Hvis du er en av de personene som har skapt en karriere på en arbeidsplass, får du regelmessig lønnsslipp, mottar fordeler og betaler skatt, planlegging for pensjonering er grei: Spar så mye av lønnsslippet som mulig til har penger til å leve på når du byder på kontoret adieu.

Men hvis du har brukt tiår som et opphold hjemme, mamma, pappa eller andre, og ikke tilbringe tid i den formelle arbeidsverdenen, er det helt annerledes hvordan du redder for fremtiden.

Først, la oss være klare: Bare fordi du ikke var ansatt i et firma eller ikke kjørte din egen virksomhet, betyr det ikke at du ikke jobbet. Du har kanskje oppdratt barn, jobbet for din ektefelle i uformell kapasitet hjemme eller omsorg for en syltende foreldre. Det er fortsatt jobb - og ektefeller har rett til trygdeordninger på partnerens konto - men annen planlegging er mye mindre automatisk.

Det gjør ikke pensjonsplanlegging noe mindre viktig for en ubetalte ektefelle. Vi spurte noen økonomiske rådgivere for deres forslag.

Opprett en Spousal IRA

En ide: Sett opp en spousal IRA for oppholdet hjemme. Kontoinnehavere skal bidra til en IRA med arbeidsinntekt. Men en spousal IRA er annerledes. Det kan godta noen form for familiefond, fra hvilken som helst kilde - inkludert arbeidspartneren. Sertifisert finansiell planlegger Mark Carruthers of Congers, NY, sier, "Hvis det gifte paret arkiverer i fellesskap, kan de finansiere en IRA opp til $ 5, 500 eller $ 6, 500 hvis over 50 år (den $ 1 000 innhente bestemmelsen ) [årlig]. Dette kan være en tradisjonell eller Roth IRA, avhengig av husstandsinntekt. “

Annet enn inntektsinntektene, er en spousal IRA ikke forskjellig fra en vanlig IRA. Selv om ens ektefelle kan bidra til det, er dette ikke en konto i begge menneskers navn. Den ikke-arbeidende ektefellen har full kontroll over kontoen og må gi navn til mottakerne, blant annet ansvar.

Konfigurer en meglerkonto

Det er også et alternativ å sette opp en ikke-skattemessig fordelt meglerkonto. Familie penger kan finansiere meglingskonto, akkurat som det gjør en IRA. "ETFer eller individuelle aksjer kan effektivt virke som skattefordelte vekstkøretøy dersom en buy-and-hold-strategi er implementert, sier Carruthers. I utgangspunktet betyr det at hvis du kjøper en aksje og beholder den til pensjon, fortsetter investeringen å vokse på samme måte som den ville i en IRA. For det meste vil du ikke utløse kapitalgevinstskatt før du faktisk selger investeringen. Du ønsker å reinvestere alle inntekter som genereres av aksjen, så vel.

Du kan også vurdere å finansiere kontoen med skattefrie biler, som for eksempel kommunale obligasjoner. (Se Grunnleggende om kommunale obligasjoner).

Ta ut livsforsikring

Hvis arbeidsgaven skulle gå forbi, kan tapet av inntekter være katastrofalt. Richard Reyes, en sertifisert finansiell planlegger basert i Maitland, Fla., Anbefaler livsforsikring for å "beskytte den ikke-arbeidende ektefellen ved dødsfall av arbeidspartneren. Forstå at selv om den ikke-arbeidende ektefellen kan ha den nødvendige erfaring og utdanning for å komme seg tilbake til arbeidsstyrken, kan det ta litt tid, og selv om de kan, må noen nå være ansvarlig for mange oppgaver som ikke- -arbeidende ektefelle hadde ansvaret for. "

Han fortsetter," En arbeidspartner bør bære minst $ 1 million per $ 50, 000 av lønn. Han eller hun burde også ha livsforsikring på den ikke-arbeidende ektefellen, for hvis noe skjer med dem, ville arbeidsgaven måtte ansette noen til å bære den belastningen. "

Men vær forsiktig med eventuelle problemer som oppstår med livsforsikring. Financial Advisor Erick Colon, med Concord Wealth Management i Waltham, Mass., Sier, "Selv om [forsikringsprosessen] er skattefri for enhver mottaker, gjør den en umiddelbar eiendom eller legger til eiendomsmegling av den avdøde ektefellen, noe som kan skape et eiendomsskattemisjon, avhengig av nivån på nytt eller størrelsen på eiendommen. "Dette gjelder hovedsakelig dersom den avdøde var eier av politikken. For å unngå problemet, gjør den ikke-arbeidende ektefellen mottakeren av politikken: som fjerner den fra arbeidstakerens eiendom, og vil ikke utløse en gaveskatt, siden ektefeller kan overføre eiendeler til hverandre skattefri. Eller sett forsikringspolitikken i en uigenkallelig tillit; som også effektivt fjerner det fra en eiendom.

For mer informasjon, se Hvordan livsforsikring kan bidra til å redusere eiendomsskattene .

Hold nåværende med sosial sikkerhet

Når en arbeidstaker begynner å motta trygdeordninger, mottar hans eller hennes ikke-ektefelle ektefelle fordeler. "Dette er vanligvis 50% av arbeidsgivers ektefelle, forutsatt at begge tar fordelen ved full pensjonsalder (66 eller 67 for de fleste)," forklarer sertifisert finansiell planlegger Eric Schaefer, med Evermay Wealth Management i Arlington, VA. "Når en ektefelle går bort, spousal fordelen går tapt. Hvis den tidligere arbeidende ektefellen går forbi først, velger den overlevende ektefellen generelt å ta over sin fordel og kaster spousal-stykket. Hvis arbeidspartneren overlever den ikke-arbeidende ektefellen, er han eller hun ikke kvalifisert til å samle inn en spousal-fordel. "For mer informasjon, se Hva er sosiale sikkerhetspoeng for, og hvordan kan jeg tjene dem?

Hvis paret er noen tiår vekk fra pensjon, kan ikke-arbeidende ektefelle vurdere å ta en deltidsjob bare for å tjene noen av sine egne trygdeordninger. "I 2015 må du tjene $ 1, 220 i dekket inntekt for å få en Social Security eller Medicare arbeid kreditt og $ 4, 880 å få maksimalt fire studiepoeng for året; Du må ha 40 studiepoeng for å kreve din fordel. "Når du når pensjonsalderen, forklarer Reyes." Selv om du har mulighet til å kreve en spousalytelse eller overlevelsesfordel, er det alltid en god ide å være nåværende.Du vil muligens kunne utnytte noen form for å kreve strategi i fremtiden basert på regler vi har i dag. "

Det har skjedd nylig endringer i muligheter for par som hevder sosial sikkerhet som har eliminert noen populære strategier. Se Faller jeg rett til å samle spousal Social Security Benefits før jeg samler min egen? og Social Security File og Suspend Claiming Strategy er slutt: Nå hva?

Pass på at alt er planlagt

Fremfor alt, sørg for at du har en økonomisk plan på plass. Ikke vent på pensjonister å slå på døren din før du begynner å tenke på det. Og ikke bare planlegge for pensjonering; faktor i hva som vil skje hvis en eller annen ektefelle dør, spesielt den med den mer omfattende jobbhistorien. Schaefer sier, "Mapping ut fremtidige inntekter og utgifter og se på hva-hvis situasjoner der enkelte inntektsstrømmer reduserer eller stopper, vil gi fremtidens pensjonist muligheten til å identifisere potensielle hull i planen.

"Spesielt ser vi på det potensielle tapet av trygd og trygd, betrakter vi ofte livsforsikring eller ytterligere besparelser for å sikre at den overlevende ektefellen ikke blir tom for penger i fremtiden, fortsetter Schaefer. "Når det er hensiktsmessig, kan forsikring øke ressursene i tilfelle inntektsreduksjon på grunn av tap av ektefelle. "

Sjekk mottakerne

Endelig, sørg for at all din mottakerinformasjon er riktig. Når en av dere går videre, vil du ikke at den andre skal gå gjennom bryet med å prøve å få tilgang til kontoene dine fordi du ikke heter ham eller henne som mottaker. Lag en liste over alle dine eiendeler, og kontakt firmaet som administrerer hver og bekreft mottakerinformasjonen. For mer om dette emnet, se Hva skjer med pensjonskonto hvis en ektefelle dør?

Bunnlinjen

En hjemme-ektefelle lager nok mer arbeidstid enn noen som har en heltidsjobb. Pass på at han eller hun er satt opp for å spare for pensjonering på samme måte som ektefellen med den betalte jobben.