Mange amerikanske arbeidstakere står midt i åpen innmelding for deres selskaps ytelsesplaner. Dette er en gang årlig når de kommer til å velge sine fordeler for det kommende året. Disse fordelene er verdifulle for deg og legger til en betydelig prosentandel av din samlede kompensasjon. En av de mest fremtredende ansattes fordeler er arbeidsgiverforsikret sykeforsikring. Nære justert med din medisinske dekning er helsekostsparekontoer. De to mest fremtredende er Health Savings Account (HSA) og Flexible Spending Account (FSA).

Begge gir muligheten til å utsette penger til å dekke kvalifiserte medisinske og relaterte utgifter på grunnlag av skatt før skatt. Utover det er de ganske forskjellige, og hvis du har helseforsikringsplan alternativer som kvalifiserer for begge, har du mulighet til å lage. Her er noen viktige funksjoner og noen grunner til at den ene eller den andre kan være det beste valget for deg. Finansielle rådgivere som har kunnskap om ansattes fordeler, kan gi verdifullt råd til sine kunder som står overfor dette valget. (For mer, se: Sammenligning av helsebesparelser og fleksible tilførselsregnskap .)

HSAs

HSA kan kun tilbys i forbindelse med en høyverdig helseforsikringsplan. Dette er en plan med en egenandel på minst $ 1, 300 for en person og $ 2, 600 for en familie. En HSA er faktisk en konto åpnet hos en finansinstitusjon der ansatte utsettes for utbetalinger fra sin lønn før skatt, i likhet med deferrals i en tradisjonell 401 (k) plan. Avhengig av institusjonen kan det være opsjoner å investere balansen på kontoen, akkurat som en individuell pensjonskonto (IRA).

Bidragsgrensene for 2015 er $ 3, 350 for enkeltpersoner og $ 6, 650 for familier. De som vil være 55 år eller eldre på et hvilket som helst tidspunkt i løpet av året, er kvalifisert til å bidra med en ekstra $ 1 000. Noen arbeidsgivere kan også legge inn bidrag til ansattes kontoer. HSA-kontoinnehavere kan trekke penger fra kontoen skattefritt så lenge de er vant til å betale for kvalifiserte utgifter som inkluderer: (For mer, se: Fordeler og ulemper med en helse sparekonto .) > Samfunnsforsikring og fradrag for helseforsikring

• De fleste medisinske og tannlegeutgifter
• Visjonspleie
• Reseptbelagte legemidler og insulin
• Medicare premier
• En del av premiene for en skattekvalifisert langtidspleiepolitik < Dessuten trenger ikke penger på en HSA-konto hvert år og kan overføres fra år til år.
• FSAs

Som HSA-kontoen tillater FSA at inntekt før skatt blir utsatt for lønnen din, og disse midlene kan brukes til å betale kvalifiserte medisinske og dentalutgifter i løpet av året.I tillegg til medisinske utgifter, kan barnepasskostnader også dekkes av en FSA. Du trenger ikke å være dekket av en helseforsikringsplan for å delta i en FSA, men et slikt arrangement ville være tåpelig. I motsetning til HSA er en FSA-plan betraktet som en arbeidsplan for arbeidsgiveravtale (ERISA) og må være via en arbeidsgiver. (For mer, se:

Hvor fleksible utgifter fungerer

.) Den største forskjellen mellom de to planene er at FSA har en "bruk den eller mister den" bestemmelsen for kalenderåret. ord, alle midler du utsetter til FSA må brukes i løpet av planåret, eller de vil gå tapt for deg. Mange planer gir en nådeperiode som strekker seg inn til neste år, men ubrukte midler etter det er borte. er vanlig mot slutten av året for å se eyewear butikker og andre medisinske leverandører for å publisere annonser som minner folk om å bruke sine FSA-penger før årsskiftet. (For mer, se: Dine fleksible penger: Slik bruker du det hele

.) Faktorer i beslutningsprosessen Hvis arbeidsgiveren tilbyr begge typer planer, vil avgjørelsesprosessen komme ned til hvorvidt en høyverdig forsikringsplan er riktig for deg og din familie En familie med små barn kan finne ut at de tar barna til legen ganske ofte, og at de ofte er få resepter fra legen. I dette tilfellet kan en helseforsikringsplan med en lavere egenandel fungere bedre for dem, og så vil FSA være deres standardvalg. (For mer, se:

Helse og sparekontoer

.) Hvis en FSA er valgt, må medarbeideren gjøre et anslag over deres medisinske kostnader for det kommende året. Mens en katastrofal medisinsk situasjon ikke lett kan forutses, er det en god idé å bruke dagens og tidligere års utgifter som utgangspunkt. Budsjett i lege besøk, turer til tannlegen og kanskje øye eksamener og briller. Finn ut hvor mye din egenandel og medforsikring kan løpe, og du har et godt utgangspunkt. Hvis din økonomiske situasjon er solid og kanskje du er singel eller barna dine er eldre (og kanskje ute av huset), kan du velge en høyverdig forsikringsplan. Jo høyere fradrag vil resultere i lavere premier, og hvis dine medisinske kostnader er lave, vil du gjøre det bra her. Hvis du har råd til å dekke dine lungekostnader fra andre kilder, kan midlene i HSA overføres til fremtiden for bruk i senere år og til og med i pensjon. (For mer, se:

IRS Sets 2016 HSA Fradragsgrenser

.) For familier med yngre barn kan de tenkelig bruke både en HSA til å utsette penger for fremtidige medisinske utgifter og en FSA for å dekke avhengig dagpleie Kostnader på grunnlag av skatt før skatt. HSA Pensjoneringsplanlegging Mulighet

Muligheten for å overføre balansen i HSA-kontoen fra år til år, samt muligheten til å investere disse midlene til fremtidig vekst, gjør HSA i hovedsak en annen pensjonskonto på nivå med en IRA for fremtidig helsevesen og relaterte kostnader.For de som har råd til å dekke medisinske kostnader fra andre kilder mens de jobber, gir HSA et utmerket kjøretøy for å la disse midlene vokse til bruk i pensjon. Ifølge den nyeste Fidelity Investments-studien kan et par begge 65 år forvente å bruke 245 000 dollar på medisinske kostnader i pensjon, opp fra 220 000 USD i fjorårets studie. (For mer, se:

Høyinntektsfordeler fra en helseoppsparingskonto

.) Finansrådgiverens rolle Kunder bør konsultere sin økonomiske rådgiver for hjelp som er nødvendig for å velge fordelene sine under åpenhet registrering. Mange finansielle rådgivere tilbyr assistanse til sine kunder gjennom åpen innmelding, og dette er en flott måte for dem å legge til verdi for sine klientforhold. De kan også bidra til å bestemme hvordan og om en HSA passer inn i pensjonsbesparelsesstrategien.

Bunnlinjen

Både FSA og HSA er gode verktøy for å dekke en del av dine medisinske kostnader med dollar før skatt. Beslutningen om hvilken konto vil være basert på hvilke typer helseforsikringsplaner som tilbys av din arbeidsgiver og din individuelle situasjon. (For mer, se:

Bekjempelse av helseprisenes høye kostnader

.)