Når man analyserer vilkårene for et lån, er det viktig å vurdere mer enn renten. To lån kan ha identiske lånebeløp, renter og tilbakebetaling lengder, men betydelige forskjeller i beløpet du betaler, spesielt hvis ett lån bruker enkel rente og den andre bruker sammensatte renter. Enkel rente beregnes kun ved bruk av hovedstolsen av lånet. Med sammensatt renter er renten per periode basert på hovedbalansen pluss eventuelle utestående renter allerede påløpt. Interesserte forbindelser over tid.
Sannheten i utlånsloven (TILA) krever at långivere oppgir lånevilkår til potensielle låntakere, inkludert den totale dollarbeløpet som skal tilbakebetales i løpet av lånets løpetid, og om renter tilfaller enkelt eller er forsterket. Foruten å undersøke sannheten i utlånserklæringen, forteller en rask matematisk beregning om du ser på enkel eller sammensatt interesse.
Anta at du låner $ 10 000 til en 10% årlig rentesats med rektor og renter som en engangsbeløp på tre år. Ved hjelp av en enkel renteberegning blir 10% av hovedbalansen lagt til din tilbakebetaling i løpet av hvert av de tre årene. Det kommer ut til $ 1, 000 per år, som totalt $ 3, 000 i renter over lånets levetid. Ved tilbakebetaling er beløpet på grunn av $ 13 000.
Anta nå at du tar ut det samme lånet, men interessen er sammensatt årlig. Det første året er renten på 10% kun beregnet fra $ 10 000 rektor. Når det er gjort, er den totale utestående saldoen, hovedstol pluss renter, 11 000 dollar. Forskjellen går inn i løpet av andre år. Renter for det året er basert på hele $ 11 000 som du for øyeblikket skylder i stedet for bare $ 10 000 hovedbalansen. På slutten av år to, skylder du $ 12, 100, som blir grunnlaget for den tredje års renteberegningen. Når lånet forfaller, i stedet for på grunn av $ 13 000, kommer du til å oppstå på grunn av $ 13, 310. Mens du kanskje ikke anser $ 310 en stor forskjell, er dette eksemplet bare et treårig lån; sammensatte interesse hoper seg opp og blir undertrykkende med lengre lånebetingelser.
En annen faktor å se etter er hvor ofte interessen er sammensatt. I eksemplet ovenfor er det en gang per år. Men hvis det blir sammensatt oftere, som halvår, kvartalsvis eller månedlig, øker forskjellen mellom sammensatt og enkel rente. Hyppigere sammensetning betyr at basen fra hvilken nye rentekostnader beregnes øker raskere.
En enklere metode for å finne ut om lånet ditt bruker enkel eller sammensatt interesse, er å sammenligne renten med den årlige prosentsatsen, som TILA også krever at långivere skal utlevere.Den årlige prosentsatsen (APR) konverterer finansieringsprisene på lånet ditt, som inkluderer alle renter og avgifter, til en enkel rente. En vesentlig forskjell mellom renten og APR betyr en eller begge to ting: Lånet ditt bruker sammensatt interesse, eller det inkluderer heftige låneavgifter i tillegg til renter.
Lære enkel og sammensatt interesse
Interessen er definert som kostnaden ved å låne penger, og avhengig av hvordan den beregnes, kan den klassifiseres som enkel rente eller sammensatt interesse.
Hvordan beregner jeg sammensatt interesse ved hjelp av Excel?
Lær hvilken sammensatt interesse er, formelen som brukes til å beregne den, og hvordan å beregne den ved hjelp av tre forskjellige teknikker i Microsoft Excel.
Jeg er pensjonist, tegner fra min 403 (b) livrente. Jeg er den eneste ansatte i min egen virksomhet. Kvalifiserer jeg meg for en enkel IRA-konto? Jeg vil utsette noen av mine inntekter fra skatt.
Det avhenger. Hvis virksomheten din er uinkorporert, og du har netto inntekt fra selvstendig næringsdrivende, er du berettiget til å etablere og finansiere en pensjonsordning, inkludert en enkel IRA, basert på denne inntekten. IRS definerer nettoinntekter fra selvstendig næringsvirksomhet som bruttoinntekt fra din handel eller virksomhet minus tillatelige fradrag.