Hvis du aldri har handlet for helseforsikring alene - eller ikke siden før Affordable Care Act (ACA) trådte i kraft - fordi du alltid har vært dekket under foreldrenes plan, en ektefelles plan eller gjennom arbeidsgiveren din, er det vanskelig å vite hvor du skal begynne. Hvordan får du en god dekning til en overkommelig pris? Hvilke fallgruver må du passe på? Det er et komplisert emne, men vi kommer i gang. Denne brede oversikten gir deg de trinnene du bør ta for å handle for helseforsikring hvis du er i markedet for en individuell eller familieplan, og hvis du er under 65 år. (Lær om helsetjenester dekning for eldre i Medicare 101 : Trenger du alle 4 deler? )

4 trinn for innkjøp av helseforsikring

Disse trinnene kan hjelpe deg med den beste dekning for deg (og din familie hvis du leter etter dem også) til en pris du har råd til .

en. Se hvilke forsikringsplaner dine eksisterende tilbydere godtar.

Har du allerede en primærpleie lege eller spesialister som du liker og vil fortsette å se? I så fall, start søket etter helseforsikring ved å ringe til disse kontorer og spørre hvilke planer de foretrekker, hvilke andre planer de godtar, og hvis de har til hensikt å endre hvilken forsikring de aksepterer i nær fremtid. Å ringe leverandørene direkte er ikke bare lettere enn å kontakte forsikringsselskaper for å spørre om leverandørene er i nettverket; det betyr også å få den mest oppdaterte informasjonen og scoop på eventuelle kommende endringer. Du ønsker ikke å velge en plan fra et bestemt forsikringsselskap fordi legen din ser ut til å være i nettverket, bare for å vite at assurandørens liste over leverandører av nettverket er utdatert og feil - eller legen din forlater nettverket neste år . (For relatert lesing, se 7 Feil å unngå når du kjøper helseforsikring og Finne den rette helseplanen .)

Det er mulig at ikke alle de nåværende leverandørene dine aksepterer samme forsikring. Hvis det er tilfelle, må du ta noen tøffe beslutninger om hvilke leverandører du vil fortsette å se på nettverkspriser, som du kanskje vil være villig til å erstatte med ulike tilbydere i ditt nye forsikringsnettverk og hvilke du har råd til å betale for uten nettverkspriser. Hvis du befinner deg i denne situasjonen, spør dine nåværende leverandører om deres kontanter og priser utenfor nettverket for å se hvilke kostnader du måtte møte hvis du må velge et forsikringsselskap som bare har noen av dine leverandører i nettverket. (Hvis kostnaden er din primære bekymring, se Finn de billigste helseforsikringsselskapene .) Du vil også forsikre deg om at eventuelle reseptbelagte legemidler du tar regelmessig, er dekket av planene du vurderer, spesielt hvis medisinene er kostbare eller ikke har generiske erstatninger.

2. Sjekk ut alternativene dine på utvekslingen.

Hvis du ikke får helseforsikring gjennom en arbeidsgiver, er det to markeder hvor du kan kjøpe den: regjeringsmarkedet og privatmarkedet. Du bør vurdere både for å se hvor du får best mulig dekning for budsjettet ditt. og Hvordan velge mellom brønn, sølv, gull og platina helseforsikringsplaner . For å se hva alternativene dine er på bytt ut, gå til HealthCare. gov og skriv inn postnummeret ditt. Derfra kan du klikke for å bli tatt til den offisielle nettsiden til statens helseforsikrings utveksling, hvis staten din har en (sjekk her for å finne ut), eller til føderalt tilrettelagt markedsplass hos HealthCare. Gov, hvis staten ikke har egen utveksling. Du trenger informasjonen som er oppført i denne sjekklisten, for å søke om en utvekslingsbasert plan. En fordel ved å velge en plan gjennom utvekslingen: Hvis husholdningenes inntekt er lav nok, kan du kvalifisere for å motta et tilskud for å betale forsikringspremier.

Vanligvis kan du bare registrere deg i en bytteplan under åpen innmelding, som i år løper fra 1. november 2015 til 31. januar 2016. (Se

Tips om helseforsikringsmarkedet / Exchange . ) Du kan imidlertid bruke utvekslingen utenfor den åpne innmeldingsperioden hvis du har en kvalifiserende livshendelse, for eksempel: Du giftes eller har barn; du mister din eksisterende dekning på grunn av oppsigelse, skilsmisse eller annen kvalifiserende grunn; eller du får fordeler fra Medicaid eller Barnas helseforsikringsprogram. (For detaljer, se

Kan du bruke en helsesentral etter åpent påmelding? ) Hvis du trenger å kjøpe forsikring i, si, april, og du ikke oppfyller et av de spesielle kriteriene, må gå til det private helseforsikringsmarkedet og kjøpe en kortsiktig plan. Denne planen regnes ikke som den nødvendige forsikringen du trenger for å unngå skattestraff, men det vil beskytte deg mot høye helsekostnader til neste åpne innmeldingsperiode, da privatforsikring bruker samme åpne innmeldingsperiode som markedsforsikring.

3. Sammenlign dine valg i det private markedet.

I motsetning til tidligere, kan forsikringsselskaper som tilbyr Affordable Care Act-kompatible planer ikke belaste deg høyere premier eller nekte å dekke deg hvis du allerede har en eksisterende betingelse, så ikke anta at en off-markedsplan vil gi mindre dekning eller koste mer. (Se

Slik kjøper du en helseplan med kronisk tilstand og Viktige helsemessige fordeler under rimelig omsorgslov .) For å se hva alternativene dine er, kan du gå direkte til helseforsikringsselskapet nettsteder eller bruk sammenligning shopping nettsteder. Du må vanligvis gi informasjon som kjønn, fødselsdato, røykerstatus, husstandsinntekt, husstandsstørrelse og postnummer. Hvis du har ektefelle eller barn, vil du sannsynligvis også gi informasjonen. Nettstedene vil da vise deg en liste over planvalg og noen av de viktigste detaljene om hver plan, for eksempel månedlig premiekostnad, primærbehandling, medregning, fradragsberettiget, maksimalt ubetydelig og dekket reseptbelagte legemidler.Disse nettstedene kan vise deg både markedsplass og markedsplaner; Husk at du må kjøpe en markedsplan gjennom markedet for å være berettiget til et tilskudd. 4. Vurder å bruke en forsikringsmegler.

Hvis du ikke fant et klart godt alternativ å handle alene på det offentlige og det private markedet for helseforsikring, hvis du er så overveldet at du ikke engang vil prøve eller hvis du bare ikke har mye av tid, bør du vurdere å få hjelp til eksperter. Å bruke en helseforsikringsmegler vil ikke koste deg en krone, og megleren vil gjøre alt hardt for å finne den beste planen for din situasjon. I motsetning til en fangstforsikringsagent er en megler uavhengig, noe som betyr at han eller hun kan tilby deg planer fra mange forskjellige selskaper. En forsikringsmegler blir betalt av provisjon fra forsikringsselskapet hvis plan du kjøper (finn ut mer her), og planen vil ikke koste deg mer hvis du kjøper den gjennom en megler enn om du kjøper den på egen hånd.

Ikke forveksle en lisensiert agent eller megler med en utvekslingsnavigator; Sistnevnte kan ikke anbefale en plan basert på dine behov, har ikke gått gjennom en kriminell bakgrunnskontroll og kan ha mindre kompetanse. Når det er sagt, kan en navigator fortsatt være informativ om alternativene dine på ACA-utvekslingen, og du kan føle at en er mer upartisk siden han eller hun ikke mottar noen provisjon basert på hvilken plan du velger.

. Bunnlinjen Du må ha helseforsikringsdekning for å unngå skattestraff, som for 2015 er 2% av din årlige husstandsinntekt over selvangivelsen, med maksimalt nasjonal gjennomsnittskostnad for bronseplanpræmier, eller

$ 325 per voksen og $ 162. 50 per barn under 18 år - avhengig av hvilket som er høyere. (Se

Obamacare straffeforfølgelse: Slik fungerer det for flere detaljer.) Viktigere, du vil ha dekning, slik at du har råd til å besøke en lege når behovet oppstår. Å ha forsikring og se en lege regelmessig, vil hjelpe deg med å forebygge sykdom og fange og behandle helseproblemer tidlig, når de er lettere å håndtere fysisk, følelsesmessig og økonomisk. Ikke la mangel på helseforsikring føre deg til en helse krise eller medisinsk konkurs. Og sørg for å sjekke dekningene dine årlig på åpen påmeldingstid for å se om en billigere eller bedre verdi plan er tilgjengelig. (For ytterligere lesing, se Hvor finner du rimelig helseforsikring og

Tips for å finne rimelig helseforsikring .)