Du har registrert deg hos Medicare, og du kommer snart til oppfatningen at den ikke dekker alt du trenger dekket. Du har hørt om Medicare Supplement Insurance (Medigap), og du tenker kanskje du trenger en av disse planene.

Men hvor starter du, og viktigst, hvordan velger du en god plan?

En kort hvem, hva og når

Medigap-planene er utformet for å fylle ut "hullene" til Original Medicare. Premie for disse private forsikringsplanene er i tillegg til det du betaler for Medicare.

Hvem: Ikke alle på Medicare er kvalifisert til å kjøpe en Medigap-plan. I de fleste stater er personer som er yngre enn 65 år ikke kvalifiserte. (De kan være på Medicare i en yngre alder fordi de har en kvalifiserende funksjonshemming, se Hvilken alder for Medicare-kvalifikasjon? for mer.) Dessuten er Medigap-planene bare for en person. Hvis din ektefelle er kvalifisert for en Medigap-plan, må han eller hun kjøpe en egen policy som ikke er din.

Hva: Medigap planer er identifisert med bokstaver: A, B, C-G, K, L, M og N. Planene C til G har ett sett med grunnleggende fordeler; planene A, B, K, L, M og N har et annet sett. For en liste over grunnleggende fordeler for alle planer med brev, gå til Medicare. gov. (Planene E og HJ blir ikke lenger solgt, men nåværende deltakere har generelt lov til å beholde disse planene.)

Når: Teoretisk kan du kjøpe en Medigap-plan når du registrerer deg i Medicare Parts A og B, men det er best å gjøre ditt valg i løpet av din seks måneders Medigap åpen innmeldingsperiode, fordi dette er den eneste gangen du kvalifiserer for en plan uten å svare på medisinske spørsmål. Kjøpe en plan utenfor denne perioden, og premiene dine kan være høyere - forutsatt at du er selvsikker.

Hvordan velge en god medigap-plan

Medigap-planene er standardisert og regulert av føderal og statslig lov. Selv om alle planer med samme bokstaver gir de samme grunnleggende fordelene, går noen planers fordeler utover de grunnleggende. I Massachusetts, Minnesota og Wisconsin er retningslinjene standardisert annerledes enn i andre stater.

Men før du kan begynne å vurdere bokstaver, har du noen andre beslutninger å gjøre. Følgende er fire spørsmål å vurdere:

1. Hva har jeg råd til?

Ved å svare på dette spørsmålet betyr å vurdere alle plankostnadene (inkludert fradragsberettigelse, kopiering og samforsikring) i lys av de medisinske tjenestene du sannsynligvis vil trenge, samt ditt månedlige budsjett. De fleste politikkene er priset slik at medlemmene enten vil betale nå (en dyrere premie for lavere kopiering, etc.) eller betale senere (en billigere premie for høyere kopiering, etc.). Din jobb er å bestemme, så godt du kan, hva dine medisinske utgifter sannsynligvis vil være og hvor og når du vil bruke dollarene dine.

2. Hvordan tar leverandøren pris (dvs. pris) politikken, og som er bedre for meg på kort og lang sikt?

Samfunnsberettigede retningslinjer koster hvert medlem av gruppen ("fellesskapet") samme beløp, uavhengig av medlemmets alder. Utskriftspolitikk er priset i henhold til forsikringstakers alder på kjøpstidspunktet og øker ikke som de enkelte aldre. (Premie kan øke på grunn av inflasjon eller andre faktorer, men.) Oppnådd alderspraksispolitikk er priset i henhold til policyholderens alder på kjøpstidspunktet og kan øke ettersom policyholderen blir eldre, eller på grunn av inflasjon eller andre faktorer. Pass på at du vet hvordan politikken din er vurdert.

3. Hvor mye helsedekning trenger jeg?

Har du en tilstand som krever vanlig medisinsk hjelp? Tar du noen vedlikeholdsdroger? Har din lege eller annen helsepersonell anbefalt behandling du har tenkt å forfølge i de neste månedene? Husk alt dette når du velger en plan.

4. Hvilke transportører er kjent for å betale krav raskt og gi nyttig kundeservice?

På en god dag vil ingen være plaget av forsikringsspørsmål; Når du er syk, er forsikring snafus det siste du bør tenke på. Heldigvis er det flere måter å sjekke opp på en potensiell forsikringsselskap. Forbrukeresaker vurdert toppplanene for 2015. Merk at ikke alle selskaper har lisens til å selge forsikring i staten, men mange er nasjonale.

Til slutt, ta om nødvendig tid til å lære lingo; se Intro til Forsikring: Sykeforsikring . Ikke la ord som coinsurance, deductible, copayment og out-of-pocket grense få deg ned. Opplær deg selv og beskyt helsen din og lommeboken din i prosessen.

Hvor finner jeg de best vurderte planene i mitt område?

Dessverre er det et vanskeligere spørsmål å svare enn du tror. Her er hvorfor:

• Det er mange planer.
• I motsetning til Medicare og Medicaid planer, er Medigap-planene ikke vurdert individuelt av noen byrå. Det er sannsynligvis fordi det er tonnevis av planer.
• Det som er best for deg, er kanskje ikke best for meg. Jeg er eldre / yngre enn deg. Jeg har / ikke har en medisinsk tilstand som krever regelmessig omsorg. Jeg er / er ikke på noen vedlikeholdsmedisiner. Du får bildet.

I stedet for å prøve å finne den "best-rated planen" i ditt område, fokuser på å finne den beste planen for dine spesielle ønsker og behov, utstedt av et stabilt selskap med et rykte for å behandle kunder godt.

Tilleggsressurser

Velge en helseplan - hvilken som helst helseplan - er blitt så komplisert at vi alle trenger hjelp til å gjøre det. Statens forsikringsavdeling har mye informasjon om lovene i din region. (Finn statens institutt for forsikring her.)

I tillegg, Medicare. gov er en utmerket kilde til alle ting Medicare, inkludert hvordan du finner en Medigap-plan i ditt område. Bare skriv inn postnummeret ditt og følg instruksjonene.Les også Medigap Insurance: Hvem trenger det? for svar på ni vanlige spørsmål.

For mer personlig oppmerksomhet, ikke nøl med å ringe på tjenester av en kvalifisert forsikringsmegler. Forsikringsmeglere betales av forsikringsselskaper, og fordi kostnadene er innregnet i forsikringspremier, betaler du for tjenestene selv om du ikke bruker dem.

Anbefalinger fra anerkjente og pålitelige kilder er alltid gode, men du kan også starte meglerens søk gjennom National Association of Health Underwriters (NAHU), som gir omfattende videreutdanningsmuligheter for sine meglermedlemmer. Når du bestemmer deg for en agent, spør mange spørsmål og ikke tenk to ganger om å passere på noen som kommer over som mindre enn rettferdig, grundig, tålmodig og kunnskapsrik.

The Bottom Line

Medigap-planene betaler for medisinske utgifter som ikke er dekket av Original Medicare, for eksempel copayments, coinsurance og deductibles, og er en viktig kilde til inntekts beskyttelse for kvalifiserte personer i alderen 65 år og eldre. Disse private forsikringsplanene er regulert av statlig og føderal lov og må gi grunnleggende fordeler, selv om noen planer gir ytterligere fordeler.

Den beste planen for noen andre er kanskje ikke den beste planen for deg, men hver god plan:

• gir fordelene du trenger
• er rimelig
• støttes av et stabilt firma med et rykte for omgående og effektivt å betale krav og gi god kundeservice.

Lære deg kjent med vanlige helseforsikringsvilkår og engasjere en lisensiert, kvalifisert megler for å hjelpe deg med ditt valg, er kunnskapsrike skritt mot å kjøpe en plan som fungerer for både dine kortsiktige og langsiktige behov. For mer, les Medicare 101: Trenger du alle 4 deler? og Medigap vs Medicare Advantage: Hva er bedre?