesten annet sikret kort er et bedre alternativ.

Harley Davidson tilbyr et sikret Visa uten årlig avgift. Digital Federal Credit Union (DFCU) tilbyr DCU Visa Platinum Secured kredittkort uten årlig avgift og avgiftsfri kontantutbetaling og balanseoverføringer.(Det er sagt at kontantforskudd og balanseoverføringer er to trinn for å unngå om det er mulig når du kommer tilbake fra konkurs. Se 8 alternativer til et kredittkort kontantfordel og Fordeler og ulemper Av Balanseoverføringer. )

Renter Ranger

For det meste fokuserer ikke mye på renten. Selv om det er skyhøyt, bør det ikke være noe som helst fordi en konkursoverleverer trenger å lære - nå - hvordan man unngår å falle tilbake i gjeld. Når det kommer til et kredittkort: Bruk det, betal det av. Bruk den, betal den av. Bruk den, betal den av. Fokuser på andre faktorer. Hvis alt annet er like, er det greit å velge kortet med bedre rente, men planlegg ikke å balansere. Noen gang.

Grace Period

En grace periode er antall dager i hver faktureringsperiode som en konto ikke medfører noen rentegebyrer. Bare kontoer som er betalt i sin helhet hver måned kan ha nytte av perioden uten rente. Når det er en balanse på kortet, oppstår renter på hvert kjøp fra datoen for transaksjonen. Mange sikrede kort gir ikke noen nådeperiode i det hele tatt.

USAA Secured MasterCard og DFCU-kortet ovenfor, begge har en 25-dagers grace periode.

Kredittrapportering

En forbrukerkreditt vil aldri bli bedre hvis ikke kreditorer rapporterer en positiv betalingshistorie til en eller flere av de tre hovedkredittrapporteringsbyråene: Equifax, Experian og TransUnion. Som en ekstra bonus rapporterer mange sikrede kort som usikret (gunstigere for forbrukeren).

Sikrede kredittkort som ikke rapporterer, kan ikke hjelpe forbrukeren å gjenopprette sunn kreditt.

Capital Ones Secured MasterCard rapporterer til alle tre byråer.

Bunnlinjen

Noen av kortene som er nevnt ovenfor (unntatt First Premier) er gode valg for konkursoverlevende. Funksjonene for å lete etter: lave avgifter, rimelige renter, nådeperioder og kredittbureau-rapportering. Ring de gratis telefonnumrene på nettstedene for å finne ut de eksakte vilkårene før du søker, fordi de endres periodisk. For mer informasjon, se Få et sikkert kredittkort og Kredittkort for personer med dårlig kreditt .

Og innse at forbrukerne ikke trenger å være i sikret kort-limbo for alltid: Etter at de har demonstrert ansvarlig bruk (tidsbetalinger) i en periode (typisk seks til 12 måneder), kan de søke om usikret kort og forespørsel tilbakebetaling av depositumet.