Hvis du ønsker å få et omvendt boliglån, er oddsene du nødt til å få rådgivning først.

Regjeringen krever at søkere til Home Equity Conversion Mortgage (HECM) (som utgjør om lag 95% av de tilbakebetalt boliglånene) er godkjent for å gjennomføre en økt med en omvendt boliglånsrådgiver før lånet kan lukkes. Noen låntakere, og rådgivere, ser dette som en kjedelig, gjennomgående prosedyre. Men hvis du er virkelig interessert i dette trinnet (og du burde være, gitt risikoen - se Reverse Mortgage: Kunne din enke (er) miste huset? ), her er noen forslag til å finne noen som Jeg vil tilby deg gode, objektive råd.

Begynn med HUD

Du trenger ikke bare å fullføre omvendt boliglånsrådgivning for å få et omvendt boliglån; du må fullføre det med en rådgiver godkjent av departementet for bolig og byutvikling (HUD), en av de to hovedregulatorene i den omvendte boliglånsindustrien. Hvis du vil møte noen ansikt til ansikt, må du finne en lokal rådgiver ved hjelp av HUDs godkjente boligrådgiverrolder. Velg din stat, og bruk deretter nettleserens søkeverktøy for å finne alle rådgivere som tilbyr omvendt boliglånsrådgivning.

HUD-godkjente HECM-rådgivere har møtt flere krav, inkludert gjennomføring av godkjent opplæringskurs; bestått en 100-spørsmålet, tidsbestemt HECM eksamen som dekker grunnleggende grunnleggende om boliglån, kostnader, fordeler og alternativer; og jobber for et HUD-godkjent byrå. De må også ta ett godkjent opplæring hvert annet år.

HUD anbefaler at låntakere får ansikt-til-ansikt rådgivning når det er mulig: Det er en bedre måte for låntakere å være engasjert i sesjonen og for rådgivere for å sikre at huseiere forstår det omvendte boliglånsproduktet. Hvis du er komfortabel å fullføre rådgivningen via telefon eller hvis det ikke er noen omvendte boliglånsrådgivere i nærheten av deg, bruk en av HUDs godkjente nasjonale rådgivende byråer. Vær oppmerksom på at enkelte stater krever ansikt-til-ansikt rådgivning, så det er mulig at noen føderalt godkjente nasjonale rådgivende byråer ikke kan gi omvendt boliglånsrådgivning i noen stater.

Ikke gjør dette

Ett sted du ikke bør søke råd: din utlåner. HUD forbyder dem fra å styre, styre, anbefale eller på annen måte oppfordrer låntakere til å jobbe med en bestemt omvendt boliglånsrådgiver. Høyst kan långiveren tilby deg en liste over fem lokale byråer (ikke et dårlig sted å starte, selvfølgelig, selv om det ikke bør erstatte din egen forskning), pluss HUD-listen over nasjonale rådgivere.

Rådgivere kan ikke snakke med långivere om deg eller din situasjon heller; heller ikke bør de anbefale et bestemt omvendt boliglånsprodukt eller utlåner. Formålet med denne separasjonen er å sørge for at låntakere får upartisk rådgivning.

Begrens listen

Nå som du har en liste over lokale eller nasjonale rådgivende byråer, er det på tide å begrense mulighetene dine. Du kan sjekke de vanlige nettkildene, for eksempel Better Business Bureau og Yelp, for å prøve å dyrke byråer du vurderer, men vær ikke overrasket hvis du finner lite eller ingenting i veien for kundeanmeldelser, bra eller dårlige. I tillegg gir mange av disse byråene et bredt spekter av konsultkredittrådgivningstjenester, så selv om du finner vurderinger, kan de ikke være knyttet til omvendt boliglånsrådgivning. Likevel kan de gi deg en følelse av selskapets generelle profesjonalitet og kompetanse.

En av de ni kredittrådgiverne som er godkjent for nasjonalrådgivning, GreenPath, har online vurderinger på ConsumerAffairs, et uavhengig nettbasert forbrukernews og ressursenter som modererer brukeranmeldelser og gir bedrifter mulighet til å svare på klager. Du kan eller ikke finner vurderinger av lokale omvendte boliglånsrådgivere på nettstedet.

En annen mulig ressurs er en lokal finansiell planlegger som spesialiserer seg på seniorer. Han eller hun kan vite hvilke omvendte boliglånsrådgivere som er de beste alternativene i ditt område. Men ikke betal for en økonomisk planlegging økt bare for å få en rådgivning anbefaling.

Skjerm dine valg

Det neste trinnet er å kontakte byråene på din korte liste og spørre dem en serie av screeningsspørsmål.

en. Hvor mye koster du for omvendt boliglånsrådgivning?

Du leser mange steder at rådgivning har en tendens til å koste rundt $ 125, men det er ikke satt beløp som rådgivere må lade opp, og det er heller ikke et minimum eller maksimumsbeløp som rådgivere må overholde. Avgiften må bare være "rimelig og vanlig" for din plassering og for rådgivningsnivået. Rådgiveren skal kunne forklare hvordan byrået fastsatte gebyrstørrelsen, og må informere deg om hvor mye avgiften vil være.

Det kan hende du kan finne ut et rådgivningsavgift fra nettstedet. Det er et godt tegn når et byrå publiserer sine avgifter, så lenge informasjonen samsvarer med hva byrået forteller deg muntlig. Å se hvilke forskjellige byråer som lades på nettet gir deg et godt referansepunkt for å se om avgiften er "rimelig og vanlig" i ditt område. Bruk sunn fornuft: Hvis $ 125 virker som et gyldig lokalt referansemål, er et byrå som lader $ 175 ikke ute av kø; en lading $ 400, derimot ….

Hvis inntekten er under 200% av føderalt fattigdomsnivå, kan du ikke bli belastet for rådgivning så lenge du er villig til å dokumentere inntekt og utgifter, for å bevise at du trenger rådgivningsavgiften frafall. Rådgivende byråer har ikke lov til å snu klienter som ikke har råd til gebyrene.

2. Hvor lang tid tar min omvendte boliglånsrådgivning?

Ifølge HUD bør en typisk omvendt boliglånsrådgivning ta minst 90 minutter å være grundig og grundig. Når det er sagt, sier en av de nasjonalt godkjente leverandørene på sin nettside at rådgivning vil ta omtrent en time.Hvis rådgiveren sier at økten tar 15 til 30 minutter, er det ikke et godt tegn på at du får den oppmerksomheten du trenger. Spør også hvor lang tid det tar å få en avtale; hvis det er en lang ventetid, og du er på en frist, vil du ønsker å se andre steder.

3. Hva skal vi diskutere under min veiledningssesjon?

Din omvendt boliglånsrådgivning bør dekke fordelene og ulemperne ved å ta ut et omvendt boliglån, ikke bare generelt, men gitt dine spesifikke økonomiske og livssituasjoner. Det bør forklare hvordan å få et omvendt boliglån vil påvirke din berettigelse for tilleggsinntekter for sikkerhet og medicaid, dersom du stole på noen av disse programmene. Rådgiveren skal også hjelpe deg med å forstå de ulike måtene du kan motta omvendt boliglån og de omstendigheter under hvilke det omvendte boliglånet forfaller.

4. Kan du snakke med meg om alternativer til et omvendt boliglån?

Svaret på dette spørsmålet bør være ja, siden HUD krever at omvendte boliglånsrådgivere diskuterer andre alternativer under rådgivningsøkten. Hvis problemer med å få ender møtes er din hovedmotivering for å få et omvendt boliglån, bør rådgiveren hjelpe deg med å lete etter løsninger som offentlige og private fordeler og samfunnstjenester som hjelper eldre til å opprettholde sin uavhengighet. Rådgiveren bør også diskutere muligheten for downsizing ved å selge hjemmet ditt og kjøpe en billigere eller leie i stedet.

Se også 5 Toppalternativer til et omvendt boliglån.

Bunnlinjen

Hvis og når du endelig møtes, anbefaler HUD også at barna og andre rådgivere deltar i økten hvis det er mulig.

En god omvendt boliglånsrådgiver vil hjelpe deg med å forstå omvendt boliglån og finne ut om et omvendt boliglån passer til dine behov. Den omvendte boliglånsrådgiveren du velger må være HUD-godkjent og utsted et rådsertifikat etter at du har fullført økten. Å være godt informert om hvilke omvendte boliglånsrådgivere som skal diskutere med deg, hvor lenge økten skal ta og hva den skal koste kan hjelpe deg med å utrydde noen rådgiver som kanskje bare går gjennom bevegelsene vs. en som virkelig ønsker å hjelpe.