De fleste unge amerikanere tenker ikke på livsforsikringer, men de burde. Livsforsikring er det ultimate økonomiske verktøyet for de store "hva om" øyeblikkene. Det kan være nyttig selv når dødsfordelen ikke utløses, så lenge den brukes riktig. Livsforsikring er ikke et paradis, og noen yngre amerikanere har kanskje ikke ressurser til å tilegne seg store politikker. Men det er en feil å anta at bare eldre par med barn og hjem trenger livsforsikring.

Alt annet er like, det er alltid billigere, og noen ganger vesentlig billigere, for en yngre person å kjøpe forsikring enn en eldre person. Dette betyr at de potensielle fordelene med forsikring kan være like store og koste mye mindre eller kan være mye større og koste omtrent det samme. Uten andre hensyn, livsforsikring for en 22-årig er et bedre forslag enn livsforsikring for en 55 år gammel.

Grunner til å kjøpe livsforsikring

Den mest åpenbare grunnen til å kjøpe livsforsikring er når du har klare forsikringsinteresser og ønsker å være økonomisk beskyttet mot en katastrofal ulykke. For eksempel kan du ha store gjeldsforpliktelser fra studielån eller et boliglån som du ikke vil bli videregivet til noen andre. Du kan også ha en ektefelle eller barn som stoler på inntektene dine, fester som kan stole på forsikringskrav til å overleve hvis det er noe uheldig med deg.

Forsikring kan ha andre funksjoner i tillegg til en dødsfordel, men det betyr at det kan være andre gode grunner til å kjøpe en policy. Noen retningslinjer gir støtte til visse medisinske problemer, som for eksempel kreft eller lammelse. Permanente livsforsikringer kan tjene som skattefordelte sparebiler gjennom akkumulering av kontantverdi.

Forbundsretten forbyder forsikringsselskaper å selge retningslinjer på grunnlag av kontantverdien, selv om dette nesten helt sikkert skjer. Dette betyr ikke at det alltid er en dårlig ide å kjøpe forsikring for mulig kontantverdiakkumulering. I noen tilfeller kan kontantverdi akkumulere penger i raskere takt enn andre investeringer med mindre risiko og gunstigere juridiske konsekvenser.

Typer av livsforsikring

Forsikring er vanligvis delt inn i to kategorier: sikt og hele livet. Dette understreker mangfoldet av forsikringsprodukter som er tilgjengelige for forbrukerne, siden det er mange forskjellige typer tidsforsikring og mange forskjellige typer fast forsikring.

Term forsikring er utformet for å dekke et bestemt sett med mulige hendelser over en bestemt periode. For eksempel kan et livsforsikringspolicy på nivånivå gi $ 200 000 verdt dekning over 20 år og koster $ 20 per måned til slutten av siktet.En mottaker er oppkalt på politikken, og han mottar $ 200 000 hvis forsikrede dør eller er kritisk skadet. For en 25 år gammel person med liten gjeld og ingen avhengig familie, er denne type livsforsikring ofte unødvendig.

Enkeltsikringsforsikringer tillater avkastning av premier, færre avgifter og utgifter dersom forsikrede overlever politikken. Dette kalles "tilbakebetaling av premie" terminsforsikring, og det pleier å være dyrere enn nivåpolitikk.

Reduserende terminsforsikring er et nyttig alternativ for å dekke en bestemt type finansiell forpliktelse, for eksempel et boliglån. Pålydende av en avtagende løpetidsforsikring avtar over tid, vanligvis fordi forpliktelsen forventes å krympe over tid, for eksempel at boliglånet blir nedbetalt. Selv enkelte personer i 20-årene kan ha forsikringspliktige forpliktelser, noe som betyr at det kan være et argument for en avtagende politikk.

I motsetning til terminsforsikring tilbyr permanent livsforsikring mer enn bare en dødsfordel. Permanente livsforsikringer gir mulighet til å samle kontantverdi, og kontantverdi fungerer bedre for folk i 20-årene enn folk i 50-årene.

Ulike typer fast livsforsikring inkluderer hele livet, universell liv, variabelt liv og indeksert universell liv. Forskjellene er hovedsakelig omgitt av hvor aggressivt pengepolitikkens verdi øker. hele livsforsikringen har en tendens til å være den tryggeste og mest konservative, og variabel livsforsikring har en tendens til å være den mest risikable og mest aggressive.

Enhver type permanent livsforsikring kan betale seg for en person i 20-årene, forutsatt at han har råd til politikken, som ofte er hundrevis av dollar per måned. Politikken gir fortsatt dødsfordel, men kontantverdien kan være svært nyttig selv om dødsfordelen ikke utløses i flere tiår.

Forstå kontantverdi

Kontantverdi er en interessant og viktig funksjon i fast politikk; mange forsikringsselskaper refererer til kontantverdi som en del av en "living benefits" -pakke i motsetning til en dødsfordel. Ettersom penger er betalt inn av den forsikrede, blir en prosentandel av premiene holdt i politikken og samler renten. Disse pengene kan nås senere for å betale for andre livshendelser som bryllup, hjemmekjøp, barneskole og til og med ferier. Mest kritisk vokser disse pengene vanligvis og blir vanligvis trukket tilbake uten å skape skatteforpliktelse.

Selv rent rent helhetspolicyer kan gi et sunt utbytte på kontantverdien. Dette utbyttet kan samles inn eller brukes til å øke kontantverdien. Det er tenkelig, men ikke garantert, at en permanent livsforsikring kan øke pensjonsinntektene, igjen skattefritt, eller tillate deg å pensjonere tidlig.

Hvordan forsikring kan betale seg

En kontantverdi som bygger i flere tiår kan beløpe seg til hundretusenvis av dollar i fremtidig skattefri inntekt. Dette kan være et viktig aspekt av en omfattende pensjonsplan, spesielt hvis du allerede planlegger å maksimere en IRA. Denne strategien fungerer bare dersom premie betales konsekvent; Varige livsforsikringer bortfaller hvis kontantverdien blir for lav, noe som etterlater forsikringstakeren uten dekning.

Selv om du ikke har råd til en permanent livsforsikring, kan de fleste 20-somethings motta svært gode siktpolitikker for svært lave kostnader, for eksempel $ 200 000 til $ 300 000 i dekning for $ 15 til $ 20 per måned i noen tilfeller. Enda viktigere, noen begreper kan vare i 20, 30 eller 40 år; Du kan dekkes til svært lav pris gjennom hele ditt arbeidsliv.