Ikke alle er kvalifisert til å sette av med Medicare uten å pådra seg straffer (hvis og når du registrerer deg nedover veien). Men for de som er er kvalifiserte, er det viktig å følge reglene nøye. Medicare har flere deler, hver med sine egne regler og straffer for forsinket innmelding. La oss se på disse reglene og konsekvensene du vil møte hvis du knuser dem. (For bakgrunn, les Når du kan og kan ikke forsinke å registrere deg i Medicare og Skal du utsette å registrere deg i Medicare? )

Innledende innmeldingsperiode

For å forstå hva som anses å være forsinket innmelding, må du først forstå hva som anses å være rettidig innmelding. Medicare har det som kalles en innledende registreringsperiode, og den begynner tre måneder før du blir 65, inkluderer måneden når du blir 65 og varer i tre måneder etter at du har slått 65, i totalt syv måneder. Hvis bursdagen din er 5. april, for eksempel, går den første innmeldingsperioden fra 1. januar til 31. juli.

En sikker måte å unngå straffer er å registrere seg i denne perioden. Men noen mennesker vil ikke registrere seg så snart de er kvalifiserte fordi de vil fortsette å bidra til en HSA, fordi de kan få bedre eller billigere helseforsikring gjennom arbeidsgiveren (se Medarbeiderhåndboken til Medicare ) eller fordi de helsepersonellene de stoler på, ikke aksepterer nye Medicare-pasienter (se Hva skal du gjøre når legen din ikke tar Medicare ).

Medicare del A

Hvis du kvalifiserer for premium-fri del A, er komponenten av Medicare som gir sykehusfordeler, du trenger ikke å bekymre deg for straffer for forsinket innmelding. Hvordan vet du om du kvalifiserer for premium-fri del A? Hvis du eller din ektefelle hadde Medicare-skatter holdt tilbake fra dine lønnsslipp i løpet av arbeidsårene dine (de fleste gjør det, det er en del av Forbundsforsikringsbidragsloven, som også opprettholder sosialsikkerhetsskatt , som vises på din lønnsstub som FICA ), så kvalifiserer du vanligvis. Spesielt trenger du minst 40 trygdeordninger for sosial sikkerhet (oppdater ditt minne med Hva er sosiale sikkerhetspoeng for og hvordan kan jeg tjene dem? ).

Men hvis du ikke kvalifiserer for premium-fri del A (vanligvis fordi du ikke har nok kreditt og / eller ikke betalte Medicare skatt i nok år) og du ikke registrerer deg under den første innmeldingsperioden, Det er en straff på 10% av den månedlige premien for dobbelt så mange år som du var kvalifisert for del A, men ikke registrert. Så hvis du var kvalifisert i 2014, men ikke registrerte deg til 2015, må du betale straffer i to år for å sone for ditt ettårig ikke-påmelding.

Størrelsen på premien din er avhengig av arbeidskredittene dine.Hvis du må betale maksimal premie, ville straffen din ha vært 10% av $ 407 i 12 måneder gjennom 2015 og vil bli 10% av $ 411 i 12 måneder i løpet av 2016. For å si det på en annen måte, går den årlige straffen ut til 1 . 2 ganger en ekstra måneds premie. Du vil betale $ 488 i straffer for 2015 pluss $ 493 i straffer for 2016, for totalt $ 981.

Så, hvis du hopper over den første innmeldingsperioden, er det noen måte å unngå straffen når du blir med senere? Ja, hvis du fortsatt jobber og dekkes av arbeidsgiverens helseplan (eller mens ektefellen fortsatt jobber og du fortsatt er dekket av din ektefelles arbeidsgiverplan). Eller hvis du registrerer deg innen åtte måneder etter at du (eller din ektefelle) har sluttet å jobbe.

Hvis du har begrenset inntekt og eiendeler og kvalifiserer for Medicaid eller et Medicare Savings Program, vil del A straff ikke gjelde for deg.

Medicare Del B

Del B dekker legebesøk og visse medisinske utstyr. Forsinkelse innmelding i del B betyr å betale en permanent straff: høyere premier for livet. Bøten er 10% av del B-premien for hver 12-måneders periode du ikke var registrert i. Del B vil koste rundt 120 dollar per måned for nye enrollees i 2016 (mer for høyinntektstakere). Så hvis du utsetter påmelding i 30 måneder, kan du ende opp med å betale en straff på 20% av $ 120 per måned i 2016, som vil være $ 24 per måned eller $ 288 for året. Du vil fortsette å betale 20% straffen på den nye del B premiebeløpet i de påfølgende årene.

Hvordan unngå denne bitt? Ligner på del A ovenfor: Du må registrere deg i del B mens du fortsatt jobber og dekkes av helseforsikring gjennom firmaet ditt (eller din ektefelles selskapsplan, hvis han eller hun fortsatt jobber) eller i løpet av den åtte måneders spesielle innmelding periode som begynner en måned etter at noen av dere slutter å jobbe.

Si at du ikke registrerte deg i 65 år da du først ble kvalifisert fordi du fortsatt var ansatt og omfattet av bedriftens plan. Da bestemte du deg for å pensjonere i februar i alderen 70 år. Du kan unngå straffen ved å registrere deg i del B mens du fortsatt jobber eller før slutten av oktober etter at du slutter å jobbe. Hvis du får pensjonisters helsefordeler fra arbeidsgiveren din, kan du vente til oktober uten å bekymre deg for eventuelle hull i forsikringsdekning, men hvis ikke, må du registrere deg i januar, slik at del B-dekning begynner 1. februar. med del A, hvis du har begrenset inntekt og eiendeler og kvalifiserer for Medicaid eller et Medicare Savings Program, gjelder ikke del B straffer for deg.

Medicare del D

Regjeringen krever at eldre har enten Medicare del D, som dekker reseptbelagte medisiner eller kredittverdig reseptbelagte legemiddeldekning fra en nåværende eller tidligere arbeidsgiver eller en fagforening. En plan anses å være verdifull hvis den er like god som eller bedre enn del D dekning; spør forsikringsselskapet hvis planen kvalifiserer. Hvis du ikke har noen av disse, når du senere registrerer deg i Del D, vil du møte en permanent straff, som med del B. Den andre måten å få del D dekning, er gjennom en Medicare Advantage-plan som tilbyr narkotikasikring ikke alle gjør).

Hvis du går på pensjon og mister kredittverdig reseptbelagte legemiddeldekning, kan du registrere deg for del D i en spesiell innmeldingstid og unngå straffer. Hvis du har en COBRA-plan med kredittverdig dekning, kan du fortsette å bruke det til det løper ut. Nøkkelen er at du ikke kan gå uten del D eller kredittverdig dekning i mer enn 63 dager, eller du vil pådra straffen. Denne regelen betyr at du sannsynligvis må registrere deg i del D godt før de 63 dagene er oppe siden del D dekning ikke begynner før den første i måneden etter at du har registrert deg. Sørg for å holde bevis på kredittverdig dekning for å vise din nye Medicare Part D-plan slik at du ikke trenger å betale straffen.

Siden du kan få del D-dekning fra mange forskjellige tilbydere som tilbyr forskjellige fordeler, varierer del D premiekostnader. Som et resultat beregnes del D-straffen som en prosentandel av hva Medicare kaller "nasjonalbasert mottakerpremie", noe som er en forvirrende måte å si gjennomsnittskostnaden på en del D reseptbelagte legemiddelplan. I 2016 er premien $ 34. 10. Straffen er 1% av dette beløpet ganger antall måneder du ikke har enten kredittverdig dekning eller del D. Så hvis du ble avdekket i 12 måneder, ville straffen din for 2016 regne ut til 12% av $ 34. 10 eller 4 dollar. 09 per måned. Men Medicare runder dette beløpet til nærmeste 10 cent, noe som gjør din faktiske straff $ 4. 10 per måned, eller $ 49. 20 for året. Du vil fortsette å betale denne straffen i etterfølgende år, og den vil bli beregnet på den nye nasjonale grunnmottakeren premie hvert år.

Du må ha Medicare del A eller B for å registrere deg i del D. Hvis du savner den første innmeldingsperioden for delene A og B og registrerer deg under generell innmelding, som er 1. januar til 31. mars hvert år, kan du registrere deg Del D under en spesiell innmeldingsperiode fra 1. april til 30. juni og begynn å bli dekning 1. juli. Ved å gjøre det kan du møte en lavere del D-straff enn om du måtte vente til den vanlige del D-innmeldingsperioden, som løper fra 15. oktober til 7. desember hvert år, og gir deg dekning fra 1. januar.

Medicare del C / Medicare Supplemental Insurance

Disse delene av Medicare, også kalt Medicare Advantage og Medigap, henholdsvis, har ikke straffer for ikke å registrere seg på et bestemt tidspunkt fordi de er valgfrie. (Lær mer i

5 Distinct Funksjoner av Medicare Advantage og Når du skal få en Medigap Forsikringsplan .) Medicare Advantage åpen innmelding løper fra 15. oktober til 7. desember og dekning går inn i virkning 1. januar.

Andre mulige straffer

Du har ikke lov til å bidra til en helse sparekonto når du er registrert i Medicare. Hvis du gir bidrag når du ikke lenger er kvalifisert til, betraktes de som overskytende bidrag. Du må inkludere disse bidragene som skattepliktig inntekt når du legger inn din årlige avkastning, og du betaler en 6% straff på dem. Hvis du har tjent noen investeringsinntekter fra ditt overskytende bidrag, må du også inkludere det beløpet i din inntekt og betale en 6% straff på den.For å unngå å betale disse straffen, trekk dine overskytende bidrag før avgiften din påløper. (For relatert lesing, se

Slik bruker du HSA for pensjonering .) I henhold til Affordable Care Act (ACA), allment kjent som Obamacare, må omtrent alle bære helseforsikring. Hvis du ikke bare registrerer deg i Medicare, men også ikke får noen annen helseforsikring som ACA kaller minimum nødvendig dekning, må du betale en straff. Denne "avgiften" kalles "individuelt ansvar for felles ansvar", er det høyeste av 2. 5% av husstandsinntektene eller $ 695 per voksen i 2016. Å ha en Health Insurance Marketplace Plan, en arbeidsgiverbasert plan, pensjonisters helseforsikring, COBRA , eller Medicare Del A eller C vil tillate deg å unngå denne straffen. Hvis du ikke er dekket i mindre enn tre måneder, kan du også unngå avgiften, under det som kalles "short gap" -fritakelsen.

Hvis du utsetter Medicare Part A påmelding og ikke er kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode, må du registrere deg i den generelle registreringsperioden som går fra 1. januar til 31. mars hvert år. Fordi dekning ikke begynner til juli når du registrerer deg i løpet av denne perioden, kan du ende opp uten forsikring i mer enn tre måneder, og utløse Obamacare-straffen på 2,5%.

The Bottom Line

Hvorfor straffer Medicare folk som melde seg sent? Det har å gjøre med hvordan forsikringen virker (alle typer forsikringer, ikke bare Medicare): ved å samle risiko. Forsikringsselskaper trenger en stor gruppe mennesker som betaler premier, hvorav mange vil registrere få eller ingen krav, slik at de har råd til å betale de store eller hyppige krav fra andre forsikringstakere. Uten denne balansen kan forsikringsselskaper ikke holde seg i virksomheten. Pooling risiko på denne måten bidrar også til å holde premiene nede, slik at folk har råd til å ha forsikring. Medicare vil ikke at folk skal vente på å registrere før de er syke fordi da ville systemet bryte ned. (For ytterligere lesing, se

Hva er den viktigste forretningsmodellen for forsikringsselskaper? og Hvordan påvirker uønsket valg forsikringspremier? ) Medicares registreringsregler og straffer er kompliserte, og Du må kanskje lese gjennom dem flere ganger mens du tenker på hvordan de bruker din situasjon før de begynner å gi mening. Hvis du registrerer deg i Medicare i løpet av den første innmeldingsperioden rundt din 65

th ^{bursdag, trenger du ikke å bekymre deg for straffer. Men hvis du strategisk utsetter innmelding uansett grunn - for å kunne gjøre ytterligere HSA-bidrag eller å bli dekket under din overordnede selskapsforsikringsplan - bør du forstå hvordan og når straffen gjelder for å sikre at du ikke pådra dem. Eller i det minste for å vite at de kommer så du kan planlegge å betale for dem.}