Del video // www. Investopedia. com / vilkår / c / commercialbank. asp

Hva er en 'Commercial Bank'

En kommersiell bank er en type finansinstitusjon som aksepterer innskudd, tilbyr kontokontrolltjenester, gjør forretninger, personlige og boliglån, og tilbyr grunnleggende finansielle produkter som innskuddsbevis og sparekontoer til enkeltpersoner og små bedrifter. En kommersiell bank er der de fleste banker, i motsetning til en investeringsbank.

BREAKING DOWN 'Commercial Bank'

Handelsbanker tjener penger ved å yte lån og tjene renteinntekter fra disse lånene. Typer av lån en kommersiell bank kan utgjøre varierer og kan omfatte boliglån, auto lån, virksomheten lån og personlige lån. En kommersiell bank kan spesialisere seg på bare ett eller noen få typer lån.

Kundeinnskudd, som sjekker kontoer, sparekontoer, pengemarkedsregnskap og CDer, gir banker hovedstaden til å foreta lån. Kunder som legger inn penger i disse kontoene, låner effektivt penger til banken og betaler inntekter. Imidlertid er renten som banken betaler på penger de låner, mindre enn renten på penger de låner.

Hvordan en kommersiell bank tjener penger

Mengden penger opptjent av en kommersiell bank bestemmes av spredningen mellom renter den betaler på innskudd og renter den tjener på lån, som er kjent som netto renteinntekter.

Kunder finner kommersielle bankinvesteringer, som sparekontoer og CDer, attraktive fordi de er forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), og penger kan enkelt trekkes tilbake. Imidlertid betaler disse investeringene tradisjonelt svært lave renter i forhold til fond og andre investeringsprodukter. I noen tilfeller betaler kommersielle bankinnskudd ingen interesse, for eksempel innskudd på kontoen.

Når en kommersiell bank låner penger til en kunde, belaster den en rente som er høyere enn hva banken betaler sine innskytere. For eksempel anta at en kunde kjøper en femårig CD for $ 10 000 fra en kommersiell bank med en årlig rente på 2%. På samme dag mottar en annen kunde et lån på fem år for $ 10 000 fra samme bank med en årlig rente på 5%. Forutsatt enkel interesse betaler banken CD-kunden $ 1 000 over fem år, mens den samler $ 2 500 fra lånekunden. $ 1, 500 forskjellen er et eksempel på sprednings- eller netto renteinntekter - og det representerer inntekter for banken.

I tillegg til interessen det tjener på låneboken, kan en kommersiell bank generere inntekter ved å belaste sine kunder gebyrer for boliglån og andre banktjenester. For eksempel velger enkelte banker å kreve gebyrer for å sjekke kontoer og andre bankprodukter.Også inneholder mange låneprodukter avgifter i tillegg til rentegebyr.

Et eksempel er opprinnelsesavgiften på et boliglån, som vanligvis ligger mellom 0,5% og 1% av lånebeløpet. Hvis en kunde mottar et $ 200 000 boliglån, har banken en mulighet til å foreta $ 2 000 med et opprinnelsesgebyr på 1% på toppen av interessen det tjener over lånets løpetid.

Hvordan en kommersiell bank skaper penger

I et brøkt reservebanksystem har kommersielle banker lov til å skape penger ved å tillate flere krav på eiendeler på innskudd. Banker lager kreditt som ikke tidligere eksisterte når de lager lån. Dette kalles iblant pengemultiplikator-effekten.

Det er en grense for hvor mye kredittinstitusjoner kan skape denne måten. Bankene er lovlig pålagt å beholde en viss minimumsandel av alle innskuddskrav som likvide midler. Dette kalles reserveforholdet.

Reserveforholdet i USA er 10%. Dette betyr at for hver $ 100 mottar banken i innskudd, må $ 10 beholdes av banken og ikke utlånes, mens den andre $ 90 kan lånes eller investeres.

På en gitt tidsposisjon har fraksjonelle reserver kommersielle banker mer kontantforpliktelser enn kontanter i sine hvelv. Når for mange innskytere krever innløsning av deres kontanter, oppstår en bankløp. Dette er nettopp det som skjedde under bankens panikk i 1907 og på 1930-tallet.

Det er ingen forskjell mellom typen pengeropprettelse som kommer fra den kommersielle pengemultiplikatoren eller en sentralbank, for eksempel Federal Reserve. En dollar opprettet fra løs pengepolitikk er utveksling med en dollar opprettet fra et nytt kommersielt lån.

De fleste nyopprettede sentralbankens penger går inn i økonomien gjennom banker eller regjeringen. Forbundsreserven kan skape nye eiendeler som skal bæres på bankbalansen, og deretter utsteder banker nye kommersielle lån fra disse nye eiendelene. De fleste sentralbankenes pengeskap blir, og blir eksponentielt økt med, oppkjøp av kommersielle banker.

Handelsbankens utvikling

Tradisjonelt er kommersielle banker fysisk lokalisert i bygninger hvor kundene kommer til å benytte seg av vinduer, minibanker og safe. Men et voksende antall kommersielle banker opererer utelukkende online, der alle transaksjoner med handelsbanken må gjøres elektronisk. Disse "virtuelle" kommersielle bankene betaler ofte en høyere rente til sine innskytere. Dette skyldes at de vanligvis har lavere service- og kontoavgifter, da de ikke behøver å opprettholde fysiske grener og alle tilleggskostnader som følger med dem, for eksempel leie, eiendomsskatt og verktøy.

I mange år ble forretningsbankene holdt separate fra en annen type finansinstitusjon kalt en investeringsbank. Investeringsbanker tilbyr garantiservice, M & A og bedriftsomorganiseringstjenester, og andre typer meglingstjenester for institusjonelle og høyverdige kunder.

Denne separasjonen var en del av Glass-Steagall Act fra 1932, som ble passert under den store depresjonen.Det var antatt at finansmarkedene ville være mer stabile dersom kommersiell bank og investeringsbank ble holdt separate. Glass-Steagall Act ble opphevet av Gramm-Leach-Bliley Act fra 1999.

Nå har noen kommersielle banker, som Citibank og JPMorgan Chase, også investeringsbankdivisjoner, mens andre, som Ally, arbeider strengt med den kommersielle siden av virksomheten.