Når det gjelder hvor mye penger du trenger i pensjon, er det eneste tallet som teller nummer 10. Som i 10 ganger din endelige lønn.

Det er ordet i henhold til Fidelity Investments - eller nærmere bestemt beløpet investeringsforvaltningsfirmaet sier at du må ha spart opp for å kunne leve godt, hvis du vil pensjonere i en alder av 67 år.

Når du planlegger for pensjon, foreslår Fidelity å bruke fire beregninger: en årlig besparingsrate, en sparefaktor eller referanseindeks, en inntektsskiftehastighet og en bærekraftig tilbaketrekningshastighet. Disse beregningene er sammenkoblet, slik at en endring i en påvirker de andre. Også innenfor hver metrisk er faktorer som kan påvirke den metriske alene.

- 9 ->

Master Disse 4 beregningene

Årlig sparingskurs

La oss si at du begynner å spare for pensjonisttilværelse senest 25 år (se Hvorfor spare for pensjon i løpet av 20-årene? hvis det høres ut som ungt). Fidelity foreslår at du må legge til side 15% av lønnen din hvert år.

Dette er selvsagt bare et utgangspunkt. Hvis du begynner å lagre senere i livet, må prisen være høyere. For eksempel vil besparelsesraten din hvis du begynner i 30 år være 18%; 23%, hvis du venter til du er 35 til å begynne.

Den sparsommelen på 15% er også basert på at du trekker deg tilbake i en alder av 67 år. Selvfølgelig, hvis du vil pensjonere tidligere (eller senere), vil satsen trolig trenge justering.

Savingsfaktor

Når du har begynt å spare og investere, vil besparingsfaktoren beregne om du er på rett spor for å møte dine mål. Målet er:

Etter alder 30: Akkumuler ekvivalenten av din årlige inntekt det året

<399>

Etter alder 40: Tre ganger den inntekten

Ved alder 55: Syv ganger

Ved 67 år: Når du sier sayonara til arbeids- Stivt liv, 10 ganger inntekten din

Ja, sparselsatsen øker etter hvert som du blir eldre. Men blant antagelsene Fidelity gjør er at inntekten din vil vokse 1,5% per år etter inflasjon, og at du vil investere mer enn 50% av besparelsene i aksjer.

Du kan bruke besparelsesfaktoren til å justere besparelseshastigheten eller kontoen for andre faktorer, for eksempel pensjonsalderen, mens du går gjennom arbeidslivet ditt.

Inntektsskifte

Fidelitys tall er basert på om lag 45% av pensjonsinntektene dine genereres av dine investerte besparelser. Resten vil komme fra trygdeordninger eller andre kilder, som for eksempel en pensjon.

Denne prosentandelen er også basert på et årlig inntektsintervall på mellom $ 50 000 og $ 300 000. Hvis din årlige inntekt faller utenfor dette området, er det en sjanse at tallene ikke vil legge seg opp, selv om den grunnleggende filosofien bak beregningene ville trolig fortsatt gjelde.

Bærekraftig tilbaketrekking

Å lage et rekkegod av noe beløp ville være ubrukelig dersom du, til tross for din beste innsats, overlever dine besparelser.Så, hvor mye skal du leve på når du faktisk går på pensjon?

Fidelity sier at hvis du følger målene trofast, gjør passende justeringer for inntektsavvik, pensjonsalder og andre faktorer, bør du være i stand til å trekke mellom 4, 5% og 5% av neseegget ditt årlig med en høy grad av tillit det vil vare 20 til 30 år under pensjonering. Så hvis du pensjonerte med $ 1 million i kontoen din, kan du trekke tilbake 4, 5% eller $ 45 000 i det første året .

Fangst opp

Som nevnt tidligere, er Fidelitys beregninger basert på pensjonsplanen fra og med 25 år. Hvis du allerede er over dette punktet, ikke vær panikk. Mange amerikanske arbeidere befinner seg etter planen når det gjelder lagring (se 10 tegn du ikke klarer å gå på pension ).

Blant forslagene til å gjøre opp tapte grunnlag, er det å gjøre oppsummeringsbidrag til eventuelle 401 (k) eller IRA-kontoer du har, og være sikker på å utnytte (med tidligere) tilsvarende arbeidsgiverbidrag underveis. Hvis du ikke har en IRA ennå, åpne en: Det sparer penger nå (skattefradrag på innskuddet) og tjener deg mer senere (skattefordelert vekst på inntjening). Eller, hvis du kvalifiserer, åpne en Roth IRA (ingen skattefradrag nå, men skattefri uttak senere). Roth vs Tradisjonell IRA: Hva er riktig for deg? kan hjelpe deg med å bestemme.

Redusere eller restrukturere gjeld (se Når er du for gammel til et boliglån? ) og trimming av budsjettet kan også frigjøre mer pensjonsinntekt. Sammen med å spare mer, kan du også prøve å tjene mer: tar for eksempel deltidsarbeid. 6 Senestrinns Retirement Catch-Up Tactics tilbyr flere ideer.

Bunnlinjen

Fidelity er ikke den eneste matematiske stemmen i pensjonssparingsvildmarken.

U. S. News og World Report tilbyr for eksempel litt forskjellige tommelfingerregler som kaller for å skille bort seks måneders inntekter i en nødsparingskonto, i tillegg til de midlene du legger bort for pensjonsalderen. Publiseringen antyder også at andelen av porteføljen din som er investert i obligasjoner, bør være lik din nåværende alder. Åpenbart øker denne prosentandelen etter hvert som du blir eldre, svettefisk med konvensjonell visdom at eiendeler skal skifte i retning fra kapitaløkning til inntektsgivende som en personalder.

Disse retningslinjene kan høres strenge, til og med skummelt. Men en fordel å tenke på pensjonsbesparelser "ved tallene" er at du snart innser tallene enten legger opp eller de ikke gjør det. Hvis de gjør det, gratulerer. Hvis de ikke gjør det, så ta ut viskelæret ditt, omregne - og kanskje tenke på livet ditt. Eller i det minste, din livsstil.