'Trenger jeg en finansiell rådgiver eller økonomisk planlegger?

Hvis det noen gang har skjedd deg hvor kompleks og viktig det er å få det riktig, er det når det gjelder å spare, investere, maksimere verdien av rikdommen og planlegge for trygg og komfortabel pensjon, du har sikkert spurt deg selv spørsmål.

På samme måte, hvis du har følt presset om å bestemme seg for en stor investering, for eksempel et hjem eller en utdanning - eller følte seg overveldet med de økonomiske detaljene etter et bryllup, et barns fødsel, skilsmisse, ektemannens død eller stor sykdom - du har sikkert lurt på å finne noen til å gi deg råd.

Men ifølge minst en undersøkelse har over en tredjedel av amerikanerne ikke en god forståelse av hva en finansiell rådgiver faktisk gjør. Den figuren ballonger til 46% for tusenårene.

Så hva slags tjenester tilbyr finansielle rådgivere og planleggere? I stor grad kan de hjelpe deg med å administrere ditt økonomiske liv ved hjelp av en rekke strategier og produkter som både styrer rikdom og forbedrer dine økonomiske vaner. Det er det korte, enkle svaret; du må lese videre for flere detaljer.

Ikke alle finansielle rådgivere er de samme: Noen spesialiserer seg på bestemte praksisområder, typer klienter, strategier og produkter. Noen jobber med kunder over hele landet; andre fokuserer bare på klienter sin egen by. Noen kan hjelpe deg med din skatt eller eiendom planlegging; andre vil rett og slett fokusere på pensjonsplanlegging. Noen fokuserer på yngre klient; noen bare på pensjonister. Noen til og med fokuserer bare på enker. Som du kan se, er det sannsynligvis en rådgiver der ute som passer perfekt til dine behov.

Du kan trenge en rådgiver av mange grunner. For eksempel, kanskje du nettopp fått en betydelig sum penger fra en slektning som døde. Kanskje du bare hadde en baby og vil sikre sin fremtid i tilfelle det verste skjedde. Kanskje din bedrift tilbyr en for-god-å-motstå førtidspensjon, og du vil sørge for at pengene varer. Enhver av disse hendelsene (og mange andre) kan naturlig utløse ønsket om profesjonell hjelp til å administrere dine økonomiske forhold.

Hvordan finne en god finansiell rådgiver

Hvordan skal du finne riktig rådgiver? Det første trinnet er å finne ut hva slags profesjonell du trenger. Som mange mennesker kommer noen av dine dypeste økonomiske tenkning på skattetid. Så hvis du bare vil at noen skal utøve skatterådgivning og forberedelse, vil en god, gammel sertifisert offentlig revisor (CPA) nok være tilstrekkelig. Det CPA kan eller ikke også være en finansiell rådgiver.

Men si at du leter etter hjelp til å lage en spareplan, utforme investeringsstrategier for investeringsporteføljen din, og hjelpe deg å komme seg ut av gjeld og begynne å spare for et hus.Kort sagt, hvis du vil at noen skal se på hele situasjonen din, bør du søke hjelp av et omfattende finansielt planleggingsfirma eller en individuell finansiell planlegger. Bedrifter har vanligvis en stab av fagfolk som inkluderer en forsikringsagent, skattemessig, eiendomsplanlegger og finansiell rådgiver. Solo-praktiserende finansielle rådgivere eller planleggere kan kanskje ikke gi deg hele spekteret av tjenester som et firma kan, men mange innflytelsesteknologier, som automatiserte investeringsplattformer eller robo-rådgivere, for å hjelpe med økonomisk planlegging, kapitalfordeling, risiko ledelse, lagring og mer.

For å finne en rådgiver, start med henvisninger fra kollegaer, venner eller familiemedlemmer som ser ut til å administrere sin økonomi med hell. En annen avenue er profesjonelle anbefalinger. En sertifisert offentlig regnskapsfører (CPA) eller en advokat kan gjøre en henvisning. Profesjonelle foreninger kan noen ganger gi hjelp. Disse inkluderer Financial Planning Association (FPA) og National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA).

Evaluering av rådgiverens legitimasjon og sertifiseringer

Uheldigvis for allmennheten er utdanningsstandardene for finansielle rådgivere svært små. Alle kan ringe til seg selv en finansanalytiker, finansiell rådgiver, finansiell planlegger, finansiell konsulent, investeringskonsulent eller formueforvalter, advarer Financial Regulatory Authority (FINRA). Faktisk kan en person slippe ut av videregående skole, leie litt kontorlokaler, passere en FINRA generell verdipapirundersøkelse og selge aksjer - alt innen et par uker. Mens eksamener som serie 6, 7 og 63 tilfredsstiller industristandarder, gir de ikke rådgiveropplevelsen når det gjelder situasjoner i virkeligheten.

Finansnæringen er også full av faglige betegnelser, hvorav mange kan oppnås med liten eller ingen innsats. Det har imidlertid tre ledende sertifiseringer med betydelige pedagogiske og etiske krav:

• En Chartered Financial Analyst (CFA) har et bredt spekter av kompetanse innen verdipapirer, finansanalyse, investeringer, porteføljeforvaltning og bankvirksomhet. Testregime for denne sertifiseringen er lang og streng.
• En sertifisert finansiell planlegger (CFP) må ha en bachelorgrad og må ha fullført "et studium på høyskoleplan i personlig økonomisk planlegging, eller en akseptert ekvivalent. "I tillegg har en CFP bestilt minst tre års bransjeerfaring og bestått en rekke omfattende tester, overholder en etisk kodeks og oppfyller krav til videreutdanning. Du kan sjekke CFP Board's nettsted for å bekrefte at din rådgiver eller finansiell planlegger tilhører denne gruppen.
• En Chartered Financial Consultant (ChFC) har et sertifikat som bruker samme kjerneplan som CFP, men krever ikke en omfattende styreteksamen og krever ikke at han eller hun overholder en etisk kodeks.

De to sistnevnte anses ofte best for å skape en generell økonomisk plan.Hvis du er ute etter noen med mer pensjonsfokus, vil du kanskje søke en Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), som har fullført intensiv trening i pensjonsplanlegging gjennom College for Financial Planning. Hvis dine bekymringer er dominert av skatter, prøv en Personal Financial Specialist (PFS) som er en CPA, men har også gjennomgått ytterligere utdanning og testing, og tilbyr dermed mer ekspertfinansieringskompetanse. For forsikrings- og eiendomsplanlegging, vil du kanskje ha en rådgiver som har oppnådd beherskelse som Chartered Life Underwriter (CLU).

Velge en finansiell rådgiver du kan stole på

Selv om de fleste av de store detaljhandelsmeglingene tilbyr finansielle planleggingstjenester, vær forsiktig med deres personell. Mens mange er høyt opplært og kan stole på, kan andre bare bli forherlige aksjemeglere ansatt av store ledninger for å selge proprietære verdipapirfond og aksjer. De er incentivized, noen ganger til og med nødvendig, å presse disse produktene, som eies av firmaet deres - og som de får topp provisjoner. Og med noen wirehus handler det om kvantitet, ikke kvalitet: Jo mer kjøp og salg som en megler gjør på investorens konto, desto høyere er provisjonutbetalingene.

Hvis du leter etter noen som vil få deg til å føle deg trygg, kan det være lurt å ansette en registrert investeringsrådgiver (RIA) eller Investment Advisor Representative (IAR). De holdes til en høyere grad av ansvar enn de fleste meglere, og du vil vanligvis finne dem de mest kunnskapsrike. De er også pålagt å gi alle potensielle investorer på forespørsel en form ADV del II, en enhetlig innsending som brukes av rådgivere til å registrere seg med statlige regulatorer og Securities and Exchange Commission (SEC). Dette er din mulighet til å lære om din rådgiver, så sørg for at du bruker den. Dette vil blant annet gjøre det mulig å avgjøre om rådgiveren din noen gang har søkt om personlig konkurs ("Gjør som jeg sier, ikke som jeg gjør", er ikke akkurat den typen filosofi du vil ha i en finansiell leder).

Du kan sjekke om eventuelle lovbrudd på rådgiverens rekord på FINRAs meglersjekksted. En ting å huske på er imidlertid at en isolert klage eller brudd ikke nødvendigvis betyr at planleggeren er uærlig eller inkompetent. Enhver belastning som er brakt mot en megler eller en planlegger, vil gå på personens rekord, uansett om planleggeren er i rett. Men hvis posten viser et langsiktig mønster av brudd, kundeklager eller kostnader av alvorlig karakter, bør du sannsynligvis finne noen andre.

Uansett hva slags tjenester du trenger, må du sørge for at rådgiveren holdes til fiduciære standarder, som belaster ham eller henne med ansvar for å handle i investorens beste. I investeringsverdenen er RIAer pålagt å overholde en fiduciær standard; Aksjemeglere må generelt bare overholde den mindre strenge standarden for egnethet (selv om Arbeidsdepartementets nye Fiduciary Rule, delvis innfaset 9. juni 2017, utvider de typer fagfolk som forventes å overholde fiduciære standarder, se > DOL Fiduciary Rule: Alt du trenger å vite) .Registrerte investeringsrådgivere er enten registrert med deres bosted eller SEC; De er regulert under Investment Advisors Act fra 1940. Hvis du finner en uavhengig RIA, trenger du heller ikke å bekymre deg for å betale høye provisjoner på proprietære produkter. Spørsmål om å spørre en finansiell rådgiver

Når du har identifisert et firma eller en person som skal jobbe med, må du sørge for at du forstår alle tjenestene som er tilgjengelige. Vurder på det minste følgende:

Vil det

1. spore investeringen din kostnadsgrunnlag for deg? Kan det
2. sende innmeldingen din og hjelpe deg med andre skattemessige spørsmål? Ser du på forsikring
3. produkter (f.eks. Livsforsikring, langsiktig omsorg, livrenter, etc …)? Kan det hjelpe deg med å planlegge
4. din eiendom? Vil det henvise deg
5. til en annen profesjonell hvis firmaet ikke kan yte tjenesten selv? Er det en oppfølgingsplan, hvis det skjer noe med din rådgiver? Arbeide med en finansiell rådgiver
6. Det er også godt å fastslå om situasjonen din er typisk for rådgiverens kundebase. For eksempel, hvis du er en bedriftsmedarbeider som ser etter hjelpeplanlegging for utøvelsen av aksjeopsjoner, bør du spørre rådgiveren om deres kunnskap og erfaring i å håndtere kunder som deg. En finansiell rådgiver som primært handler med klienter på eller nærmer seg pensjonering, kan ikke være et godt valg for deg hvis du er en 30 år gammel profesjonell på jakt etter en økonomisk plan.

Det er også viktig for kunder og potensielle kunder å forstå hvordan deres finansielle rådgiver kommuniserer med kunder og hyppigheten av disse kommunikasjonene. Hvor ofte vil du møte for å se gjennom porteføljen din og din generelle situasjon? Kvartalsvis, halvårlig, årlig eller etter behov? Vil disse møtene bli gjort personlig eller kanskje via telefon eller via en tjeneste som Skype? Det blir stadig mer og mer vanlig for kunder å jobbe med sin finansielle rådgiver eksternt.

Videre kommuniserer rådgiveren vanligvis via telefon, e-post eller kanskje tekstmelding? Alt eller alt er bra, og både dine preferanser og rådgiverens kan være basert på ditt alder og digitale komfortnivå.

Avgifter eller provisjoner?

Det er ett sentralt spørsmål å spørre en rådgiver: Hvordan blir du betalt?

Kompensasjon faller vanligvis i to kategorier: gebyrbasert og provisjonsbasert.

En gebyrbasert struktur kan være time, prosjekt, beholdning eller et flatt løpende beløp som er avledet av andelen av eiendeler som administreres; vanligvis, jo større eiendeler, jo lavere prosentandel. Kommisjonbasert betyr at rådgiveren tar en rett provisjon hver gang en transaksjon oppstår eller et finansielt produkt kjøpes.

Fee rådgivere hevder at deres råd er overlegen fordi det ikke har noen interessekonflikt. Kommisjonen-basert kompensasjon, de argumenterer, kan kompromittere rådgiverens integritet, påvirker valg eller anbefaling av produkter (noen selskaper kan kompensere rådgiveren bedre enn andre).Til gjengjeld svarer kommisjonsrådgivere at de som får betalt på grunnlag av sine eiendeler under ledelse (AUM), er mer sannsynlig å anbefale økonomiske strategier som øker deres AUM, selv om de ikke er i din beste interesse, og at provisjonene holder tjenestene rimelige (selv om kostnadene for disse provisjonene er født av deg investor og tjener til å redusere avkastningen).

Hvert år skifter flere investorer fra den tradisjonelle kommisjonens oppsett og beveger seg mot den moderne avgiften. Fordi faste avgifter er nye for mange investorer, har noen vanlige spørsmål steget, for eksempel: "Hva er en rettferdig avgift?" og, "Hvordan blir jeg fakturert?" Med gjennomsnittlig aksjefond belaster fortsatt et kostnad på ca. 1, 4%, det er trygt å si at en total avgift på 1,8% til 2% er rettferdig. Hvis du finner en rådgiver som kan pakke et investeringsprogram som inkluderer kostnaden for investeringer, handel, varetekt og rådgiverens profesjonelle tjenester for 1, 8% eller mindre, får du en fin avtale. De fleste gebyrer faktureres nå kvartalsvis, så du må vite om de vil bli trukket på forhånd eller i etterskudd.

En kombinasjon av betalingsmåter kan også forekomme. Før du logger deg på å jobbe med en rådgiver, bør du sørge for at prisene, avgiftsstrukturen og provisjonsplanen er tydelig lagt ut (helst skriftlig, som RIAs skal gjøre ved lov), så det er ingen overraskelser senere.

The Bottom Line

Gode økonomiske rådgivere blir sammenlignet med "livstrener" fordi de kan hjelpe deg med mange av dine komplekse økonomiske beslutninger gjennom livet ditt. En finansiell rådgiver kan tilby tips om å kjøpe en bil, spare på college og refinansiere boliglånet ditt, for bare å nevne noen. De håndterer andre økonomiske fagpersoner hver dag, og de vet vanligvis om du betaler for mye for noe eller ikke får en konkurransedyktig rente.

Store økonomiske rådgivere vil ikke bare hjelpe deg med å tjene penger på dine investeringer, men vil også hjelpe deg med å nå dine mål og spare penger på forsikring og andre viktige beslutninger gjennom hele livet. For å maksimere din erfaring med din rådgiver, bør du møte med personen regelmessig, dele dine bekymringer og mål, og la rådgiveren vurdere alle dine økonomiske og juridiske dokumenter.

Hvis din rådgiver bare registrerer noen transaksjoner fra tid til annen, men aldri setter seg ned og diskuterer langsiktige mål eller en økonomisk plan med deg, vil du kanskje se etter en ny rådgiver. På samme måte, hvis din rådgiver aldri skriver en investeringsplan for å legge fram målene dine og vurdere om de nås, kan du også bli bedre servert andre steder. Husk: Disse menneskene jobber for deg - ikke omvendt.