Du har knust tallene og veid faktorer som din sivilstatus og hvor mye du skylder på boliglånet ditt og har funnet ut at du trenger en livsforsikring. Men hvor skal du begynne å lete etter en politikk? Og hvilke parametere bør du vurdere når du velger hvilket livsforsikringsselskap du skal velge?

Livsforsikringsselskaper tilbyr vanligvis produkter til nesten alle segmenter av markedet. "Det er noen spesialforetak, som Colonial Penn, som retter seg mot seniorer, eller USAA, som spesialiserer seg på politikk for militært personell," sier Ted Bernstein, administrerende direktør for livsforsikringskonceptene i Boca Raton, Fla. "Senere og militærpersonell bør få konkurrerende sitater fra flere selskaper. “

Det er fordi de fleste livsforsikringsselskaper i dag tilbyr konkurransedyktige priser på lignende produkter. En måte å forenkle prosessen med å velge, er å jobbe med en livsforsikringsprodusent som kan få tilgang til en rekke selskaper som tilbyr typer produktene du trenger.

Det handler om agenten

Start søket etter det rette livsforsikringsselskapet for deg ved å finne den rette agenten. Du må stille mange spørsmål.

Enten du møter med en uavhengig agent som representerer flere livsforsikringsselskaper - eller en "fanget" agent som jobber som en ansatt i ett selskap - tenk på diskusjonen som en type jobbintervju . Du må bestemme hvem du vil leie.

"Spør en agent om deres faglige betegnelser, og hvis de tilhører noen bransjeorganisasjoner," forklarer Sarah Loy, en agent med American National Insurance Company. Medlemskap "vil vise deg at de tror på videreutdanning." Slik utdanning vil holde agenten informert om trender og endringer i bransjen. "Videre har mange organisasjoner en etisk kodeks som deres medlemmer forventes å følge, sier Loy.

Pass på at agenten representerer firmaet du er interessert i - ideelt sett flere selskaper. Deretter spør hvor lenge han eller hun har vært i virksomhet, og om livsforsikring er hans / hennes primære virksomhet. Finn også ut hvordan du vil nå din agent i en nødsituasjon, og om det er sikkerhetskopiering når de er borte.

Se etter et solidt selskap

Loy sier at et livsforsikringsselskaps finansiell stabilitet er en av de største faktorene du bør vurdere før du kjøper en policy. Gjør litt uavhengig forskning før du signerer med et firma din agent anbefaler.

"Når du velger et livsforsikringsselskap, er det en god ide å sørge for at den har økonomisk styrke og lang levetid," sier Loy. "Du vil sørge for at selskapet kommer til å være rundt senere i livet når du trenger dem."

Du kan lære det ved å spørre en agent da forsikringsselskapet, så vel som hans / hennes byrå, ble grunnlagt. Du bør også sjekke med Better Business Bureau og statens Department of Insurance for eventuelle negative krav mot selskapet.

Comdex score. Spør om livsforsikringsselskapets Comdex-vurderinger. "En Comdex-poengsum er en rangering fra 1-100 som samler de ulike vurderingene fra ratingbyråene. Det er en sammensetning av alle vurderinger som et selskap mottar, "forklarer Bernstein. Vurderingsbyråer som inngår i Comdex er A. M. Best, Standard & Poor's, Moody's Investors Service og Fitch. Selskapet må ha blitt vurdert av minst to av disse for å motta en Comdex-poengsum.

Comdex rangerer selskapene i forhold til andre selskaper som har blitt vurdert av ratingtjenestene. Bedrifter rangert nærmere 100 anses å være høyt vurderte på tvers av mange spekter. "Jeg anbefaler forbrukerne bare vurdere livsforsikringsselskaper med Comdex-rangeringer mellom 85 og 100," sier Bernstein.

Utmerket historie med å betale krav . Du kjøper en livsforsikringspolicy for å lette enhver økonomisk byrde som kan oppleves av den kjære som er utpekt som mottaker ved dødsfall. Så det er viktig at et livsforsikringsselskap du vurderer, har en sterk historie om å betale krav på en rettidig basis.

Andre hensyn

Noen andre parametere du bør vurdere når du velger et pålitelig livsforsikringsselskap, inkluderer:

Konverteringsalternativer. Spør om selskapets konverterings-privilegier for livsforsikring. Omtrent 90% av livsforsikringene som er solgt, er begrepet livsforsikring, sier Chris Huntley, eier av Huntley Wealth Insurance i San Diego, California. Denne typen policy gir dekning til en fast sats for et bestemt tidsrom, eller en periode.

"De fleste, men ikke alle, siktpolicyene har en konverteringsfunksjon som gir deg mulighet til å konvertere termipolitikken til en permanent politikk som hele livet eller det universelle livet," sier Huntley. Disse retningslinjene er på plass for hele forsikringstakerens levetid og tilbyr garanterte premier og kontanteverdier som vokser hvert år. Se Hvordan kontantverdi bygger i en livsforsikringspolicy .

Å ha en konverteringsfunksjon er viktig fordi den tillater deg å endre politikken uten å måtte ta en medisinsk eksamen eller re-kvalifisere, forklarer Huntley. Han sier de fleste, men ikke alle, livsforsikringsselskaper tillater at et livsforsikringspolicy blir omgjort til en permanent politikk. "Noen operatører tilbyr konverteringer gjennom 70 år, noen gjennom 75 år eller 80 år," sier han.

Innovative Products . For eksempel tilbyr flere selskaper i dag eieren av en policy for å velge policyinntektene som skal betales i en fast sum eller i en garantert avdragsbetaling hvor antall år er forhåndsbestemt på kjøpstidspunktet. Resultatet er vesentlig lavere premier eller mer dekning for samme premie som en engangsbeløp.

Diverse produktlinje . Det er ingen størrelse som passer alle for livsforsikringer. Ulike typer politikker kan være fornuftig for ulike medlemmer av husstanden din eller når forsikringsbehovet endres. Derfor er det viktig å gjøre forretninger med et selskap som tilbyr term forsikring, universelt liv, variabelt universell liv, hele livet og andre typer forsikringer. For å hjelpe med å bestemme, les Den beste type livsforsikring for deg akkurat nå .

Kommisjonen vs ingen belastningspolitikk. Bernstein anbefaler å sammenligne provisjonsforsikringsprodukter med ingen belastningspolitikker. "Som ubegrensede retningslinjer betaler ingen salgsoppdrag, har de en tendens til å bli priset bedre og bedre som følge av umiddelbar kontantopphopning og ingen overføringsgebyrer. Livsforsikringen profesjonell vil belaste en oppgitt avgift i stedet for en kommisjon, sier han. Se Hva din livsforsikringsagent gjør - på deg og vær sikker på at du får en fullstendig forklaring på hva du kjøper og hva det vil koste deg. Forsiktig undersøke finansiell stabilitet og kundeservice for hvert selskap du vurderer; No load selskaper kan for eksempel gi færre tjenester, for eksempel.

Fortsett å sjekke

Når du har kjøpt livsforsikring, er det viktig å vurdere dine behov årlig med din livsforsikringsagent for å sikre at politikken din fortsetter å beskytte dine kjære i tilfelle dødsfall. Husk å varsle meg om eventuelle betydelige livsforandringer som ekteskap eller skilsmisse, kjøp av et nytt hjem (for å sikre at du har nok livsforsikring) eller om du nedsetter boligen din (for å sikre at du ikke er overforsikret). Når barna vokser opp og ikke lenger er økonomisk avhengige av deg, er det også en tid å vurdere hvor mye forsikring du trenger.

The Bottom Line

Livsforsikring er ikke et buy-it-and-forget-it-kjøp. Det bør utvikle seg som livet ditt gjør. Ideelt sett bør du finne en agent og et firma som kan beskytte familien din over lang tid.