Finansiell teknologi er blitt en forstyrrende kraft i et økende antall finansielle tjenester. Grunnleggende for økonomisk teknologi er koblingen mellom teknologiske fremskritt og finansielle tjenester. Som et resultat av dette, har kundene fordeler fra større åpenhet og tilgjengelighet til tjenester som overveiende gir de rike. Finansielle teknologitjenester omfatter flere områder, betalinger og transaksjoner, investeringsstyring, finansiell planlegging og forbrukslån, for å nevne noen få.

Mens det fortsatt er i spedbarnsfasen i markedet, har utlån på nettet eller peer-to-peer utgjort et levedyktig alternativ til kommersielle banklån. I 2014 utstedte amerikanske P2P-plattformer $ 5. 5 milliarder kroner i lån. Mens det er relativt marginalt sammenlignet med forbrukslånemarkedet på 840 milliarder dollar, har utlån på nettet utvidet forbi små personlige lån. Personlige lån fortsetter å drive P2P utlån, men plattformer som SoFi trives på refinansiering av studielån og boliglån. Det anslås at markedet kan nå opp til $ 150 milliarder eller høyere innen 2025.

Nylig Goldman Sachs Group, Inc. (GS GSGoldman Sachs Group Inc239. 81-1. 51% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) har annonsert sin inngang i det online utlånsrommet. Goldman's nyeste venture, mest kjent som en investeringsbank, kan gi innsikt i fremtiden for online utlån. (For mer, se: Teknologi kan hjelpe med studentlån .)

Hvordan fungerer online utlånsarbeid

I motsetning til tradisjonelle banklån som låne egne midler, kobler nettbaserte låneplattformer låntakere som søker lån til investorer. Som en enklere kilde til kreditt, er låntakere gitt lån med priser avhengig av en rekke faktorer, inkludert beløpet lånt, kreditt score og midler som midler vil bli brukt til. Som nettofinansiver blir mer fremtredende og sprer seg i flere aktivaklasser, vil volumet av lån uunngåelig øke.

Utlånsplattformer tilbyr for øyeblikket personlige lån til boligreparasjoner, boliglån, småbedriftsutgifter og finansiering av gjeldsgjeld blant mange andre ting. Låntakere drar nytte av en forenklet brukeropplevelse, lett tilgjengelig kreditt og renter som kan sammenlignes dersom ikke bedre enn banklån. Siden hele prosessen gjennomføres online, blir låntakere umiddelbart oppdatert når deres applikasjoner er godkjent og mottar sanntidsoppdateringer som sporer finansieringen. Som et resultat har det alternative finansmarkedet vokst 128 prosent fra året før. (For mer, se: Peer-To-Peer-utlån bryter ned økonomiske rammer .)

Det må være en investor som er villig til å finansiere lånerens forespørsler.Investorer kan inkludere finansinstitusjoner, banker og enkeltpersoner. Mens online utlån utgjør en betydelig trussel mot tradisjonelle banklån, har mange banker og institusjonelle investorer lagt til P2P-lån til sine porteføljer. I en nylig PricewaterhouseCoopers-rapport vurderer selskapet at 80% av P2P-investeringene i USA kommer fra institusjonelle investorer. For noen investorer kan finansmarkedene være forvirrende og vanskelig å navigere. Som et resultat gir utlånsplattformene investorene en enkel prosess og attraktiv avkastning på investeringen. Bransjeleder Lending Club Corp. (LC LCLendingClub Corp5. 46-6. 67% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) har historisk avkastning på 5 06% til 8 74% med ulike pensjonskontoer tilgjengelig. (For mer, se: Investering i (og med) utlånsklubb: Hvordan det virker. .)

Industriledere

Utlånsmarkedet har raskt vokst med en rekke selskaper lede veien. I forkant er Lending Club og OnDeck (ONDK ONDKOn Deck Capital Inc5. 10-1. 92% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) med nylige børsnoteringer som underbygger løftet om alternativ utlån. Spesielt er Lending Club verdsatt til nesten $ 9 milliarder kroner og kontrollerer en 40% andel av peer to peer-markedet. Siden lanseringen i 2007 har Lending Club latt over 9 milliarder kroner i utlån og vekst.

Etter utlånsklubbens skritt er SoFi et utlånsmarked med fokus på å lette og administrere studielånsgjeld. Brukere er i stand til å refinansiere eller konsolidere både høyere og lavere studielån gjennom crowdsourced og investor funding. For å nyte denne tjenesten må potensielle brukere oppfylle visse krav til kvalifisering: du har $ 10 000 i utestående studielån, som er ansatt, uteksaminert fra et akkreditert universitet, har sterk kreditt og konsekvent månedlig kontantstrøm. Siden lanseringen i 2011 har SoFi vært klarert med over 3 milliarder dollar i midler. Med en forventet børsnotering i 2015 er selskapets estimerte verdivurdering nord for $ 3. 4 milliarder kroner.

Utfordringer

Siden online forbrukslån fortsetter å øke, er det av mange grunner åpenbare utfordringer som uunngåelig vil hindre fremgangen. For tiden har plassen blitt gransket for sine relativt lette regler. Markedsutlånere, som utlånsklubben, overvåkes av Securities Exchange Commission. Som et resultat kan onlineaktivitet tolkes som et salg av en sikkerhet. SEC overvåker imidlertid primært investorbeskyttelse, slik at låntakeren er sårbar. For å bevege seg fremover, må passende forskrifter utarbeides av forbrukerfinansieringsbyrået for å beskytte lånerens interesser. Som industrien fortsetter å vokse og Goldman Sachs går inn i rommet, er større regulering nær sikkerhet.

Goldman Sachs Online Lending

Goldman Sachs har nylig annonsert sin inngang til online utlånsmarkedet. Goldman Sachs har bygget sitt rykte på å identifisere og gripe lønnsomme muligheter før konkurransen, og dette kan ikke være noe annerledes.Går i direkte konkurranse til bransjeledere Lending Club og OnDeck, vil Goldman Sachs ikke bruke et P2P system; i stedet vil det fungere som en direkte utlåner. Den nye divisjonen opererer via et nettsted eller en app, og tilbyr personlige lån på opptil $ 20 000. Med lavkoststrukturer og ingen fysiske bankgrener kan Goldman Sachs låne penger til lavere rente samtidig som man oppnår en fortjeneste.

Etter finanskrisen i 2008 ble mange økonomiske forskrifter implementert for å skape åpenhet i finansielle tjenester. Som et resultat har bunnlinjen til mange tradisjonelle banker blitt påvirket. I lys av å tilpasse seg nye regler, har den siste avkastningen på egenkapitalen for Goldman Sachs falt til 11%. Omvendt kan forbrukslån gi en avkastning på egenkapitalen på mer enn 20%. Som et resultat er Goldman Sachs inngang til online utlån, som fortsatt er stort sett uregulert, logisk. Med nyskapende trender innen finansiell teknologi fortsetter å fremstå, vil tradisjonelle banker fortsette å digitalisere tjenester.

Bunnlinjen

I løpet av de siste 10 årene har økonomisk teknologi vist seg å være en forstyrrende kraft til tradisjonelle finansielle tjenester. Mange aspekter av økonomien har blitt digitalisert og automatisert for å nå den vanlige mannen eller kvinnen. Spesielt har online forbrukslån gjort sin tilstedeværelse med de siste offentlige tilbudene fra Lending Club og OnDeck. Ved hjelp av peer-to-peer-systemer, gjør online långivere lettere lån mellom låntakere og investorer. Veksten kommer på grunn av fleksibilitet, tilgjengelighet, bedre kundeopplevelse og sammenlignbare priser blant mange andre ting. Med sin siste tilstrømning har Goldman Sachs ventet på online utlån. Som en direkte utlåner, vil Goldman Sachs lansere en online utlånsplattform innen neste år. Med sin prestisje og rykte, vil Goldman Sachs inntreden i online utlån med sikkerhet føre til økt regulering.