Er det fornuftig å kjøpe en garantert livsforsikring? Vanligvis når du kjøper et produkt eller en tjeneste som er garantert, tar du en beslutning om å overføre, for en kostnad, risikoen for produkt- eller servicefeil tilbake til produsenten eller leverandøren.

Vi tar alle valg om å beholde (selvsikkerhet) eller overføre risiko (kjøpe forsikring) hver dag - noen ganger bevisst og noen ganger utilsiktet. For eksempel, når du velger en høyere eller lavere fradragsberettiget på husleier, helse- og bilforsikring eller når du bestemmer deg for å kjøpe reiseforsikring for en ferie.

Utfordringen er å forstå hvordan risikoen kan påvirke din økonomiske situasjon og om du skal beholde eller overføre den. Avgjørelsen avhenger av mange faktorer, inkludert beløpet i fare, årsaken til dekning og din økonomiske situasjon. For eksempel, hvis du er selvstendig næringsdrivende, og likviditeten din kan variere, kan du velge dekning med garanterte faste betalinger. Mens noen med en mer stabil inntekt eller større formue kan føle seg mer komfortabel, tar sjansen for at premieutbetalingene kan variere.

Garantert VS. Ikke-garanterte retningslinjer

Forsikring handler om risikostyring. I motsetning til enkeltpersoner kan forsikringsselskapene håndtere risiko ved å samle et stort antall individuelle retningslinjer sammen. Avhengig av assurandørens vurdering av hver søkeres risiko, tildeler de en høyere eller lavere premiebetaling. Eller de kan bestemme risikoen er for stor og ikke tilby noen dekning.

Når du kjøper livsforsikring, har du muligheten til å velge fra produkter med og uten garantier.

En garantert politikk betyr så lenge du betaler den planlagte premien til rett tid dekning ikke vil bortfalle. Også det planlagte premiebeløpet er garantert. Du vil ikke bli pålagt å betale en høyere premie hvis forsikringsselskapet velger å øke honorar og utgifter i politikken, eller hvis avkastningen er lavere enn forventet. I bytte mot premieutbetalingen tar forsikringsselskapet all risiko.

I en ikke-garantert policy selges dekning ved hjelp av en hypotetisk illustrasjon som inneholder flere ledgers. Den nåværende hovedboken (best case scenario) beregnes ved å bruke en høyere antatt avkastning, så vel som de policyavgiftene og -kostnadene forsikringsselskapet for tiden lader. Den garanterte hovedboken (worst case scenario) illustrerer hva som kan skje dersom assurandøren belastet de høyest avtalefestede avgifter og utgifter, samt betalte laveste avkastning tillatt av politikken. Den planlagte premien i en ikke-garantert politikk beregnes typisk ved hjelp av den mer gunstige nåværende illustrasjonen. Så, du som policy eier, har all risiko. Hvis forutsetningene ikke virker som forventet, kan du være i en situasjon der du må betale en høyere premie på et eller annet tidspunkt i fremtiden, eller politikken kan bortfalle.

Terminspolicyer

Termisk livsforsikring gir en premie- og dødsfordel som er garantert for en bestemt varighet, for eksempel 10, 20 eller 30 år. Men når garantiperioden er ferdig, blir policyen årlig fornybar sikt. Hvis du trenger å holde dekning, risikerer du å måtte betale en betydelig høyere premie som vil øke hvert år.

En måte å redusere noen av risikoen ved er å velge en policy med et konverteringsalternativ. Du kan betale en høyere premie, men du garanterer din evne til å opprettholde dekning, til en mer rimelig pris, ved å konvertere termen til en permanent policy ved din nåværende vurdering. Premien vil avhenge av alder og produkter som tilbys av forsikringsselskapet når du konverterer. (Se også: Hva er en konvertibel forsikringspolicy?)

Permanente retningslinjer

De fleste permanente livsforsikringspolicyer er ikke garantert, med mindre illustrasjonen og kontrakten spesifikt inkluderer en ukjent rytter. Med en ukjent rytter garanterer assurandøren kontraktlig at dekning vil være i kraft i et bestemt antall år. Varigheten av garantien avhenger av planlagt premie, type politikk og forsikringsselskap. Noen selskaper tilbyr produkter, for eksempel en indeks- eller variabelpolicy, med begrensede garantier (så få som fem år), mens andre retningslinjer har garantier som kan vare langt utover 100 år. (Se også: Forstå permanente livsforsikrings illustrasjoner.) > Med en ikke-lapse-garanti, så lenge du betaler den planlagte premien på planlagt (veldig viktig), vil dekning bli i kraft. Selv om pengepolitikkverdien faller til null. I bytte for garantien belaster assurandøren et høyere premie og politikken kan bygge mindre kontantverdi enn en sammenlignbar, ikke-garantert policy.

Enkelte livsforsikringer og nåværende forutsetninger om universell livsforsikring med høy dødelighet, når maksimumsbeløpet er betalt, kan også fungere som en policy med ikke-bortfallsgaranti.

Bunnlinjen

Mange faktorer bør veies når man bestemmer seg for å kjøpe en garantert eller ikke-garantert policy. Ved å ta den beslutningen må du realistisk vurdere din økonomiske situasjon og avgjøre hvilke risici du kan absorbere og de som skal overføres. Hvis du for eksempel kjøper en garantert politikk for å sørge for familien din, kan du gi deg mer frihet til å investere i en høyere risikoportefølje eller bedrift, og vite om du plutselig døde i et down-markedet, ville familien din være økonomisk trygg.