Kjenner du din forsikringspoengsum? De fleste forstår ikke engang at de har en til de mottar en "ugyldig handling" melding i posten som informerer dem om at de, basert på forsikringspoeng, ikke kvalifiserer for den laveste prisen tilgjengelig fra deres forsikringsselskap. For å hjelpe deg med å tyde på hva alt dette betyr, går vi over hva forsikringspoenget er, hvordan det beregnes og noen ting du kan gjøre for å forbedre det.

Opplæring: Introduksjon til Forsikring

The Mystery
Hvis du noen gang får en av disse bivirkningene, trenger noen innsats for å grave litt dypere inn i forholdene til lav score, mer utholdenhet enn de fleste er villige til å sette fram.

Eventyret begynner med å følge brevets instruksjoner for å ringe det 1-800-nummer som er oppgitt for å motta en gratis kopi av kredittrapporten din, som tilsynelatende har noen effekt på poengsummen. Du kan vente flere uker for et svar, bare for å bli sendt en samtykkeform som lyder som en drøm: skjemaet vil kreve detaljert legitimasjonsbevis, inkludert fotokopier av førerkortet ditt, i tillegg til ditt personnummer og forsikringen din informasjon.

Hvis du etter å ha samlet all den informasjonen er modig nok til å sende den ut via posten, vil pakken du kommer tilbake bare oppsummere kredittverdien din, uten absolutt ingen informasjon om forsikringspoeng. Hvis du spørre videre med kredittrapporteringsbyrået, vil du sannsynligvis bli fortalt at kredittrapporten din inneholder informasjon som ble brukt til å beregne din forsikringspoeng, men at kredittrapporteringsbyrået ikke har tilgang til din faktiske poengsum.

Hvis du vedvarer og kontakter forsikringsselskapet, vil det sannsynligvis fortelle deg at 99% av kundene ikke kvalifiserer for selskapets laveste pris, og for å kvalifisere, må kreditten være helt perfekt. Med andre ord, selv om du ikke har noen saldo på kredittkort, eier du ditt hjem gratis og klart, er helt gjeldsløst og har kredittvurdering på de høye 700-tallene, er du fortsatt usannsynlig å ha en forsikringspoengsum som kvalifiserer deg for den laveste tilgjengelige forsikringsrenten. Så hva er dette mystiske forsikringspoenget, og hva er dens grunn og hensikt?

Hva det er og hvordan det beregnes.
En forsikringspoeng er en vurdering som brukes til å forutse sannsynligheten for at en kunde vil sende inn et forsikringskrav. Denne poengsummen - som vi nevnte ovenfor - er basert på en analyse av forbrukerens kredittvurdering, og metoden for beregning av den varierer fra assurandør til forsikringsselskap. Mens mange selskaper bruker proprietære formler for å beregne resultatene, inkluderer de faktorer som brukes i beregningen kundens utestående gjeld, lengden på kreditthistorikken, betalingshistorikken, mengden av revolverende kreditt i forhold til kredittbeløpet i form av lån, tilgjengelig kreditt og månedlig konto balansere.
I motsetning til en kredittvurdering, som bruker personlig finansiell informasjon for å bestemme evnen til å tilbakebetale gjeld, påvirker ikke forsikringspoengberegninger din inntekt. Denne unnlatelsen betyr at det er veldig mulig for deg å bli straffet for å ta ut et stort lån eller lade mye på kredittkortet ditt hver måned, selv om inntekten din er mer enn nok til å dekke utgiftene.

Den logiske
Forsikringsselskapene rettferdiger bruken av forsikringspoeng ved å citere studier som tilsynelatende viser en positiv sammenheng mellom kreditt score og forsikringskrav. På noe nivå kan dette virke fornuftig. På nivå med mindre trafikkulykker, for eksempel, er det rimelig å hevde at personer med dårlig kreditt er mer sannsynlig å pålegge krav, dersom de ikke har andre grunner enn at de mangler midler til å foreta reparasjoner alene.

Selvfølgelig, hvis vi ser på logikken bak forsikringspoengene, vil vi kanskje se på det også fra et forretningsperspektiv: forsikringspoeng er ganske lønnsomt, spesielt siden nesten ingen kvalifiserer for laveste prissetting. Husk at forsikringspremier er en tilbakevendende inntektsstrøm for forsikringsselskaper, og resultatene bidrar til å rettferdiggjøre høyere premier.

Slik minimerer du innvirkningen på lommeboken din
En perfekt forsikringspoeng i øynene til et forsikringsselskap representerer en klient med lavest mulig risiko for å sette inn et krav, så - siden sannsynligheten for å sende inn et krav er basert på kreditt - god kreditt er nøkkelen til en høy poengsum. En god kredittrapport kan ha så stor innvirkning på forsikringspremien som du kan ha for eksempel en feilkjøring, men god kreditt og betale mindre for din bilforsikring enn en sjåfør som har en perfekt kjøreoppføring, men dårlig kreditt. Vær imidlertid oppmerksom på at forsikringspoenget ditt ikke er den eneste faktoren som bestemmer premien din (du kan spørre forsikringsselskapet ditt for mer informasjon om hva de andre faktorene er).

Selv om det ikke er sannsynlig at forsikringspoenget ditt vil være perfekt, er det noen relativt smertefrie skritt som du kan ta for å forbedre poengsummen din. For å holde forsikringspoengene høyt må du sørge for å betale alle regningene dine på tide og begrense antall kredittkort du søker om og åpne. (Se Betydningen av kredittverdien og Forbrukerkredittrapport: Hva skjer .)
Men det er ikke nok å betale regningene i tide: som vi nevnte ovenfor Forsikringspoeng er negativt påvirket av store månedlige kredittkortutgifter, selv om du betaler hele balansen hver måned. For å hjelpe din forsikringspoeng, kan du minimere kredittkortet ditt. Selv om det kan vise seg urimelig ubeleilig å slutte å bruke kredittkortet ditt helt, kan de fleste av oss finne måter å kutte ned.

Når det er sagt, hvis målet ditt er å få en perfekt forsikringspoengsum, må du vurdere om kostnadene ved å endre dine økonomiske utgiftsmønstre er verdt det. Å kutte din bruk av kredittkort betyr tidkrevende turer til minibanken og ekstra serviceavgifter fra økt debetkort bruk.Det kan også hende du må unngå bekvemmeligheten av online-transaksjoner (fortsatt fremstilt hovedsakelig via kredittkortet), og til slutt, hvis kredittkortselskapet gir deg fordeler, for eksempel flyselskap eller andre typer poeng, må du kanskje unngå disse også.

Så selv etter at du har funnet ut om en ufullstendig forsikringspoeng, kan du finne innsatsen som trengs for å perfeksjonere, det er ikke verdt det som kan utgjøre relativt små besparelser i premier. (Husk at forsikringspoenget ditt ikke er den eneste effekten på premien din.)

Forsikringspoenget er her for å bo
Bruken av kreditthistorie for å bestemme forsikringspremier er ganske alarmerende for mange forbrukere, særlig for de som har Aldri arkivert et krav om forsikring, men kvalifiserer fortsatt ikke for den laveste tilgjengelige prisen. Dessverre er forsikringspoeng en vanlig praksis blant nasjonens største forsikringsselskaper. Erie Insurance, i sin forklaring på forsikringspoeng på sin nettside, rapporterer at 90% av forsikringsselskapene bruker forsikringspoeng på noen måte. Andre studier plasserer denne prosenten enda høyere. Med den tanken er den beste måten å holde forsikringspremien lav, å holde kredittpoengene høye. Ta samme forsiktighet med kredittpoengene dine som du ville med din kjøring. Å være ansvarlig for begge kan spare deg for store mengder penger i forsikringspremier.