Du vil gjøre alt for å beskytte familien din. Allikevel forsømmer mange hushjelp de vanligste tingene de kan gjøre: Få livsforsikring. Selvfølgelig kan det hende at det er ganske skremmende å skaffe seg en politikk som gir nok tilstrekkelig forsyning for din ektefelle og barn hvis du er borte. Ingen press der), men opplevelsen blir mye lettere når du vet noen av de grunnleggende spørsmålene du stiller. Følgende er noen av de viktigste tingene å vite før du logger på med et forsikringsselskap.

Term eller Permanent Dekning?

Livsforsikring kommer i to grunnleggende kategorier: siktpolicyer og fast politikk.

Termipolitikk er det enkleste å forstå. Du betaler premie med jevne mellomrom, og i retur får du garanti for at dersom du dør innen en bestemt periode eller en periode - si 10 eller 20 år - mottar du mottakerne en forutbestemt dødsavgift. Omvendt tilbyr permanente retningslinjer beskyttelse i ubestemt tid - så lenge eieren fortsetter å betale premier, i utgangspunktet.

Men det er ikke det eneste skillet. I motsetning til den mer enkle termiske dekning, inneholder permanente retningslinjer også en sparekomponent. Forsikringsselskapet tar i hovedsak del av premiebetalingen og viderekobler den til en egen kontantkonto. Når verdien i kontoen din er opprettet, kan du gjøre uttak eller til og med låne mot din policy. Som du kanskje har gjettet, betaler du høyere premier for å motta denne fordelen.

Den permanente livskategorien består i seg av to hovedtyper: hele livet og det universelle livet (les mer om forskjellen i Permanent Livspolitikk: Hele vs Universelle ). Og i disse underkategorier er det flere variasjoner. For eksempel gir variabel universell livspolitikk deg muligheten til å sette den investerbare delen av premiene dine til profesjonelt forvaltede investeringer, i stedet for å stole på de ganske konservative utbyttene og periodiseringene som tilbys av en hel livspolitikk.

Hva trenger du?

Men la oss gå tilbake til det første, grunnleggende spørsmålet: om å gå med begrepet eller permanent dekning. I utgangspunktet kaster beslutningen seg om hvorvidt det er bedre for deg å bygge et hekseegg i en livsforsikringsplan (som en permanent politisk tilbud) eller bare betale for livsdekning av bare-bein som tilbys av en termipolitikk, og foreta andre besparelser planer.

Mange rådgivere plump for sistnevnte, citerer en gammel personlig økonomi ordtak: "Kjøp term og invester resten. "Her er hvorfor. Permanent livsforsikring har betydelig høyere avgifter - og flere restriksjoner - enn din grunnleggende dekning. Salgskommisjonen på en hel livspolitikk kan enkelt overstige halvparten av premiene dine for år ett. Så etter at du har betalt politikken for et år, kan du oppleve at den påløpte kontantverdien fortsatt er liten. (Se Hvordan kontantverdi bygger i en livsforsikringspolicy .)

Dessuten kan årlige fornyelsesavgifter koste deg rundt 7% i løpet av det neste tiåret, og ytterligere kutte inn i spareparten av retningslinjene dine. Det gjør ikke-aksjefond eller obligasjonsfond ser mye rimeligere ut i sammenligning, og deres avkastning bedre også.

Og hva om du lar politikken gå ut i løpet av de første årene, som et stort segment av forbrukere gjør? Det er tvilsomt at overføringsverdien til enhver tid vil matche de ekstra premiene du har betalt inn.

Likevel har det permanente livet sine poeng. En av dem er det faktum at midler i kontokontoen din vokser skatt-utsatt. Det er alltid et pluss, spesielt hvis du allerede har maxed ut dine 401 (k) plan og IRA bidrag. Summen av dødsutbetalinger er ikke gjenstand for inntektsskatt eller, i noen tilfeller, skatt på eiendom. Faktisk bruker velstående familier noen ganger disse retningslinjene som en del av en kompleks eiendomsplanleggingstrategi for å redusere skatteeffekten. Se Kutte skatteavgiften din med permanent livsforsikring.

En annen grunn til å forholde seg til en permanent livsforsikring: Du vil aldri bli igjen med en plutselig mangel på dekning, som du kanskje er når en siktpolicy utløper på et tidspunkt når du er i dårlig helse.

.

Figur 1 . Til tross for deres høyere kostnad er permanente politikk betydelig mer populær enn termipolitikken, ifølge en studie av LIMRA, en forsikrings- og finansserviceforening. Kilde : LIMRA

Hvor mye trenger du?

Utover typen politikk må du også finne ut hvor mye beskyttelse du skal kjøpe. Det kan være en vanskelig oppgave.

Noen økonomiske gurus antyder at verdien av politikken din er 10 ganger årslønn, som utgangspunkt. Men husk at det er en rekke faktorer som kan påvirke hvor mye forsikring familien din trenger. Hvor mye skylder du på ditt hjem? Går barna dine til privat skole? Betaler ektefellen en betydelig lønn eller har betydelig inntjeningspotensial hvis noe skjer med deg? Alle disse kan påvirke hvor mye av en pute du vil forlate for dine kjære.

Det kan bidra til å ta en oversikt over de viktigste familieutgiftene fremover. Det resulterende nummeret skal hjelpe deg med å fortelle om du trenger en $ 250 000 dødsavgift eller en $ 750 000 000 en.

Familiens brødvinner er ikke nødvendigvis den eneste som trenger dekning. Hvis du er hjemme hos foreldre, kan din ektefelle trenge hjelp til å betale for ting som barnepass eller housekeeping i tilfelle av din uformelle passering. Den som er forsikret, vil du kanskje også ha en faktor i kostnaden for en begravelses- eller kremeringsvirksomhet, som vanligvis koster flere tusen dollar på minimum.

'Captive' agent eller uavhengig megler?

Når det er på tide å ta ut forsikring, kan ditt første instinkt være å kontakte en selger for en av de store transportørene. Det er visse fordeler med å jobbe med disse "fangede" agenter, for å være sikker. For eksempel kan du være i stand til å holde flere retningslinjer under ett tak, og få en avtale, hvis du får livsforsikring gjennom samme firma som huseiere eller bilforsikring.

Men du kan også tenke på å snakke med en uavhengig agent, også kjent som en «megler», som jobber med flere forskjellige livsforsikringsselskaper. Ved å handle politikken din ut til flere leverandører samtidig, kan en megler ofte hjelpe deg med å finne bedre priser.

Å gå med en megler er spesielt nyttig hvis du har medisinske forhold som høyt kolesterol eller diabetes. Før du gir deg en policy, vil de fleste transportører få deg til å gå gjennom medisinsk forsikring. I det minste innebærer det å fylle ut en detaljert helsehistorieform; i mange tilfeller må du også gjennomgå en helseundersøkelse eller full fysisk eksamen. Mens enkelte forsikringsselskaper kan belaste deg høyere priser eller nekte søknaden din hvis de anser deg for høyrisiko, kan en uavhengig agent kanskje finne en transportør som er villig til å utvide standardpriser.

Og tror ikke du må betale mer for å bruke megler heller. Som fanger, kompenseres de gjennom salgskvoter og forsikringsavgift for forsikringsselskaper. (Vær imidlertid oppmerksom på at hvis en megler synes å presse en bestemt politikk hardt: Kanskje betaler dette selskapet mer generøse provisjoner.)

En annen rute er å kjøpe livsforsikring gjennom din arbeidsgiver. Du kan imidlertid finne bedre vilkår andre steder. I tillegg kan du ikke ta gruppedevedekningen med deg, bør du ende opp med å forlate jobben din.

Bunnlinjen

Bestemme mellom termin og livsforsikring trenger ikke å være en eller en proposisjon. Noen forbrukere bærer begge typer dekning (se diagram). I tillegg er mange terminspolicyer konvertible til hele livet på et senere tidspunkt. Så hvis dine behov endres og du bestemmer deg for at du vil ha en viss beskyttelse etter den perioden, kan du overføre hele eller deler av pålydende til hele livsdekning uten å gå gjennom den medisinske garantien en gang til.