De fleste menneskers liv kan deles inn i tre forskjellige stadier: Din utdanning, som strekker seg helt fra din første dag i barnehagen til dagen du går over scenen for å få ditt høyskoleeksamen; Din arbeidskarriere, hvor du samler mesteparten av rikdommen din; og pensjonsalderen din. Hvert trinn i livssyklusen påvirker påfølgende trinn, og hver inneholder unike risikoer som må styres effektivt. Uansett hvilket stadium du er i, er den viktigste aktiva du har, deg selv: din menneskelige kapital og inntektspotensialet ditt.
TUTORIAL : Utdannelsessparingskonto

Livsstil
Utdanningsfasen er et veldig viktig stadium for alle. Banen vi tar på dette stadiet i våre liv, vil ikke bare påvirke vår fremtidige inntjening, men også den personen vi blir. Når det gjelder inntjening, er det en betydelig mengde studier som har blitt gjort som viser en sterk sammenheng mellom utdanningsnivået og beløpet du tjener over hele livet. Selv om dette er et viktig stadium i livet ditt, er risikoen som står overfor i dette stadiet mindre signifikant enn de du møter i de neste to stadiene.

Etter utdanningsfasen går du videre til arbeidets år i livet ditt. På dette tidspunktet er gjeldsnivået vanligvis høyt, men potensialet til å tjene penger er også høyt. Dette potensialet for å generere inntekter kommer utelukkende fra dine egne evner, og er det mange som refererer til som menneskelig kapital. Når du beveger deg i dette stadiet, begynner du sakte å konvertere din menneskelige kapital til finansielle eiendeler, og det er på dette tidspunktet hvor din menneskelige kapital er mest utsatt. Hvis det er et plutselig tap av denne evnen til å generere inntekt, kan du og din familie bli utsatt for betydelig risiko for økonomisk motgang. (Profesjonelt vedlikehold kan være en læreplass. Lær hvordan du effektiviserer prosessen. Les Holde opp med din videreutdanning .)

Neste, etter flere tiår i arbeidsstyrken og akkumulering av finansiell kapital, går du inn i den siste fasen: pensjon. På dette tidspunktet begynner du å bruke pengene du har spart gjennom hele livet, og i overskuelig fremtid blir utgiftene dine vanligvis større enn inntektene dine. Fordi ingen kan vite når de skal dø, er den største økonomiske risikoen du møter i denne delen av livet ditt, at du overlever dine økonomiske eiendeler.

De spesifikke risikoen du står overfor er i stor grad avhengig av scenen i livssyklusen du befinner deg i. De dominerende risikoene som står overfor i ditt liv, blir deaktivert eller dø uventet i det viktigste arbeidslivet ditt, og for det andre å overleve dine eiendeler i dine pensjonsalder. Sikring av disse risikoene kan gi deg og din familie trygghet.

Dødelighetsrisiko
De fleste som har investert besparelsene i indeksfond eller har fått pengene sine profesjonelt forvaltet, ville vurdere seg ganske godt diversifisert, og deres eiendeler er ganske beskyttet. Men er de egentlig? Dessverre er svaret ofte "nei". Når man ser på måter å beskytte dine eiendeler på, overser mange mennesker sin viktigste og produktive ressurs: seg selv. Grunnen til at folk diversifiserer sin aksjeportefølje er at hvis ett selskap utfører dårlig, vil det vanligvis bare få en liten innvirkning på deres totale portefølje. Men hvis du tenker på porteføljen din i en total porteføljekontekst som inkluderer både dine finansielle eiendeler og ditt fremtidige inntjeningspotensial som en ressurs, og deretter vurderer effekten av noe uheldig som skjer, vil du raskt innse hvordan uiversifisert deg faktisk er. Din funksjonshemming, eller verre, din dødelighet, ville ha en katastrofal effekt på familiens økonomiske velvære, spesielt hvis det skjer tidlig i arbeidet i ditt liv.

Heldigvis, fra et økonomisk perspektiv, kan de negative konsekvensene av din død bli redusert med en tradisjonell livsforsikring. En livsforsikring vil utbetale et spesifisert beløp avhengig av en bestemt hendelse som oppstår. Det fungerer mye som et aksjeopsjon gjør at hvis en bestemt hendelse oppstår, vil familien din få en engangsbeløp, og det er denne egenskapen som gjør livsforsikring til den perfekte hekkingen mot denne risikoen.

Et begreps livsforsikring er generelt foretrukket av folk som ønsker å beskytte seg selv og deres familier for et spesifikt "begrep". Dette skyldes de mindre premiene som er betalt for livsforsikring sammenlignet med hele livet, noe som gjør det rimeligere for mange. I tillegg kan begrepet livsforsikring være mer attraktivt fordi hvis du har gjort det til pensjonisttilværelse, er behovet for å beskytte inntektsstrømmen betydelig mindre, og du kan vanligvis stole helt på dine akkumulerte besparelser fra det tidspunktet. (Lær hvor mye forsikring du virkelig trenger. Sjekk ut Hvor stor livsforsikring bør du bære? )

Livsrisiko
Risikoen for død eller funksjonshemming er betydelig, men selv om du har gjort det til pensjonisttilværelse, du er fortsatt ikke hjemmefri ennå. Den største frykten for at mange pensjonister har på dette stadiet i livet, er om de har spart nok penger eller ikke. Ingen ønsker å være i situasjoner der de har levd lenger enn de hadde forventet, og nå finner seg ikke i stand til å betale for grunnleggende verktøy eller matregninger.

Gjennomsnittlig alder brukt av mange finansielle rådgivere til å planlegge for pensjonsbehov er generelt rundt 85 år gammel. Problemet med 85 års måltid er at mange mennesker lever forbi den alderen fordi dette nummeret er bare et gjennomsnitt. I tillegg fortsetter levestandarden i mange utviklede land å stige hvert år, og hvis du leser denne artikkelen langt inn i fremtiden, kunne gjennomsnittsalderen ha økt betydelig.

Forsikre deg om at du ikke blir rammet av fattigdom fordi du har hatt lykken til å leve et langt liv, faktisk er ganske enkelt.Et finansielt produkt kjent som en livstids utbetaling livrente kan fullstendig hekke risikoen for å løpe ut av penger i pensjonisttilværelse ved å betale deg en betaling (livrente) hver måned til du eller din ektefelle dør. Det er et enkelt produkt som kan ha en dyp innvirkning på livskvaliteten, og det er derfor, hvis du planlegger å bli pensjonert, bør den spille en viktig rolle i din samlede portefølje. (Tilleggsfunksjoner kan gjøre en variabel livrente som passer for enkelte investorer. Finn ut om det kan fungere for deg.) Se Variable Annuities With Living Benefits: Verdt prisen? )

The Bottom Line
Traditional Finansrådgivere forkynner diversifisering som en måte å beskytte dine eiendeler på, men mange unnlater å anerkjenne behovet for å diversifisere og beskytte din største ressurs: deg. Ved å gjenkjenne denne risikoen kan du vurdere å sikre dem enkelt med to enkle finansielle produkter, livsforsikring og livstidsutbetalingsrenter, og ha en virkelig diversifisert portefølje.