Innholdsfortegnelse:
Det enkle svaret er ja. Oppfølgingsspørsmålet er om en tilbakebetaling av engangsbeløp er en god ide. Og det vanlige svaret på det andre spørsmålet er nei.
Etablering av pensjonsplan i løpet av arbeidsårene er en nødvendig del av omfattende finansiell planlegging. Pensjon er et av de viktigste økonomiske målene du sparer mot mens du tjener. Som arbeidsgivere overgår fra tradisjonelle ytelsesplaner (pensjoner), hviler byrden på besparelser nå på ansattes skuldre. Til dette formål er pensjonsplaner som er bidragsbaserte en felles fordel som tilbys til ansatte, vanligvis i form av en 401 (k).
Arbeidsgiveransvar
De fleste arbeidsgivere og 401 (k) plansponsorer gir tilstrekkelig retning til ansatte når de begynner å bidra til planen. Noen selskaper registrerer automatisk kvalifiserte arbeidere i en 401 (k) plan (de kan velge bort), mens andre lar ansatte velge om og når de kan delta. Arbeidsgivere stoler ofte på en plansponsor for å utdanne ansatte om fordelene og begrensningene i en 401 (k) plan. Disse sponsorene, også kjent som planbehandlere, har også til oppgave å utdanne kvalifiserte medarbeidere om fordelene med planen, tilgjengelige investeringsvalg og bidragsgrensene. De fleste arbeidsgivere og plansponsorer mangler imidlertid å gi gunstig informasjon når ansatte skifter jobb, pensjonere eller trenger å ta penger ut av sine planer.
Tilbakekallingsalternativer for summen
Hvis du for øyeblikket jobber for en arbeidsgiver med en aktiv 401 (k) plan, er du begrenset til tilbakebetaling av inntektsbeløp som er angitt i det opprinnelige plandokumentet. De vanligste restbeløpsbestemmelsene gjelder i form av et lån mot din 401 (k) balanse eller en utmattelse. Du tilbakebetaler et 401 (k) lån gjennom lønnssynkroniseringer over tid. Lånet er avkortet til en viss prosentandel av din totale 401 (k) balanse, typisk 50%.
"Hvis du har en 401 (k) plan med muligheten til å ta ut et lån, kan du trekke pengene skattefritt, sier Kirk Chisholm, en formueforvalter ved Innovative Advisory Group i Lexington , Mass. "Selvfølgelig må du betale dem tilbake, men dette tillater deg å låne fra din 401 (k) konto og betale deg selv renter og rektor over tid."
Det andre alternativet er en tilbaketrekning , en tilbakebetaling av engangsbeløp basert på økonomisk behov for at du ikke trenger å betale tilbake. Når en 401 (k) utjevning av tilbakemeldinger gir mening vil forklare detaljene. Begge typer uttak kan være gjenstand for skatt og straffer.
Tilbakekallingsalternativer for innkjøp er ikke like begrensede når du forlater en arbeidsgiver for en annen jobb, eller hvis du går på pensjon.Du kan ta en klumpsummedistribusjon fra en tidligere arbeidsgivers 401 (k) plan opp til den totale inntekte kontosaldoen. Etter å ha sendt en distribusjonsforespørsel, sender planens sponsor eller depotfører en sjekk direkte til deg, og kontoen er stengt med depotbanken. Hvis du har en Roth 401 (k) balanse, blir ingen skatter tilbakeholdt; pretax eller tradisjonelle 401 (k) plansponsorer holder tilbake skatt fra balansen før kutte sjekken. I begge tilfeller, hvis du er under 59. 5, er du underlagt en 10% skattestraff for hva IRS anser å være en tidlig tilbaketrekking.
Betraktninger for uttak
Den største fordelen ved å ta en klumpsumfordeling fra din 401 (k) plan enten ved pensjonering eller ved å forlate en arbeidsgiver, er muligheten til å få tilgang til alle dine pensjonsbesparelser på en gang. Pengene er ikke begrenset; Du kan bruke den, men du ser det som passer. Du kan reinvestere det i et bredere spekter av investeringer enn de som tilbys innen 401 (k).
Bidrag til 401 (k) er utsatt for skatt; Investeringsveksten er ikke gjenstand for kapitalgevinstskatt hvert år. Når en engangsbeløp er utbetalt, mister du evnen til å tjene på skattefordel, noe som kan føre til lavere investeringsavkastning over tid.
Å ha tilgang til hele kontosaldoen gir samtidig en mye større fristelse til å bruke. Det kan være en utfordring å gjennomføre selvkontroll, noe som kan resultere i å løpe ut av penger ved pensjonering.
Skatteavdrag på pretax 401 (k) saldoer er kanskje ikke nok til å dekke din totale skatteforpliktelse i året når du mottar distribusjonen din, avhengig av din inntektsskatt. En stor skatteregning spiser videre bort på klumpsummen du mottar. Se Slik minimerer du skatter på 401 (k) Utbetalinger .
Jeg har problemer med å få min tidligere arbeidsgiver til å distribuere min 401 (k) planbalanse til en overgang. Kan du fortelle meg årsakene til at en arbeidsgiver kan forsinke distribusjoner og hvis det er et regjeringsorgan jeg kan kontakte for å oppfordre distribusjonen?
Min mor arve min fars IRA. Da hun døde, mottok jeg en konto søknad som opplistet meg som mottaker, samt legge merke til at min bror og jeg må ta min mors nødvendige fordeling. Min bror er ingensteds å bli funnet. Hvordan skal jeg
Hvis broren din ikke er funnet, vil du kanskje sjekke med IRA-depot og / eller finansiell rådgiver for å finne ut om IRA-plandokumentet inneholder bestemmelser for en slik situasjon. For eksempel er det noen IRA-dokumenter som sier at hvis en mottaker ikke kan bli funnet, blir denne mottakeren behandlet som om han / hun ikke er mottaker av IRA.
Jeg ønsker å kjøpe en femårig periode med enkelte engangsbeløp med umiddelbar annuitet (SPIA) med min IRA-konto. Jeg er 53. Vil 10% straffen gjelde?
Inntekten fra en SPIA IRA er underlagt den tidlige distribusjonsstraffen med mindre et unntak gjelder. Som du kanskje vet, beregnes vesentlig lik periodisk betaling (SEPP) unntak vanligvis ved å bruke en av tre IRS-godkjente safe-harbor-metoder.