Selv om du har en ganske omfattende bilforsikring - komplett med kollisjon og omfattende dekning - kan du ikke være fullstendig beskyttet dersom kjøretøyet ditt blir stjålet eller utgjorde en ulykke.

Her er hvorfor. I løpet av de første årene av å eie eller leie en bil, er mange førere faktisk undervanns på deres lån - det vil si de skylder utlåner mer enn den rimelige markedsverdien til bilen. Husk at de fleste biler tar en stor verdiav verdi øyeblikket du kjører dem ut av partiet dagen du kjøper dem. Ifølge bilkjøpssiden Edmunds. com, biler mister omtrent 19% av verdien etter år ett og en annen 12% etter andre år.

Her er hvor dypt avskrivningen kan få i de første årene av å eie bilen.

Figur 1

Følgende diagram viser gjennomsnittlig avskrivning for nye biler.

Kilde: Edmunds. com

Hvis din tur må byttes ut på grunn av tyveri eller alvorlig krasj, refunderer primærforsikringsselskapet deg bare for gjeldende markedsverdi. Gap forsikring - bokstavene står for "garantert automatisk beskyttelse" - dekker forskjellen.

Her er et eksempel på hvordan bilgap forsikring virker: Anta at du kjøper en bil for $ 25 000, med en liten forskuddsbetaling og et $ 20 000 lån. Etter et par år er bilen fullstendig ødelagt i en motorvei kollisjon. Du skylder fortsatt banken balansen på $ 20 000, selv om kjøretøyet var verdt bare $ 17 000 på ulykkestidspunktet. Spaltepolitikken betaler deg $ 3 000 mangelen for å gjøre godt på lånet.

Verdt den ekstra kostnaden?

Gap forsikring er ikke verdt prisen for alle som kjøper en ny bil. Tanken er å beskytte de som i dag har negativ egenkapital - eller kan veldig snart fordi bilen avtar mye raskere enn eierens egenkapital bygger opp etter hvert som han eller hun betaler billånet. Som hovedregel vil sjåfører som leier eller legger ned mindre enn 20% av prisen når de kjøper en bil, ønske ekstra beskyttelse. Faktisk har mange leieavtaler en bestemmelse som krever at du registrerer deg for gapforsikring før du kjører bilen ut av partiet.

Oppnå denne ekstra beskyttelse er spesielt viktig hvis du finansierer en bil i mer enn fem år. En låneperiode denne lange, gjør det vanskeligere å bygge egenkapital som gir deg en mye lengre "undervanns" periode før det er trygt å være uten gapdekning. Det er også en god ide om du kjører mer enn 15 000 kilometer i året eller har en bil som avtar raskt.

Selvfølgelig, hvis forskjellen mellom bilens verdi og lånebalanse er liten, kan det hende du er komfortabel å forgå gapdekning helt og betale mangelen utenom lommen dersom du ender opp med å gjøre det.

En annen gruppe som ikke trenger gapforsikring er de som betalte all kontanter til bilen sin og eier den direkte.Hvis du ikke har lån, er det ikke noe gap å fylle mellom det du skylder banken og hva du får fra forsikringsselskapet ditt.

Den ekstra dekning gir mest mening for folk som ikke har råd til den potensielle hit - og det er obligatorisk for de som må kjøpe det på grunn av deres leieavtale. Å betale for gap forsikring vil selvsagt legge til månedlige bærekostnader for å ha bilen din.

Slik kjøper du

Det er en god sjanse for at forhandleren vil forsøke å selge deg gap forsikring når du finansierer en ny bil. Men husk at du sikkert vil finne en bedre avtale hvis du handler rundt på egen hånd. De fleste forsikringsselskaper tilbyr gapbeskyttelse og lar deg legge til det etter at du har kjøpt bilen, så lenge du også har kollisjon og omfattende beskyttelse.

Vanligvis vil forhandlerne tilby dekning for rundt $ 500 til $ 700 - pluss renter, hvis premien er innebygd i lånet. Når du kjøper direkte fra en transportør, betaler du vanligvis mellom 5% og 6% av din kollisjon og omfattende forsikringspremie. Derfor, hvis du betaler $ 1 000 for disse to komponentene, kan gapforsikring legge til en ekstra $ 50 eller $ 60 på regningen.

Du kan også unngå unødvendige kostnader ved å slippe gapdekning når du oppnår egenkapital i bilen. Det er verdt det å regelmessig sjekke bilens verdi - NADAguides (et varemerke for National Auto Dealers Association) er en god kilde - og sammenlign den med din lånebalanse.

Bunnlinjen

Hvis du leier en bil - eller kjøp en med en liten forskuddsbetaling - kan gapforsikring gi litt ekstra trygghet. Men hvis du bare er litt under vann på lånet og kan betale forskjellen utenom lommen, kan dette være en form for forsikring du har råd til å gjøre uten. For mer informasjon, se Begynnerveiledning til bilforsikring og Nye hjul: Leie eller kjøp?