I 1977 scoret landsangeren Johnny Paycheck en nr. 1-treff på singelkartet med "Take This Job and Shove It. "Sangens popularitet gjenspeilet hvor mange mennesker føler om det daglige arbeidslivet. For mange er pensjonering vei ut - og det er noe de fleste ønsker å oppnå tidligere heller enn senere.

Dessverre blir den drømmen altfor ofte presset til side når det skal være lyset på enden av tunnelen viser seg å være lyskilden til et finansielt lokomotiv, som ligger ned med den samlede vekten av inflasjon, helsetjenester, mat, klær, ly og alle andre utgifter som tomme lommebøker og holde folk trudging bakover til jobb hver dag.

Finnes det noen håp om tidlig rømning fra rotterløpet? La oss se på realiteten av pensjonering for den gjennomsnittlige arbeideren i USA.

Standard pensjonsalder

Alder 65 var en gang det magiske nummeret for pensjonister. Når du slo den alderen, var du berettiget til fullstendige trygdeordninger og kunne handle dagjobben for en lønnsslipp fra regjeringen. For yngre arbeidere er det ikke lenger tilfelle. En uteksaminert kvalifikasjonsskala, som vist nedenfor, øker alderen for berettigelse til å motta full pensjonsytelse fra 65 år for arbeidstakere født i eller før 1937 til 67 år for arbeidere født 1960 eller senere.

65	1938
65 og 2 måneder	1939
Fødselsår	Alder for å motta fullstendige trygdeordninger
1937 eller tidligere	65
1938	65 og 4 måneder
1940	65 og 6 måneder
1941	65 og 8 måneder
1942	65 og 10 måneder
1943-54	66
1955	66 og 2 måneder
1956	66 og 4 måneder
1957	66 og 6 måneder
1958	66 og 8 måneder
1959	66 og 10 måneder

1960 eller senere

67

Figur 1

Tidlig utgang Hvis du ønsker å gå på pensjon tidligere, er det delvis tilgjengelig for sosiale trygdeytelser i en alder av 62 år. Bare vær oppmerksom på at ikke bare fordelene dine kuttes hvis du tar dette alternativ, men det er også din ektefelles fordeler (hvis din ektefelle har tjent liten eller ingen fordel på egen hånd). Din ektefelle er kvalifisert til å motta 50% av ytelsesbeløpet, basert på beløpet du vil motta ved full pensjonsalder. Den 50% reduseres deretter med mengden som er oppført i figur 2 nedenfor. Hvis din ektefelle har tjent nok inntekt til å motta en egen fordel som er større enn beløpet som er gitt under dine fordeler, gjelder den større fordelen.

For å få innblikk i hvordan du maksimerer dine trygdeordninger ved å velge når du går på pensjon.)	Fødselsår	Omtrentlig reduksjon for primær lønnspenger < Ektefelle reduksjon
1937 eller tidligere	20. 00%	25. 00%
1938	20. 83%	25. 83%
1939	21. 67%	26.67%
1940	22. 50%	27. 50%
1941	23. 33%	28. 33%
1942	24. 17%	29. 17%
1943-54	25. 00%	30. 00%
1955	25. 83%	30. 83%
1956	26. 67%	31. 67%
1957	27. 50%	32. 50%
1958	28. 33%	33. 33%
1959	29. 17%	34. 17%
1960 eller senere	30. 00%	35. 00%

Figur 2

Hvis du har en arbeidsgiver-sponset skattefordelte pensjonsplan, for eksempel en 401 (k) plan eller 403 (b) plan, er alder 59½ når du generelt kan få tilgang til pengene dine med ingen straffer for tidlig tilbaketrekking. Advarsel: Det må være fra en tidligere arbeidsgivers plan (ikke noe problem hvis du er pensjonert); Hvis du fortsatt er ansatt, kan du eller ikke ha tilgang til din nåværende arbeidsgivers plan. Klikk her for detaljer fra IRS.

Ekstra penger fra sosial sikkerhet kan være nok til å hjelpe deg med å komme deg ut av spillet før du når den tradisjonelle full pensjonsalderen. (Hvis du planlegger å gå på pensjon, har du forvirret, ta en titt på våre pensjonsplaner ).

Tidligere ut

Hvis du ønsker å melde deg ut av arbeidsstyrken enda tidligere, kan du vurdere å gjøre det før alder 59½, forutsatt at du har et betydelig redeegg i din arbeidsgiverbaserte spareplan. I stedet for å vente på trygghetsberettigelse, kan du barbere av noen få arbeidsår ved å akseptere "vesentlig like periodiske betalinger" fra arbeidsgiverens plan i minst fem år eller til du blir 59½ (det som er lengre). Dette er en av unntakene i henhold til regel 72t. (Les Regler om vesentlig lik periodisk betaling (SEPP) for å lære mer om dette alternativet.)

Du kan få tidligere tilgang til pengene i 401 (k) hos din nåværende arbeidsgiver - under eller etter kalenderåret når du blir 55 - ved å konstruere en "adskillelse fra tjeneste" som IRS definerer som "en bona fide oppsigelse av ansettelse der arbeidsgiver / ansattes forhold er helt kuttet ." Med andre ord, du må slutte jobben din i den alderen, og du får bare tilgang til de siste 401 (k) du har fra jobben du nettopp forlot.

Ulempen med å gjøre noe av disse tingene er at du ikke vil skade din eventuelle trygdeordninger ved å ha for mange år hvor du ikke tjener en inntekt som er fakturert i beregningen som bestemmer din fordel. Hvis du har en høyt betalende jobb, vil de siste årene av karrieren din representere din høyeste levetid.

Et annet alternativ er å ta en deltidsjobb. Dette setter penger i lommen og kan gi medisinske fordeler. Du må beholde denne jobben i mindre enn et tiår før du blir kvalifisert for trygdeordninger. Arbeidstid på deltid fungerer også som en overgang som hjelper deg med å akklimatisere det massive livsstilsskiftet som oppstår når du går fra å jobbe hele uken til å ha ingen jobb i det hele tatt. (Les Reis gjennom 6 trinn for pensjonering for å lære mer om de følelsesmessige justeringer som er forbundet med å forlate arbeidsstyrken.)

Tidligere fortsatt

Hvis alder 55 ikke er tidlig nok for deg, er det sjansen for Du må enten være rik, sparsommelig eller begge for å gå på pensjon.Hvis du er rik - som vi vil definere som å ha nok penger som du ikke trenger å jobbe i det hele tatt - så er du i god form. Kan du gi råd til å pensjonere tidlig? vil hjelpe deg med å analysere ressursene dine.

Hvis ikke, må du finne ut hvor lite du kan leve på. Er du villig til å handle det oppskalere villa for en hytte i skogen? Kan du gi god mat, nye biler, nye klær og ferier til Europa for en gyngestol og lyden av vinden i trærne? Hvis du kan takle massive livsstilsendringer og de vanlige utgiftene de trenger, kan du kanskje gå på pensjon på dine egne vilkår i en alder som er betydelig yngre enn de fleste pensjonister. (Les Liv etter pensjonering for noen personlige økonomi tips om hvordan du betaler regningen etter at arbeidet slutter.)

Overvejelser

Uansett alder når du bestemmer deg for å gå ut av arbeidsstyrken, Du må sette noen alvorlig tanke inn i risikoen for å overleve dine besparelser. Med levealder i økende grad, er utlasting av inntektsstrømmen en veldig reell mulighet, spesielt hvis du mottok en lump-sum utbetaling for å pensjonere tidlig. (Les Inflasjonsbeskyttede livrenter: En del av en solid finansplan for en investeringsstrategi som kan bidra til å minimere inflasjon og lang levetidsrisiko.)

Selvfølgelig kan smart investering hjelpe deg med å overvinne denne utfordringen, men du må nøye balansere behovet for inntekt mot behovet for vekst. Lavrisikoinvesteringer, som innskuddsbevis og verdipapirbeskyttede verdipapirer (TIPS), kan gi en inntektsstrøm, men du vil sannsynligvis trenge eksponering mot aksjer for å se at eiendelene dine vokser. Å legge til aksjer er imidlertid et dobbeltkantet sverd, da potensialet for gevinst også utsetter deg for muligheten for tap.

Utover de økonomiske hensynene må du også tenke på de mentale aspektene ved førtidspensjonering. Mange identifiserer seg ved det arbeidet de gjør. Når de slutter å jobbe, kan tap av identitet være en utfordring. Tilsvarende stoler mange på sine kolleger for sosial samhandling. Når de slutter å jobbe, mister de vennene sine.

Før du går ut av arbeidsstyrken, må du sørge for at du er økonomisk og følelsesmessig forberedt på å håndtere konsekvensene. Å gjøre endringen er et livsendrende arrangement. Avansert planlegging kan hjelpe deg med å sette et solid kurs når du starter neste fase av livet ditt.

The Bottom Line

Trygdeordningen er ikke utformet for å støtte førtidspensjon, så hvis du vil slutte å jobbe i forkant av planen, vil det ta litt ekstra planlegging. Imidlertid har du muligheter, spesielt hvis du kan leve sparsomt eller allerede har samlet et betydelig redeegg på egen hånd. Vurder både de økonomiske og følelsesmessige konsekvensene av å trekke seg tidlig for å ta den beste beslutningen for situasjonen din. For å hjelpe deg med å tenke gjennom dette, se 5 fordeler med å gå tilbake tidlig og Ønsker du å pensjonere tidlig? Tenk igjen .

For å lære fornuftige strategier for å gjøre dine hardt opptjente besparelser vare så lenge du trenger dem, les Administrere inntekt under pensjonering og 5 måter å utvide pensjonsbudsjettet .