Du har investert i 401 (k), gjort bidrag i flere tiår og er klar til å trekke seg tilbake. Men nå må du betale skatt på hva du tar ut, og effektivt reduserer heksehuset ditt. Hva å gjøre? Her er flere måter å minimere skatt på uttak.

Konverter til en Roth

En av de enkleste måtene å redusere mengden av skatt du må betale på 401 (k) uttak er å konvertere det beløpet til en Roth IRA eller Roth 401 (k). Utbetalinger fra disse kontoene blir ikke beskattet så lenge de oppfyller reglene for en kvalifisert distribusjon. Vær oppmerksom på at du må deklarere konverteringen når du legger inn skattene dine. (For mer, se: En introduksjon til Roth 401 (k) .)

Det store problemet med å konvertere din tradisjonelle 401 (k) til en Roth IRA eller Roth 401 (k) er inntektsskatten du må betale på pengene du trekker ut. Hvis du er nær å trekke ut pengene uansett, kan det ikke være verdt kostnaden ved å konvertere den. Jo mer penger du konverterer, desto mer skatt skal du betale. «Jo lenger pengene kan bli i Roth før uttak begynner, jo bedre,» sa sertifisert finansiell planlegger (CFP) Daniel Sheehan fra Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek fra Wacek Financial Planning anbefaler å dele dine eiendeler mellom en Roth-konto og en utsatt konto for å dele byrden. "Selv om du vil sannsynligvis betale mer skatt i dag, vil denne strategien gi deg fleksibilitet til å trekke noen midler fra en skattefordelte konto og noen fra en Roth IRA-konto for å få økt kontroll over din marginale skattesats ved pensjonering" sa. Dette formatet krever flere års planlegging fremover. For eksempel krever femårsregelen at du har midler i Roth IRA i fem år før du begynner å trekke ut. Dette kan eller kanskje ikke fungere for deg hvis du allerede er 60, og plutselig bekymret for å betale skatt på uttakene dine. (For mer, se: Skattebehandling av Roth IRAs .)

Trekk før du trenger det.

Noen av metodene som gjør at du kan spare på skatter, krever også at du tar ut mer penger fra din 401 (k) enn du faktisk trenger. Hvis du stoler på at du ikke bruker mer enn du trenger - med andre ord, spare eller investere de midlene - dette kan være en enkel måte å spre skatteforpliktelsen på. "Hvis personen er under 59 ½ år, tillater IRS i henhold til regel T å ta vesentlig like fordelinger over sitt liv fra en kvalifisert plan uten å pådra seg 10% tidlig tilbaketrekningsstraff," sa Sheehan. "Uttakene må imidlertid vare minst 5 år. Derfor, noen som er 56 og starter uttakene, må fortsette disse uttakene til minst 61 år, selv om de kanskje ikke trenger pengene."

CFP og sertifisert offentlig regnskapsfører (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Services sier at hvis du tar ut distribusjoner tidligere mens du er i en lavere skattekonsoll, kan du spare på skatt mot å vente til du har sosial sikkerhet og mulig inntekt fra andre pensjonister. For noen mennesker betyr dette en plutselig økning i hvor mye de tar med hjem. Hvis du for eksempel er gift og din ektefelle mottar sosial sikkerhet og har annen pensjonsinntekt, kan din felles inntekt være enda høyere. "Dette er når du tar penger ut av en 401 (k) før alder 70½ på en lavere skattekonsentrasjon har sine fordeler," sa hun. (For mer, se: Hvordan beregner jeg min ulykkesavbrudd? )

Få kontroll over din fremtidige skattebrakett

Hvis du planlegger deg og du er 59½ eller eldre, du kan ta ut akkurat nok penger fra en tradisjonell IRA eller en 401 (k) for å ikke øke din nåværende skattekonsentrasjon, men senk beløpet som vil bli gjenstand for nødvendige minimumsfordeler (RMDs) når du er 70½. Målet er å redusere effekten på skattekonsollen av RMDs (som er basert på en prosent av pensjonskontoene dine) når du begynner å skaffe dem.

Mens du må betale skatt på pengene du trekker tilbake, kan du spare ytterligere skatt ved å investere disse midlene i et skattepliktige kjøretøy, for eksempel en meglerkonto. Hold det der i minst et år, og du vil bare måtte betale langsiktige kapitalgevinster skattesatser på hva det tjener. Å betale gevinster er ikke det samme som å få gratis penger fra en Roth IRA, men det er mindre enn å betale vanlig inntektsskatt.

"Beregn hvor mye du kan ta ut (hvis det er over det nødvendige minimumsfordelingsbeløpet) i et bestemt år før du er utsatt for en høyere skattekonsoll og ta ekstra og investere den i en skattepliktig konto, sier Sheehan. . "Husk å holde det der i minst et år før du tar det ut for å benytte deg av den langsiktige kapitalgevinstraten mot kortsiktig rente. "(For mer, se: En oversikt over pensjonsplan RMDs .)

Bunnlinjen

Det finnes flere (kompliserte!) Muligheter for å redusere skatt på 401 (k) uttak eller demping innvirkning på fremtidige skatter. Uansett hvilken metode du velger, hjelper det alltid å snakke med en rådgiver for å finne ut hvilke som passer best for dine individuelle omstendigheter. (For mer, se: Er det noen gang klokt å foreta tidlig uttak fra 401 (k)? )