Før eller senere vil du sannsynligvis forlate ditt nåværende selskap for et annet selskap. Hva skal du gjøre med pengene du har investert i den nåværende organisasjonens 401 (k), 403 (b) eller 457 planer: La den være i eller rulle den over? Har du et valg?

Sjansen er at du ikke har blitt fortalt mye av ditt nåværende selskap. Selv om veiledning ble gitt for hjelp med 401 (k) planlegger du mens du var ansatt, kan du finne informasjon om rollovers som mangler merkelig. Den gode nyheten er at øyeblikket for å gjøre beslutningen fleksibel. Du kan legge pengene dine alene eller rulle det over nå eller senere.

Sammenlign selskapsplaner

Hvis du blir med i et nytt selskap, er det best å vente, undersøke, og deretter bestemme å overføre, sier Elliot G. Ford, investeringsrådgiver med Ark Financial i Arlington , WA, som betjener organisasjoner landsomfattende som megler og konsulent til deres pensjonsplaner. "Vanligvis kan noen i det nye selskapet hjelpe deg med å forstå investeringene, utgiftene og planvilkårene på det nye selskapet. “

Ford foreslår å sammenligne planene 'investeringer' historie med investeringsavkastning og utgifter. "Utgifter er spesielt viktige. Tallrike studier har vist at, med unntak av det beløpet du bidrar, vil den største forutsigelsen for størrelsen på det eventuelle investeringsnettet ditt være investeringens kostnadsforhold. Utgiftskvoten er den totale andelen av forvaltede midler som betaler for administrasjon, ledelse, noen reklame og alle andre driftskostnader. "Effekten på fondets nettoavkastning kan være betydelig," sier Ford.

Andre grunner til å flytte pengene dine

Pengene som er igjen i det tidligere selskapets plan kan ikke brukes som grunnlag for lån, men vil trolig være tilgjengelig for lån dersom det rulles over til det nye selskapets plan. I tillegg kan investorer miste oversikt over penger igjen i tidligere planer: "Jeg har veiledet ansatte som har to, tre eller til og med fire 401 (k) kontoer akkumulert ved jobber som går tilbake 20 år eller lenger, sier Ford. "Disse menneskene har liten eller ingen anelse om hvor godt deres investeringer gjør. "

Små kontoer igjen er gjenstand for" tvungen utrulling. "Kontoer på mindre enn $ 5 000 kan kastes ut av planen av selskapet dersom en tidligere ansatt ikke svarer på et varselbrev innen 30 dager. For beløp under $ 1 000, tillater føderale forskrifter nå selskaper å sende deg en sjekk, utløse føderale avgifter, statlig skatt hvis det er aktuelt, og en 10% straff hvis du er under alderen 59 1/2. For kontoer mellom $ 1 000 og $ 5 000 kan selskapet rulle pengene inn i en IRA (i den tidligere ansattes navn og personnummer); disse IRAene unngår skatter og straffer, men er vanligvis pengemarkedsregnskap med relativt høye kostnadsforhold som negerer pengemarkedsgevinster, og genererer ofte null eller negativ avkastning.

Gjennomføring av overflyttingstransaksjonen

Hvis du bestemmer deg for å rulle over en gammel konto, kan du kontakte 401 (k) -administratoren ved det nye selskapet for en ny kontoadresse, for eksempel "ABC 401 (k) Plan FBO fordel av) DITT NAVN, "Gi dette til din gamle arbeidsgiver, og pengene vil bli overført direkte fra den gamle planen til den nye eller sendes med sjekk til deg (gjort til den nye kontoen adressen), som du vil gi til din Nytt selskaps 401 (k) administrator. Dette kalles en Direct Rollover. Det er enkelt og overfører hele balansen uten skatt eller straff.

En litt mer risikofylt metode, Ford sier, er 60-dagers Rollover som du ber om fra din gamle arbeidsgiver om at en sjekk skal sendes til deg laget til bare ditt NAVN. Selskapet forutsetter at du utbetaler kontoen og er pålagt å holde tilbake 20 prosent for føderale skatter. Da har du 60 dager til å investere resten (eller gjøre forskjellen) i det nye selskapets 401 (k) plan for å unngå skatt og muligens en 10% straff.

401 (k) Versus IRA?

For de som ønsker å "investere seg selv", i stedet for å stole på deres nye selskaps 401 (k) investeringsinvesteringer, er det et stort marked for å velge en IRA-plan. Ford favoriserer generelt å rulle pengene over i det nye selskapets 401 (k) plan. "For de fleste investorer er 401 (k) -planen enklere, fordi planen allerede er satt opp for deg; sikrere fordi den føderale regjeringen overvåker 401 (k) planer nøye; billigere, fordi kostnadene er spredt over mange plandeltakere; og gir bedre avkastning, fordi investeringsinvesteringene typisk blir vurdert for utførelse av en investeringsrådgiver og et selskap 401 (k) investeringskomité. "(Du vil kanskje også se på 5 Essential Retirement Savings Accounts .)

Det bør ikke være vanskelig å finne noen i det nye selskapet for å hjelpe deg å sammenligne din gamle plan med den nye arbeidsgiverens plan. De fleste bedrifter har dedikert personell som gir informasjon og er villige til å svare på spørsmål om 401 (k) planen. (Se også Pensjonsbesparelsestips for unge mennesker.)

Bunnlinjen

Den største fallgruven utløses ved et uhell utelukkende skattefradrag, men hvis du følger trinnene som er skissert her, vil det ikke skje med deg. Det neste vanligste problemet er å forlate eller forsømme en gammel konto. Igjen, følg trinnene her, og du vil bli gylden.