Kongressen fjernet nylig den populære fil-og-suspenderingsstrategien med en begrenset søknad for ektefeller som hevder at det gjelder ytelser i forbindelse med trygdeordninger. Men mens dette alternativet er borte, er det fortsatt strategier som ektepar kan bruke for å maksimere fordelene sine.

Som finansiell rådgiver kan du gi verdifull hjelp til dem i denne kritiske delen av deres pensjonsplanlegging. Slik er det. (For mer, se: Alternative strategier for fil og suspendering. )

- 9 ->

Hvordan forsinkes arkivering

Forsinkelse av søknad om fordeler kan være en god strategi for par med andre ressurser for å få dem gjennom den tidlige delen av pensjonsalderen før 70 år, når deres fordeler vil maksimere. Matematikken for forsinkelse er overbevisende. For de som har full pensjonsalder (FRA) for tiden 66 år (født før 1960), er det en økning på 25% mellom å vente på fil fra 62 år (de tidligste klientene kan arkivere) til FRA. Og fra deres FRA i 66 år til 70 år, øker deres fordel 8% årlig. Legg til dette eventuelle fremtidige levetidsjusteringer som også vil være basert på de høyere fordelene.

Mens det er intuitivt å ha klienter vente til alder 70 kan virke som en no-brainer, er det ikke alltid så enkelt. Ulike studier har vist at break-even poengene mellom hevder å være 62, 66 eller 70 år, pleier å være et sted i alderen 80 til 90 år. Dette betyr at hvis noen ikke bor så lenge, ville de ha vært bedre å ta sin fordel tidligere. Tydeligvis har vi ikke en krystallkule om kundens forventede levealder, men hvis en klient er syk eller ikke forventer å leve en normal forventet levetid, kan det hende at det tidligere er et bedre alternativ.

Utover dette er det noen andre noen andre variabler å vurdere når de bestemmer når hver ektefelle skal kreve deres fordeler. ) Overlevelsesfordeler

Et mål for sikkerhetsplanlegging for par bør maksimere overlevelsesfordelen for den overlevende ektefellen etter den første ektefellens død. Når noen blir enke eller enke, er det emosjonelt stress. En del av dette kan være økonomisk natur. Kontantstrømmen vil bli redusert ved tap av den avdøde ektefelles sosiale sikkerhet og eventuelt andre pensjonsytelser som opphører eller reduseres.

Den overlevende ektefellen er berettiget til å samle den største av egen fordel eller etterlevende ytelse basert på inntektsfortegnelsen til den avdøde ektefellen. For å samle overlevendes fordel, må ekteskapet ha vart minst ni måneder. Generelt er det fornuftig for den høyereverdige ektefellen å vente så lenge som mulig å kreve sin egen fordel for å maksimere den potensielle overlevendes fordel for den andre ektefellen.Hvis en avdøde arbeidstaker har søkt sin fordel tidlig, si 62 år, vil overlevelsesytelsen være basert på dette reduserte ytelsesnivået, pluss eventuelle COLA-økninger som oppnås ved arbeidstakerens oppnådde alder ved dødsfallet.

Den overlevende ektefellen er kvalifisert til å kreve etterlevende ytelser allerede i alderen 60 år; han eller hun vil få 71. 5% av den avdøde ektefellen sin fordel i denne alderen. Dette rammer opp til 100% av den avdøde ektefellen sin fordel hvis de fil når de når sin egen FRA. FRA for etterlevende ytelser er det samme for å kreve ens egen ytelsesalder 66 for de som er født før 1960 og 67 år for de som er født etter det.

) Spousal Benefits Det tidligste som en spousal fordel kan hevdes er 62 år. På det tidspunktet ville de motta 35% av deres ektefelles fordel. Dette ville øke til 50% dersom de ventet til deres FRA til å sende for spousalytelsen. Spousal fordeler er tilgjengelige selv om ektefelle arkivering for fordelen har aldri jobbet.

Begrenset søknad

For de som ble født før 1. januar 1954, er muligheten til å sende en søknad begrenset til en spousalydelse basert på inntektsfortegnelsen til ektefellen, fortsatt tilgjengelig, selv om dette har endret seg litt fra den nåværende versjonen sammen med den andre ektefellen som suspenderer deres fordel. På deres FRA fra 66 år kan en ektefelle sende inn en begrenset søknad for å motta en spousal fordel av halvparten av deres ektefelle fordel. Forskjellen fra den gamle regelen er at deres ektefelle må få en fordel for at den andre ektefellen skal kunne bruke den begrensede søknaden til å motta spousalytelsen. Skulle den andre ektefellen bestemme seg for å suspendere sin fordel, vil spousalytelsen opphøre.

For å samle overlevendes ytelse på sin sene ektefelle, må den overlevende halvdelen ha blitt gift på nytt etter å ha fylt 60 år. På et tidspunkt kan de bli møtt med valget om å samle overlevendes ytelse, egen fordel eller en spousal fordel basert på inntektsfortegnelsen til sin nye ektefelle.

Bunnlinjen

Selv med eliminering av fil-og-suspenderingsstrategien med en begrenset applikasjonsstrategi for par som hevder trygdeordninger, er det en rekke faktorer for ekteskapspersoner å vurdere når de påberoper seg fordelene sine. Som finansiell rådgiver kan du gi verdifull veiledning i dette viktige aspektet av klientens pensjonsplanlegging. (For relatert lesing, se:

Sosial sikkerhet 'Start, Stopp, Start' strategi forklart.

)