Din kreditt score og kreditt rapport er ganske mye det samme, ikke sant? Langt ifra. Selv om et rettferdig antall forbrukere samler de to, har hver annen informasjon brukt til forskjellige formål.

Kredittrapporten

Faktisk bør vi si kreditt rapporter fordi det er tre. USA har en trio av nasjonale kredittkontorer (Experian, TransUnion og Equifax) som konkurrerer om å tilby den mest omfattende informasjonen til sine kunder. Disse kundene kan omfatte boliglån långivere, bil lån leverandører, forsikringsselskaper, samling byråer, utleiere, og potensielle og nåværende arbeidsgivere. Og du. (Se Hvorfor er det tre nasjonale kredittbyråer? )

I motsetning til kredittpoengene gir kredittoppgaven din nitty-gritty, detaljert informasjon om din økonomiske historie med lån, kredittkort og betalingskort. Hvis du er krenkende på noen av regningene dine, vises kredittrapportene dine sannsynligvis. Det gir også leserinformasjonen om antall kontoer du har åpnet, deres utestående saldoer og en rekke andre detaljer.

Hver rapport kan være litt annerledes. Derfor er det viktig å se på alle tre når du vurderer kreditthelsen din. Avhengig av utlånerens metodikk kan din aktivitet kanskje ikke finne veien til alle rapportene dine. I andre tilfeller kan informasjonen være feil eller mangler helt. En bedrift trenger ikke å rapportere til alle byråene - eller noen av dem, for den saks skyld. Og det er ikke nødvendigvis byråets feil hvis informasjonen er feil eller mangler. Utlåner kan ha feilt ved rapportering eller overføring av data.

Du har rett til en kopi av dine kredittrapporter fra alle tre byråene en gang i tolv måneder. Enda bedre, de er gratis. De store tre sponsor et nettsted, AnnualCreditReport. com, som gir applikasjoner for å få rapportene dine. Andre nettsteder kan tilby rapportene til deg som en del av en kampanje eller som en del av et betalt medlemskap. Noen kan prøve å lure deg til å tro at du er på den offisielle siden. Ikke fall for det. Pass på at webadressen i nettleseren din sier "annualcreditreport. com "og ikke gå til nettstedet fra en annen lenke. Skriv det direkte inn i nettleseren din for å unngå svindel.

Kredittresultatet

Mange långivere, spesielt kredittkortselskaper, bryr seg ikke så mye om hva som er på kredittrapporten din. De er ikke interessert i å grave gjennom alle dataene og vurdere hvor mye kredittrisiko du representerer; I stedet betaler de noen andre for å gjøre det for dem. Selv om det finnes andre scoring-selskaper, som VantageScore, dominerer Fair Isaac Corporation (FICO) så feltet at uttrykkene "kreditt score" og FICO-poengsum ofte benyttes om hverandre.

Uansett hvilket selskap som beregner det, har kreditt-poenget ditt - i utgangspunktet et "øyeblikksbilde av kredittrapporten din", som Bethy Hardeman, konsernkonsulent for kredittkredit på Credit Karma, et kredittrådgivende nettsted, oppsummert kredittverdigheten din (mye som din karakter oppsummerer din opptreden i et kurs).Jo høyere poengsummen er, desto mindre risiko representerer du. Ifølge FICO representerer betalingsloggen din den største delen av poengsummen din. Beløpet du skylder er et nært sekund, og lengden på kreditthistorikken din er en fjern tredjedel. Du kan få poeng så lavt som 300 og så høyt som 850 (det er nesten umulig å få en perfekt score, men: Se Reisen til et godt kreditt score ).

Husk de tre kredittbyrårapportene? FICO beregner en poengsum basert på hver av dem. Ulike långivere bruker også forskjellige scoring-modeller - ikke nødvendigvis bare fra FICO - slik at folk generelt har flere kredittpoeng.

Dessverre har du ikke rett til automatisk å motta kredittpoengene dine gratis, slik du er med dine kredittrapporter. Du må kanskje betale for dem. Dodd-Frank-loven gir deg rett til å se din kredittpoeng fra noen kreditor som brukte den til å foreta kredittbeslutning; mange kredittkortselskaper og andre finansinstitusjoner tilbyr nå det gratis, samt rådgivningstjenester som Credit Karma.

Pass på, men: Noen nettsteder og tjenester kan tilby en "gratis" poengsum, men det kommer ofte med dyre medlemsavgifter eller andre forhold som du ikke vil ha. For noen som ikke ser, se Nettsteder som tilbyr et "sant" gratis kreditt score .

Bunnlinjen

Uten kredittrapporten, ville det ikke være noen kreditt score. Din kreditt score er viktig, men hvis du virkelig ønsker å grave inn til din kreditt og vurdere historien din, trenger du kredittrapporter. Hvis du ønsker å øke kredittpoengene dine, er det første trinnet å rydde opp rapportene: Korrigere eventuelle feil og finne de svake punktene (som hvor de største utestående saldoene er). Vær imidlertid oppmerksom på at noen positiv endring i kredittpoengene dine tar tid - til tross for hva de pustfrie postene og e-postmeldingene tilbyr å "øke FICO-poenget ditt innen uker!" kan kreve.

Ønsker du mer info? Se Best måter å reparere kredittpoengene dine .