Investering kan være komplisert. Selv å bidra til din IRA eller arbeidsplass 401 (k) - ofte satt opp og utført automatisk - kunne maskere underliggende problemer med en ellers fornuftig investeringsplan. Vi har alle hørt at det er viktig å spare for pensjonering, men det er også viktig å sørge for at din IRA-innsats ikke blir sabotert.

Dette er et utbredt problem. Det er forårsaket av finansielle rådgivere som tar for mye avgifter og legger sine egne interesser foran kundenes. En nylig USA Today artikkel skrevet av Sen. Elizabeth Warren (D-Mass.) Og Sen. Cory Booker (DN. J.) forklarte lovgivningen om trykk for å plugge hullet "som drenerer 17 milliarder dollar i pensjon sparer hvert år penger som kommer til noen investeringsrådgivere som er mer interessert i å samle avgifter for seg selv enn å hjelpe familier med å bygge ekte sikkerhet, sier det.

De nye reglene vil kreve de som anbefaler kunder om IRA og andre pensjonsregnskap for å holde kundenes beste for seg selv. Dette kalles en fidusiærstandard. (For relatert lesing, se: 4 Atferd som saboterer dine investeringsmål. )

Sketchy Gebyrer

Gebyrene er viktige for å investere. Tenk forskjellen mellom å betale en 2. 5% årlig administrasjonsgebyr og en 0. 75% avgift. På bare ett år er 0. 75% $ 75 på en $ 10 000 pensjonskonto. Ramp avgiften opp til 2, 5% og årsavgiften hopper til $ 250 på den samme $ 10 000 kontoen. Det er penger som går inn i rådgivende firmaers kuponger og ikke inn i investeringsmarkedet for å vokse og sammensette på dine vegne.

Gjennom årene vokser de årlige gebyrene etter hvert som kontoen din vokser. La oss finne ut hvor ødeleggende feil IRA oversikt kan være til din langsiktige IRA og andre pensjonskontoer. Anta at du har en $ 10 000 kontosaldo og bidra til en ekstra $ 6 000 per år. Du er 40 år gammel og forventer å pensjonere i 25 år ved fylte 65 år. Med estimert 7,00% avkastning før avkastning, her er verdien av kontoen din med lav og høy avgift strukturer: (For relatert lesing, se: RIAer og meglere: Hva er forskjellen? )

Problemet med høye honorarer på kontoen
Med en lav IRA årsavgift på. 75% ved pensjonering vil kontoen din være verdt:	$ 386, 536
Med en høy IRA årlig avgift på 2,5%, vil pensjonen din være verdt:	$ 297, 446
Til samsvarer med høyere sluttbeløp mens du betaler høyere avgifter, må du spare så mye mer hvert år:	$ 1, 999

For å motvirke de høyere IRA-kostnadene, må du spare ytterligere $ 1, 999 per år bare for å matche den endelige nestemengden fra lavavgiftskonto.

Beskytt deg selv

Mange investorer forventer at deres planadministratorer og pensjonsrådgivere har sine beste interesser i tankene.Disse investorene innser ikke virkningen av høye avgifter på levetiden rikdom. Dessverre er det lovlig i dag for finansielle meglere og rådgivere å presse investeringsprodukter som er mer fordelaktige for sitt yrke; de er ikke pålagt å anbefale sammenlignbare investeringsprodukter med lav avgift.

Du er din egen beste talsmann. Selv om investeringen virker kompleks, kan du spare tusenvis av dollar ved å lære om å investere og spørre rådgiveren noen få enkle spørsmål:

-Hva er den totale avgiftsstrukturen for å investere i selskapsplanen?

-De disse avgiftene inkluderer individuelle fondskostnader, samt samlede planstyringskostnader?

-Hva er alternativene mine hvis jeg er interessert i å redusere gebyrene på arbeidsplassen min?

- Hvorfor valgte du disse investeringene for min IRA?

-Hva er de totale kostnadene for min IRA-konto?

-Hvordan er gebyrene brutt ned? Og er det generelle kontostyringsgebyrer, samt individuelle fondutgifter?

-Hvordan kompenseres du? Er det gjennom provisjon på salg av investeringsprodukter eller har du lønn?

The Bottom Line

Se opp for IRA-sabotasje forårsaket av høye avgifter og rådgivere som selger dyre investeringsprodukter. Du kan bli overrasket over å finne ut av de myriade måtene en rådgiver kan kompensere for. Det er billigere investeringsalternativer som lavprisindeks og børsnoterte fond (ETF). Gjør leksene dine, unngå høye avgifter, og overfør mer av investeringspengene fra rådgiverens lomme til investeringsmarkedet. (For relatert lesing, se: Hvilken Robo-Advisor passer deg? )