Hvis du er som mange amerikanere, kan du være bare noen få lønnsslipp unna en alvorlig finanskrise. Mellom boliglån eller leiebetalinger, forsikring, verktøy og kredittkortregninger møter du en svimlende runde regninger i slutten av hver måned. Hvis din gjeld blir stadig vanskeligere å betale, eller du bare klarer å holde tritt med interessen, kan kredittrådgivning være billetten for deg.

TUTORIAL: Slik styrer du kreditt og gjeld

Hvordan kan en kredittrådgiver lette din økonomiske smerte? Mer enn en million amerikanere hvert år ringe rådgivere for å hjelpe når kredittvansker truer med å kapasisere deres økonomiske sikkerhet. Mens kredittrådgivere ikke kan gjenforhandle det totale beløpet på gjeld, kan de forhandle med de ulike långivere for å senke renten, ofte med så mye som 50%. En trent og sertifisert rådgiver kan også hjelpe deg med å:

• Lag et personlig budsjett og en gjeldshåndteringsplan;
• Eliminere sen betalingstiltak og andre gebyrer;
• Fordel utbetalinger til hver av dine kreditorer.

Alt dette kan sette deg tilbake på veien til finansiell stabilitet. Hvis en kredittrådgiver høres ut som bare ting å få deg ut av debitorens purgatory, les videre da vi viser deg hva du skal se etter i en guide.

Ikke la dem komme til deg

Når du starter søket, skal nøkkelen være realistisk og fornuftig. Ikke bli trukket inn av en stor, prangende - og pass opp for telefonsamtaler eller e-postmeldinger som kommer ut av det blå fra kredittrådgivere som tilbyr sine tjenester. Anerkjennelige kredittrådgivere stole vanligvis på tidligere klienter for henvisninger. De trenger ikke å oppfordre virksomheten din via tv, telemarketing eller "spam" e-post. Se etter et byrå hvis rådgivere er sertifisert av en ekstern organisasjon og ikke betales på provisjon.

Intervju flere byråer før du velger, og vær ikke redd for å spørre om anbefalinger. For å komme i gang kan du gjøre et online søk etter "uavhengige forbruker kreditt byråer". Et annet godt sted å starte er National Foundation for Credit Counseling. (For relatert lesing, se Bor du for nær kant? )

Har du en prioritet?

Finansielle løsninger er sjelden en-size-passer alle, så finn ut om rådgiveren vil utarbeide en plan skreddersydd for dine personlige forhold. Be om en klar presentasjon - skriftlig - av gebyrene du vil bli belastet og hva de er basert på. Som regel bør du ikke betale mer enn $ 100 i oppsettgebyr eller $ 50 i månedlige gebyrer. Månedlige avgifter varierer i henhold til statlig lov, som byrået skal kunne forklare. Når du legger til disse gebyrene, spør deg selv om et byrå stillbilder gir mening for deg, eller legger det bare til mer gjeldsgjeld?

Utvikle en gjeldsplan

Når du har valgt et kvalifisert kredittrådgivningsbyrå, vil du bli bedt om å gi informasjon om inntekt, utgifter og gjeld.Din kredittrådgiver vil analysere denne informasjonen, diskutere situasjonen din og gi anbefalinger for å hjelpe deg med å løse dine økonomiske problemer.

Rådgiveren bør forhandle om en gjeldsbetaling eller gjeldshåndteringsplan (DMP) som gjør at du kan tilbakebetale dine usikrede gjeld til reduserte rentesatser, og muligens slå av noen gebyrer eller andre straffer. I sin tur forventes det å foreta en vanlig månedlig betaling til kredittrådgivningsbyrået. Så, i stedet for å skrive flere sjekker til ulike kreditorer, gjør du en betaling hver måned til rådgiveren. Disse betalingene brukes da til å betale kreditorene i henhold til en tidsplan som rådgiveren har utviklet i samråd med deg.

Noen andre ting du bør vurdere:

• Ikke trykk på en snap-beslutning. Selvfølgelig vil du handle raskt for å løse dine gjeldsproblemer, men en anerkjent kredittrådgiver vil gi deg tid til å evaluere tilbudet. Spør rundt og velg løsningen som passer best for dine omstendigheter.
• DMP dekker vanligvis bare dine usikrede gjeld, noe som betyr at du fortsatt trenger å foreta betalinger på sikrede gjeld som billån eller boliglån. Finn ut hvilke gjeld som vil bli inkludert og ekskludert fra DMP.
• En vellykket DMP kan ta mellom 30 og 60 måneder til slutt. Du vil ofte være pålagt å ikke søke om ytterligere kreditt og ikke for å pådra seg ytterligere gjeld mens du deltar i tilbakebetalingsplanen.
• Byrået bør gi regelmessige uttalelser til deg som viser hvordan pengene dine ble distribuert, og bør være tilgjengelig for å snakke med deg i løpet av vanlige åpningstider.
• Hvis du virkelig er villig, spør om byrået vil redusere, utsette eller frafalle gebyrene på grunn av din situasjon.
• Hvis du håper å gjenforhandle det totale beløpet av din utestående gjeld, må du undersøke gjeldsoppgjør.

I tillegg til en tilbakebetaling plan, vil anerkjente kreditt rådgivning byråer hjelpe deg med å administrere din økonomi på lang sikt gjennom rådgivning og utdanning. Spør om om du tilbyr gratis workshops eller pedagogisk materiale. (For å komme i gang, se Seks måneder til et bedre budsjett og Få budsjettet ditt i kampform .)

Hvis du befinner deg i gjeld og faller på viktige regninger, rådgivning kan være en økonomisk livredder. Hvis du gjør leksene dine og finner et akkreditert rådgivningsbyrå, får du deg tilbake i svart på kort tid.

For mer hjelp, sjekk ut Graving Out of Personal Debt .