Du har sikkert hørt om "sticker shock", men hva med kredittavslagssjokk?

Dette er hva som kan skje når du søker om en ny kredittkreditt - et nytt flyselskaps miles kredittkort, eller kanskje til og med et boliglån - bare for å finne deg avvist av grunner du ikke forstår. Verre, når du ser godt på kredittrapporten din, finner du at det er oppføringer du ikke engang kjenner igjen, enn si, er enig med.

- 9 ->

Opplæring: Slik styrer du kreditt og gjeld

Hvordan kan du rette opp noe som er oppført på din permanente rekord av en (eller alle) av disse store kredittbyråene? Betyr dette at kreditt er for alltid dømt? For startere , er det ikke nødvendig å panikk eller fly i raseri. Dessverre er feil på kredittrapportering ikke så uvanlig. Og selv om det er smerte i nakken, er det skritt du kan ta for å rette opp situasjonen. Det er viktig å være vedvarende, og dokumentere prosessen. (For å lære mer om kredittrapporter, se Forbrukerkredittrapport: Hva skjer? og Betydningen av kredittverdien din .)

Vet hva du er opp mot
Få en kopi av kredittrapporten fra alle tre ledende byråer. Du kan gjøre dette online eller via telefon fra hver av de store tjenestene: TransUnion, Equifax og Experian. Hver kredittrapport er delt inn i flere seksjoner, inkludert en seksjon som dekker dine personlige opplysninger, forespørsler om kredittrapporter, gode kontoer, kredittartikler og potensielt negative elementer. (For å fortsette å lese om dette emnet, se Sjekk kredittrapporten din og Femnøkler for å låse opp et bedre kreditt score .)

Analyser hver av de tre rapportene grundig og avgjøre nøyaktigheten av all informasjonen de inneholder. Mye av det som står på rapporten, bør være kjent for deg, for eksempel et lån du tok ut; Det du leter etter er feil. Lag en liste over elementer du synes er tvilsomme, negative eller tydelige feil. (Merk også eventuelle uoverensstemmelser i de tre kredittrapporter). Dette vil gi utgangspunkt for å løse problemer og potensielt forbedre kredittvurderingen.

Dokument og tvist
Hvis du finner ekte feil på rapporten, er det flere trinn som bør tas for å løse dem.

I henhold til Fair Credit Reporting Act (FCRA) er kredittrapporteringsbyråene ansvarlige for å korrigere unøyaktigheter og ufullstendig informasjon om kredittrapporter. Dette gir deg frihet (og ansvar) til å kontakte rapporteringsorganene, som publiserer dokumentene, for å rette opp eventuelle feilaktigheter du måtte finne.

Skriv et tvistbrev
Når du skriver din tvistbrev til kredittbyråene, må du ta en klar forklaring på din begrunnelse, sammen med relevant dokumentasjon eller dokumentasjon som hjelper deg med å støtte saken.Du bør lage fotokopier av alle dine korrespondanser, og sørg for å sende alt via registrert eller sertifisert post, slik at du får oversikt over når den ble sendt og mottatt.

Hold kontakten
Når du kontakter byrået, er det nødvendig å undersøke problemet innen 30 dager. Byrået vil passere tvisten og informasjonen i den til enheten (person, bedrift eller annen organisasjon) som ga informasjonen til kredittagentene i utgangspunktet. Informasjonsleverandøren må også undersøke klagen og rapportere funnene tilbake til rapporteringsbyrået.

Hvis det antas at du er riktig, blir endringen gjort på din kredittrapport, og du bør ha en mer nøyaktig kredittrapport. Hvis tvisten din ikke er løst, uansett grunn, kan du be om å få din tvisterklæring inkludert sammen med din kredittrapport når noen får tilgang til rapporten din.

Hold en papirsti
Når du begynner å sende brev og offisielt utfordrer kreditoren og / eller kredittforetakene, må du opprette et godt, organisert system, for eksempel en sjekkliste eller et regneark, for å holde oversikt over alle dine korrespondanser og hvor hvert problem står. Dette kan virke som overkill, men det kan komme til nytte; ofte tar det gjentatte telefonsamtaler og brev før du oppnår oppløsning, så det er nyttig å ha oversikt over tidligere tider du har skrevet eller ringt sammen med kopier eller notater om selskapets svar hver gang. Hver gang du har en telefonsamtale med en kreditor, må du huske å registrere dato og klokkeslett, navn og tittel på personen du snakket med, og hva som ble avtalt som resultat. Selv etter at du har klart å løse en feil, er det en god ide å holde på papirarbeidet i minst et par år. det er ikke uvanlig for et element du har jobbet hardt for å fjerne på en eller annen måte, en gang dukker opp igjen. Det er da uvurderlig å ha en papirspor.

Negativ men Nøyaktig
Hvis noen informasjon om rapporten din er ubehagelig, men nøyaktig, så kan du dessverre ikke slette den - med mindre du aldri ble varslet om problemet. Hvis du aldri ble informert, har du rett til å bestride rapporten, takket være en bestemmelse i den nye Fair and Accurate Credit Transactions Act fra 2003 (FACTA). Du bestrider denne typen situasjon på samme måte som du gjør med feilene som er illustrert ovenfor.

Juridisk hjelp
Hvis det omtvistede elementet etter mye tid og jobb ikke har blitt slettet eller endret til tilfredsstillelse, kan du gå tilbake til trinn 1, 2 og 3, og starte på nytt. Det er ingen kostnad for å be om en nyutredning. Hvis du virkelig føler at du har blitt krenket og byråer / byråer ikke vil hjelpe deg, kan det være på tide å kontakte en advokat. Dette er når du vil være glad du sørget for å spore og lagre all den nøyaktige dokumentasjonen du har holdt på din innsats opp til dette punktet. Hvis du har en sen betaling eller straff som fortsatt er i strid, men at du ikke kan få byrået til å slå på det, kan du ta litt trøst i å vite at disse negative merkene vil bli slettet helt om syv år.

Alltid en annen dag
Endelig, slå ikke deg opp. Mange mennesker befinner seg i situasjonen for å måtte utfordre en kredittrapport. Nøkkelen er å være organisert og høflig, men vedvarende. Fremgangsmåten for å følge virker lett nok, men du må ha tålmodighet, fordi kredittbyråer ikke alltid er veldig samarbeidsvillige. Klart er din egen kredittrapport din nr. 1-bekymring, og du bør behandle det som sådan, men kredittfirmaer og byråer har andre prioriteringer, så du må holde på det og holde deg på tingene selv. Fremfor alt, det er den sikre kur for kredittavvisningssjokk.