Hvis du leser kontrakten for livrente eller varig livsforsikring, møter du forsikringsbransjens betingelser som høres ut som liknende, men betyr svært forskjellige ting. Dette er tilfellet med vilkår som pålydende verdi, kontantverdi, overgivelsesverdi, overgivelseskost og kontoverdi. Forskjellene mellom disse konseptene er noen ganger små, men de kan gjøre en stor forskjell hvis du trenger å trekke penger fra din policy.

Grunnverdien av kontanterverdi

Kontantverdi eller kontobeløp er lik summen av penger som bygger inn i en kontantverdigererende livrente eller permanent livsforsikring. Din forsikrings- eller livrenteleverandør tildeler noen av pengene du betaler gjennom premier mot investeringer - for eksempel en obligasjonsportefølje - og deretter krediterer du din policy basert på resultatene av disse investeringene.

I USA er det teknisk ulovlig at en livsforsikringspolicy markedsfører seg som et investeringsmiddel, men mange forsikringstakere bruker hele sitt liv, universelle liv eller variable universelle livsforsikringer til å vokse skattefordelte pensjonsmidler. Termens livsforsikringer bygger ikke kontantverdier.

Oppgivelsesverdien er den faktiske summen penger forsikringstakeren vil motta hvis han prøver å få tilgang til kontantverdien. Dette er også referert til som overgivelse kontant verdi eller, når det gjelder livrenter, annuitet overgivelse verdi. Kontantverdien og overgivelsesverdien er ikke det samme som policyens pålydende, som er dødsfordelen. Utestående lån mot policys kontantverdi kan imidlertid redusere total dødsfordel.

Kontantverdien minus overgivelseskostnader

I de fleste tilfeller er forskjellen mellom politikkens kontante verdi og overgivelsesverdi kostnadene knyttet til en tidlig avslutning. Siden din forsikringsleverandør ikke vil at du skal slutte å betale premier eller kreve en tidlig tilbaketrekking av midler, bygger den ofte inn i sine retningslinjer ulike avgifter og kostnader for å desinfisere deg fra å kansellere retningslinjene dine.

Overgivelseskostnadene reduserer overgivelsesverdien din. Kostnader og verdier kan både svinge i løpet av en politikk, noe som gir forsikringstakere to metoder for å maksimere overgivelsesverdien. Den første er å holde fast på politikken lenger og foreta premieutbetalinger til rett tid. Dette er den primære og tradisjonelle måten.

Det er også mulig å betale mer enn din planlagte premie. Dette andre alternativet er spesielt effektivt med universelle eller variable universelle livsforsikringer. Du må sørge for at bidragene dine er innenfor rammene av den modifiserte støttegodskontrakten (MEC) for å unngå høyere skatt fordi du har mistet din kvalifiserte status.Noen forsikringskontrakter tillater ikke dette alternativet.

Etter en viss tidsperiode - vanligvis 10 til 15 år for et helt liv eller en universell livsforsikring - vil overføringskostnadene ikke lenger være i kraft, og kontantverdien og overgivelsesverdien vil være den samme. Prosessen hvor du får tilgang til overføringsverdien din varierer basert på retningslinjene du har, men mange krever at du avbestiller politikken før du får tilgang til midlene. Selv om dette er tilfelle, kan det være mulig å ta et lån ut mot kontantverdien i retningslinjene dine.

Et eksempel på kontanter vs overgivelsesverdi

Anta at du kjøper en hel livsforsikring med en dødsfordel på $ 200 000. Etter 10 år med å gjøre konsekvente betalinger på tid, er det $ 10 000 kontant verdi i politikken. Du konsulterer forsikringskontrakten din og ser at overgivelsesavgiften etter 10 år er lik 35%. Dette betyr at hvis du forsøkte å avbryte retningslinjene dine etter 10 år og ta ut pengene dine, vil forsikringsleverandøren vurdere en kostnad på $ 3 500 på kontanter, og gir deg en overgivelsesverdi på $ 6 500.