Lån långivere kan bli betalt på flere måter. Når homebuyers utdanne seg på disse metodene, kan de spare tusenvis av dollar på boliglånet.

Opprinnelsesavgift

Fordi långivere bruker egenkapital når de utvider boliglån, belaster de vanligvis et opprinnelsesgebyr på 0. 5% til 1% av en låneverdi, som skyldes ved betaling av boliglån. Denne avgiften øker den samlede renten på et boliglån og den totale kostnaden av hjemmet. For eksempel har et $ 200 000 lån med 6% rente over 30 år et 2% opprinnelsesgebyr. Homebuyer betaler opprinnelsesavgiften på $ 4 000, sammen med andre gjeldende avgifter, når du lukker på lånet. Den månedlige boliglånsbetalingen, 6% av $ 200 000, er $ 588. 89. Når du legger til opprinnelsesavgiften på $ 4, 000 og deler den ut over det 30-årige lånet, øker betalingene med $ 11. 11 per måned for en total månedlig betaling på $ 600. Samlet sett betaler huseieren en 8% rente snarere enn den oppfattede 6% -renten. Den høyere renten resulterer i at flere av huseiers penger går mot boliglånet og betydelig øker den totale kostnaden av lånet.

Rentespredning Premium

Lånegivere bruker midler fra innskyterne eller låner penger fra større banker til lavere rente for å utvide lån. Forskjellen mellom renten som utlåner belaster villaeiere for å forlenge et boliglån og den rente låneren betaler for å erstatte pengene som lånes, er avkastningsspredningen (YSP). Låner låner for eksempel midler på 4% rente og utvider et boliglån med 6% rente, tjener 2% i renter på lånet.

Rabattpoeng

En del av lånet, kjent som et rabatteringspunkt, kan skyldes ved avslutning for å bidra til å kjøpe ned boliglånets rentesats. Ett rabattpoeng er 1% av boliglånet og kan redusere lånebeløpet 0. 125% til 0. 25%. For eksempel er to poeng på en $ 200 000 boliglån 2% av lånebeløpet, eller $ 4 000. Betalingspoeng på forhånd reduserer vanligvis månedlige lånbetalinger, noe som sparer huseiere penger over lånets løpetid. I hvilken grad renten senkes, avhenger av valgt utlåner, type boliglån og markedsforhold. Homebuyers bør være sikker på at långivere forklarer hvordan betalende rabattpoeng påvirker renten på boliglånet.

Avslutningskostnader

I tillegg til lånets opprinnelsesgebyr betales en søknadsavgift, behandlingsgebyr, tegningsavgift, låneavgift og andre gebyrer belastet av långivere ved avslutning. Fordi disse avsluttende kostnadene kan variere av utlåner, er gebyrene forklart forhånd i Good Faith Estimate. Homebuyers bør nøye lese listen over avgifter og snakke med utlåner før de bestemmer seg for et boliglån for å avgjøre om homebuyer kan forhandle bestemte avgifter eller spare penger ved å gjøre forretninger med en annen utlåner.

Forfalskede verdipapirer

Etter lukning på ulike typer boliglån grupperer långivere lån med varierende profittnivåer i pantsatte verdipapirer (MBS) og selger dem til profitt. Dette frigjør penger for långivere for å utvide ekstra boliglån og tjene mer inntekt. Pensjonsfond, forsikringsselskaper og andre institusjonelle investorer kjøper MBS for langsiktig inntekt.

Låntjeneste

Långivere kan fortsette å tjene penger ved å betjene lånene i MBS de selger. Hvis MBS-kjøpere ikke klarer å behandle boliglånsbetalinger og håndterer administrative oppgaver som er involvert i låneservice, kan långivere utføre disse oppgavene for en liten prosentandel av boliglånsverdien eller en forutbestemt avgift.

Bunnlinjen

Fordi boligkjøpene står overfor betydelige utgifter når man sikrer et boliglån, er det viktig at de forstår hvordan boliglån långivere blir betalt og tjene penger. Når en homebuyer utdanner seg på prosessen, er han mer sannsynlig å spare tusenvis av dollar på boliglånet sitt og føle seg tryggere om kjøpet.