Bygg et pensjonsfond - som vi vil definere som å spare nok penger til å betale regningene dine når du ikke lenger fungerer - kan virke som en skremmende utfordring. Å ta en praktisk tilnærming som fokuserer på hva du kan gjøre i dag, vil hjelpe deg med å takle utfordringen ett steg om gangen.

Teori vs Virkelighet

Uansett din nåværende alder eller inntekt, har oppskriften til et vellykket pensjonsfond en enkel formel: Sett et mål, forplikte seg til det, gjenta. En felles tilnærming oppfordrer investorer til å delta i deres arbeidsgiversponsorerte pensjonsplan. En annen foreslår at du legger inn personlig informasjon i en pensjonsplanleggingskalkulator for å kunne projisere hvor mye penger som trengs for å finansiere pensjon. (Se 5 Apper og kalkulatorer for pensjonsplanlegging for å lære mer.)

Selv om begge ideene er store i teorien, kan virkeligheten krasje raskt. Tenk for eksempel at bare omtrent halvparten av alle arbeidstakere i USA har tilgang til en arbeidsgiversponsorert spareplan, ifølge en rapport fra Schwartz-senteret for økonomisk politikkanalyse ved New School for Social Research i New York City. I tillegg deltok nesten 70% av befolkningen i aldersgruppen 25-64 år (25-64) ikke i en arbeidsgiverbasert pensjonsplan fordi arbeidsgiveren ikke hadde tilbudt seg, de valgte ikke å delta eller de ikke jobbet, noterer rapporten, med tittelen "Er amerikanske arbeidere klare for pensjonering? “

Også de enorme dollarbeløpene som folk flest ser når de bruker en pensjonsplanleggerkalkulator, kan være nedslående. Et besparelsesmål på en million eller flere dollar kan virke uoppnåelig for yngre arbeidstakere med lave inntekter, høye gjeld og ingenting i banken.

"Å tenke på det totale beløpet du trenger i pensjon er skremmende. Men jeg tror at hvis du bryter det ned i små trinn, er det mye lettere å svelge, sier finansiell planlegger Shane P. Larson, CFP®, eier av S. P. Larson Financial Planning, LLC, i Seattle, Wash.

Gitt disse realitetene, la oss starte med et vanskelig scenario - en stor del av oss befinner oss tidlig i våre karrierer - og utarbeide en praktisk plan for å bygge et pensjonsfond. Under dette scenariet antar vi at du ikke har en arbeidsgiversponsorert spareplan, og du har ikke en høyt betalende jobb. Vi vil også operere på grunnlag av at du har høy gjeldsbelastning fra studielån, bilbetaling og leie eller boliglån, i tillegg til levekostnader.

Angi et mål, Commit, Repeat

Det er flere mål som kan settes i dette scenariet. Den første er å begynne å lagre. Selv om det bare er noen få dollar i uken, åpner du en bankkonto og deponerer pengene.For mer om hvilke typer kontoer du kan åpne, se Demystification of Bank Accounts .

Selv om en bankkonto ikke er det beste investeringskøretøyet i verden, er det en fin måte å begynne å spare på. Husk at å bygge et pensjonsfond er en langsiktig reise - og som sagt sier selv en reise på tusen miles med et enkelt trinn.

Når du har angitt og forpliktet seg til målet om å spare, er de neste målene klare: øk inntektene og reduser gjeldene dine. Å oppnå det første målet vil hjelpe deg med å oppnå den andre. For å øke inntekten kan du enten ta en ny jobb eller få en bedre betalende jobb enn den du har for øyeblikket. Selv om det kan ta tid og krefter for å øke inntektene, vil det hjelpe deg med å holde fast i planen din hvis du husker at dette er en langsiktig innsats. Så sett et mål om å få en bedre jobb (eller en annen jobb), og legg deretter tid til et dedikert jobbsøk.

Når du har oppnådd målet ditt, vil nyfødte inntekter gjøre deg i stand til å redusere gjeldene dine. Da vil du kunne kaste mer penger inn i pensjonsfondet ditt. Å sette sammen et budsjett kan hjelpe deg med denne prosessen. Det er en fin måte å sikre at pengene dine blir brukt klokt. For å komme i gang, ta en titt på The Beauty of Budgeting . Husk at jo tidligere du begynner, jo mer tid må besparelsene dine øke gjennom hvilke eksperter som kalles "den magiske sammensatte interessen. "

" Kraften til sammensatt interesse er verdens åttende undre. Å ha en langsiktig tenkemåte med sammensatt interesse som din allierte, vil tillate deg å slå en liten konsekvent besparelsesrate til en komfortabel pensjon, sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, og forfatter av "Indeksfond: Det 12-trinns gjenopprettingsprogrammet for aktive investorer. "(Se også Forstå sammensatt interesse .)

Ikke bare lagre, invester

Når du har økt inntektene og besparelsene dine, bør du ha nok penger spart opp for å handle i din bankkonto for en individuell pensjonskonto (IRA). På dette stadiet overfører du fra å spare penger for å investere penger.

Hvis du ikke vet mye om å investere, tenk på det som en måte å sette pengene dine på jobb og tjene mer penger. Se Grunnleggende investeringsmål for å lære mer om emnet. Fra et praktisk synspunkt kan du starte med å sette pengene dine inn i et fond, da det er en av de enkleste metodene for å investere for nybegynnere. Vårt Grunnleggende opplæringsveiledning kan hjelpe deg med å lære om disse investeringskøretøyene.

Bare velg enten et indeksfond som replikerer en stor amerikanske børsindeks, for eksempel S & P 500, eller et aktivt forvaltet fond som investerer i blue chip-aksjer. (Se også Passivt administrert vs. Aktivt administrerte fond: Hva er bedre?) For å få fokus, sett et mål om å lære mer om å investere og forplikte seg til det målet. Sjekk ut en eller flere av disse veiledningene for å komme i gang. Velg en og begynn å lese.La emner som fanger oppmerksomheten hjelpe deg med å finne frem til neste emne som du vil lære om. Igjen er dette et langsiktig arbeid. Ikke prøv å absorbere alt på en gang. Bare begynn å lese, forplikte seg til å gjøre det med jevne mellomrom og holde fast ved det. Når du lærer mer, ta deg tid til å lære deg om gjensidig fondskasse og sørg for at du ikke reduserer avkastningen din ved å betale mer enn du trenger (se Stopp å betale høye fondavgifter og 3 Mutual Funds med de laveste utgiftene ).

Få deg en 401 (k)

Når du mestrer budsjettet og begynner å investere, vil du nok ha mer penger til å øke både levestandarden og beløpet du investerer. Et annet arbeidssøk kan hjelpe deg med å nå disse målene. Denne gangen ser du etter en jobb som tilbyr en 401 (k) plan med en arbeidsgiver som samsvarer med dine bidrag. Invester nok for å få hele selskapets kamp. Med tiden øker du bidragsraten til maksimalt tillatt beløp når du får forhøyelser og kampanjer. For å lære mer om disse, se The Grunnleggende om en 401 (K) pensjonsplan .

"Å jobbe for et selskap med en 401 (k) er en ting. Arbeide for et selskap som tilbyr tilsvarende bidrag er en annen. 401 (k) matchende er hvor du virkelig kan se dine midler vokse. Og fort, sier David N. Waldrop, CFP®, president for Bridgeview Capital Advisors, Inc., i El Dorado Hills, California.

The Bottom Line

Pensjonsplanlegging er en langsiktig satsing. Tenk "maraton" heller enn sprint. Det vil ta folk flest en levetid på arbeidet med å bygge et solidt pensjonsfond. "Forberedelse for pensjon er mer om utholdenhet og mindre om glans," sier Craig L. Israelsen, Ph.D., investeringsportefølje designer av 7Twelve Portfolio i Springville, Utah. "Når du tenker på å gjøre deg klar for pensjon, tenk Crock-Pot - ikke mikrobølgeovn. "

Forsøk innsatsen - og kontinuerlig forbedre din posisjon ved blant annet å redusere gjeldene dine, forbedre inntektene og øke utdanningen. Mens de tidlige årene vil være en utfordring, vil hvert år du har gjort fremgangen bli tydeligere. For mer innsikt i pensjonsbesparelser, se Pensjonstrender .