Begrepet "personlig økonomi" refererer til hvordan du styrer pengene dine og hvordan du planlegger din fremtid. Alle dine økonomiske beslutninger og aktiviteter har en innvirkning på din økonomiske helse nå og i fremtiden. Vi styres ofte av spesifikke tommelfingerregler, for eksempel "ikke kjøp et hus som koster mer enn 2. 5 års inntektsverdi" eller "du bør alltid spare minst 10% av inntekten mot pensjonering. "Mens mange av disse ordene er tidstestet og virkelig nyttig, er det viktig å vurdere hva vi skal gjøre - generelt - for å forbedre våre økonomiske vaner og helse. Her diskuterer vi fem brede personalkrav som kan hjelpe deg med å oppnå konkrete økonomiske mål.

en. Gjør matematikk - Netto verdier og personlige budsjetter

Pengene kommer inn, penger går ut. For mange mennesker handler dette om så dypt som forståelsen blir når det gjelder personlig økonomi. Snarere enn å ignorere din økonomi og gi dem til sjanse, kan litt nummerkrising hjelpe deg med å evaluere din nåværende økonomiske helse og avgjøre hvordan du når dine kortsiktige og langsiktige økonomiske mål.

Som utgangspunkt er det viktig å beregne din nettoverdi - forskjellen mellom hva du eier og hva du skylder. For å beregne din nettoverdi, start med å lage en liste over dine eiendeler (hva du eier) og dine forpliktelser (hva du skylder). Deretter trekke gjeldene fra eiendelene for å komme frem til nettoverdistallet ditt. Din nettoverdi representerer hvor du er økonomisk i det øyeblikket, og det er normalt at figuren svinger over tid. Beregning av nettoverdien en gang kan være nyttig, men den virkelige verdien kommer fra å gjøre denne beregningen regelmessig (minst årlig). Sporing av nettoverdien over tid gir deg mulighet til å vurdere fremdriften din, markere suksessene dine og identifisere områder som krever forbedringer.

Like viktig er å utvikle et personlig budsjett eller en utgiftsplan. Opprettet på månedlig eller årlig basis, er et personlig budsjett et viktig finansielt verktøy fordi det kan hjelpe deg:

• Plan for utgifter.
• Redusere eller eliminere utgifter.
• Lagre for fremtidige mål.
• Tilbring klokt.
• Plan for nødhjelp.
• Prioritere utgifter og lagre.

Det er mange tilnærminger til å skape et personlig budsjett, men alle involverer å gjøre prognoser for inntekter og utgifter. Inntekts- og kostnadskategorier du inkluderer i budsjettet ditt, vil avhenge av situasjonen din og kan endres over tid. Felles inntektskategorier inkluderer:

• aldersfordeler
• bonuser
• barnehjelp
• funksjonshemming> rente og utbytte
• husleier og royalties
• pensjonsinntekter
• lønn / lønn> sosialt Sikkerhet
• tips
• Kostnadskategorier inkluderer:
• gjeldsbetaling - billån, studielån, kredittkort

utdanning - undervisning, barnehage, bøker, rekvisita

• underholdning og rekreasjon - sport, hobbyer, filmer, DVDer, konserter, Netflix
• mat - dagligvarer, spisesteder
• gi - fødselsdager, helligdager, veldedige bidrag
• boliglån eller husleie, vedlikehold
• hjem / leietakere, bil, liv
• medisinsk / helsetjenester - leger, tannlege, reseptbelagte medisiner, andre kjente utgifter
• personlig - klær, hårpleie, treningsstudio, profesjonsavgift
• spesifikke mål (i.e. ferie)
• spesielle anledninger - bryllup, jubileer, eksamen, Bar / Bat Mitzvah
• transport - gass, drosjer, t-bane, tolls, parkering
• verktøy - telefon, elektrisk, vann, gass, celle, kabel, Internett
• Når du har gjort de riktige fremskrivningene, trekker du utgiftene dine fra inntektene dine. Hvis du har penger igjen, har du et overskudd, og du kan bestemme hvordan du skal bruke, spare eller investere pengene. Hvis utgiftene dine overstiger inntekten, må du imidlertid justere budsjettet ditt ved å øke inntektene dine (legge til flere timer på jobben eller plukke opp en annen jobb) eller ved å redusere kostnadene dine.
• For å virkelig forstå hvor du er økonomisk, og finne ut hvordan du kommer dit du vil være, gjør matematikken: Beregn både din nettoverdi og et personlig budsjett med jevne mellomrom. Dette kan virke rikelig åpenbart for noen, men folks manglende evne til å legge seg ut og holde seg til et detaljert budsjett er årsaken til overdreven utgifter og overveldende gjeld.
• 2. Anerkjenn og administrer livsstilinflasjon

De fleste individer vil bruke mer penger hvis de har mer penger å bruke. Når folk går i karriere og tjener høyere lønn, har det en tendens til å være en tilsvarende økning i utgiftene, et fenomen som kalles livsstilinflation. Selv om du kanskje kan betale regningene dine, kan livsstilsinflasjonen være skadelig i det lange løp fordi det begrenser evnen til å bygge rikdom. Hver ekstra dollar du bruker nå betyr færre penger senere og under pensjonering (se

Slik administrerer du Livsstilsinflasjon

).

En av hovedgrunnene til at folk tillater livsstilsinflasjon til å sabotere sin økonomi, er deres ønske om å holde følge med Joneses. Det er ikke uvanlig at folk føler behovet for å matche sine venners og kollegaers forbruksvaner. Hvis jevnaldrene kjører BMW, ferie på eksklusive feriesteder og spis på dyre restauranter, kan du føle seg presset til å gjøre det samme. Det som er lett å overse er at Joneses i mange tilfeller faktisk betjener mye gjeld - over en periode på tiår - for å opprettholde sitt rike utseende. Til tross for deres rike "glød" - båten, de fancy bilene, de dyre ferierne, de private skolene for barna - Joneses kan være levende lønnsslipp til lønnsslipp og ikke spare en krone for pensjonering. Som din faglige og personlige situasjon utvikler seg over tid, er noen økte utgifter naturlig. Det kan hende du må oppgradere garderoben din for å kle deg riktig for en ny stilling, eller etter hvert som familien din vokser, trenger du kanskje et hus med flere soverom. Og med flere ansvarsområder på jobben kan det hende at det er fornuftig å ansette noen til å klippe plenen eller rense huset, frigjøre tid til å tilbringe med familie og venner og forbedre livskvaliteten. 3. Kjenne behov mot ønsker - og tilbring forsiktig

Med mindre du har ubegrenset mengde, er det i din beste å være oppmerksom på forskjellen mellom behov og ønsker, slik at du kan gjøre bedre utgifter valg. "Behov" er ting du må ha for å overleve: mat, ly, helse, transport, en rimelig mengde klær (mange inkluderer besparelser som et behov, om det er et sett på 10% av inntektene eller hva de har råd til å sette til side hver måned).Omvendt er "ønsker" ting du vil ha, men det du ikke trenger for å overleve.

Det kan være utfordrende å nøyaktig merke utgifter som enten behov eller ønsker, og for mange blir linjen sløret mellom de to. Når dette skjer, kan det være enkelt å rationalisere bort et unødvendig eller ekstravagant kjøp ved å kalle det et behov. En bil er et godt eksempel. Du trenger en bil for å komme på jobb og ta barna til skolen. Du vil ha den luksusutgave SUV som koster dobbelt så mye som en mer praktisk bil (og koster deg mer i gass). Du kan prøve å ringe SUV et "behov" fordi du faktisk trenger en bil, men det er fortsatt en vilje. Enhver forskjell i pris mellom et mer økonomisk kjøretøy og luksus SUV er penger som du ikke måtte bruke.

Dine behov bør ha topp prioritet i ditt personlige budsjett. Først etter at dine behov er oppfylt, bør du allokere skjønnsmessig inntekt mot ønsker. Og igjen, hvis du har penger igjen hver uke eller hver måned etter å ha betalt for de tingene du virkelig trenger, trenger du ikke å bruke alt.

4. Begynn å spare tidlig

Det blir ofte sagt at det aldri er for sent å begynne å spare for pensjonering. Det kan være sant (teknisk), men jo raskere du starter, desto bedre vil du trolig være i løpet av pensjonsalderen. Dette er på grunn av kraften i sammensetningen - hva Albert Einstein kalte "åttende undre av verden. "

Sammensetning innebærer reinvestering av inntjening, og det er mest vellykket over tid: Jo lenger inntjening reinvesteres, desto større er verdien av investeringen, og jo større inntjening vil (hypotetisk) være.

For å illustrere viktigheten av å starte tidlig, antar du at du vil spare $ 1 000 000 ved tiden du blir 60. Hvis du begynner å spare når du er 20 år gammel, må du bidra med $ 655. 30 i måneden - totalt $ 314, 544 over 40 år - å være millionær når du treffer 60. Hvis du ventet til du var 40, vil ditt månedlige bidrag støte opp til $ 2, 432. 89 - totalt $ 583 , 894 over 20 år. Vent til 50 og du må komme opp med $ 6, 439. 88 hver måned - lik $ 772, 786 i løpet av 10 år. (Disse tallene er basert på en investeringsgrad på 5% og ingen innledende investeringer. Vær oppmerksom på at de kun er illustrative og ikke tar hensyn til faktiske avkastninger, skatter eller andre faktorer). Jo før du starter, jo lettere er det å nå dine langsiktige finansielle mål. Du må spare mindre hver måned, og bidra mindre generelt, for å nå det samme målet i fremtiden.

5. Bygg og vedlikehold et nødfond

En nødfond er akkurat hva navnet tilsier: penger som er satt til side i nødstilfeller. Fondet er ment å hjelpe deg med å betale for ting som normalt ikke ville bli inkludert i ditt personlige budsjett: uventede utgifter som bilreparasjoner eller en nødsituasjonstest til tannlegen. Det kan også hjelpe deg med å betale dine vanlige utgifter dersom inntektene dine blir avbrutt. for eksempel hvis en sykdom eller skade hindrer deg i å jobbe eller hvis du mister jobben din.

Selv om den tradisjonelle retningslinjen er å spare penger på tre til seks måneders levetid i et krisefond, er den uheldige virkeligheten at dette beløpet vil falle mindre enn det mange trenger for å dekke en stor utgift eller bli et tap i inntekt. I dagens usikre økonomiske miljø bør de fleste forsøke å spare minst seks måneders levetid - mer om mulig. Å sette dette som en vanlig kostnadspost i ditt personlige budsjett er den beste måten å sikre at du sparer for nødstilfeller og ikke bruker pengene som frivoløst.

Husk at etablering av nødhjelp er et pågående oppdrag (se

Bygg et nødfond

): Odds er, så snart det er finansiert, trenger du det for noe. I stedet for å bli forkastet over dette, vær glad for at du var økonomisk forberedt og start prosessen med å bygge fondet igjen.

The Bottom Line Personlig økonomi regler-of-thumb kan være gode verktøy for å oppnå økonomisk suksess. Men det er viktig å vurdere det store bildet og bygge vaner som hjelper deg med å få bedre økonomiske valg, noe som fører til bedre økonomisk helse. Uten gode generelle vaner vil det være vanskelig å adlyde detaljerte ord som "aldri trekke mer enn 4% i året for å sikre at pensjonen varer" eller "spare 20 ganger bruttoinntektene dine for en behagelig pensjon. “