Å finne riktig sparingsnivå kan være vanskelig å fastslå for inntektsberettigede. Mange faktorer, som alder, familiesituasjon, skattepåvirkning, gjeld og pensjonsplaner må veies mot dagens livsstil. Finn ut hvordan du vurderer de viktigste faktorene ved å bestemme riktig investeringsnivå.

Levekostnader

Det første trinnet i prosessen er å få et håndtak på månedlige utgifter. Det er lett å bli båret og overskatt din evne til å spare, så baser du beregningen på de siste tre til seks måneders faktiske utgifter. Mange banker og kredittkortselskaper tilbyr gratis nedbrudd av hvor mye som blir brukt hver måned og på hva som gir verdifull innsikt i økonomien din. Ikke bare får du gode estimater basert på faktisk kontantstrøm, men du kan også finne vanlige, men unødvendige utgifter som kan reduseres.

Når du har et realistisk estimat av dine levekostnader, er det på tide å splitte opp overskuddet i tre områder: bufferbesparelser, pensjon og investering.

Buffer Savings

Å ha en robust bufferkonto er en hjørnestein i alle lydhemmede. Dette bør lett nås med penger med liten eller ingen volatilitet, for eksempel en enkel bankbesparelseskonto. Å ha en slik buffer hindrer deg fra å måtte selge aksjer eller penger i pensjonssparing i nødstilfeller, hvor det kan være straffer og / eller dårlig markeds tid, noe som tvinger deg til å spise et voldsomt tap. Hvis du ikke har en slik bufferkonto, er din første rekkefølge å starte en og legge mesteparten av det månedlige overskuddet inn i det til du har oppnådd minst seks måneders levekostnader.

Pensjonering

Som høyinntektsinntekt kan du stole på pensjonsplaner for å redusere skattebyrden. Dette er også et område hvor alder kommer til spill. En ung person kan teknisk nytte av å maksimere sitt bidrag på 401 (k), men han vil kanskje også kjøpe et hus og starte en familie i fremtiden. I så fall kan det være forsiktig å bidra med halvparten av grensen og bruk resten for mellomliggende langsiktige investeringer mot en fremtidig boligbetaling. Pensjonskonto vokser pent takket være de mange årene av sammensatt interesse.

Alternativt bør noen nærmer seg pensjonering prioritere pensjonsbesparelser for å redusere skatt og øke inntektene i de gyldne årene. Pensjonsordninger som 401 (k), 403 (b), 457 og IRA gir alle mulighet til å gjøre ekstra bidrag etter 50 år.

Investeringer

Når bufferkonto er etablert og månedlig bidrag til pensjonsordning er satt opp, er det på tide å investere resten av det månedlige overskuddet. Hvis du har et spesifikt sparemål, bør investeringene skreddersys for det målet.For eksempel bør investeringer for et planlagt boligkjøp på to til tre år være ganske konservative, mens en "generell spare" med minst en tiårig horisont kan plasseres i ganske volatile aksjer og midler.

Investeringer trenger ikke nødvendigvis å være begrenset til bare aksjer og midler. Mange investorer sprer seg ved å skaffe utleieeiendom, edle metaller, samleobjekter og andre eiendeler som gir inntekt og / eller verdsetter i verdi over tid. Denne diversifiseringen gjør porteføljen mindre utsatt for volatilitet i børsene, men husk at disse aktivaklassene er betydelig mindre likvide enn aksjer og midler.

Investeringseksempel: Single, Age 30

Tenk på at månedlig inntekt etter skatt er $ 15 000, månedlig levekostnad er $ 5 000, en sparingskonto er verdt $ 20 000 og pensjonssparing er på $ 0.

Seks måneders bufferbesparelser er $ 30 000, så det ville være lurt å sette bort $ 1 000 000 inntil den grenseverdien er nådd.

Maksimal pensjonsavgift er $ 18 000 per år, men i følge alderen kan det være tilstrekkelig å bidra med $ 1 000 per måned på dette tidspunktet. Ved en 7% årlig sammensatt retur gir dette $ 1. 7 millioner nestegg, selv om personen aldri øker innskuddsnivået.

Disponibel inntekt svarer til en $ 8 000 månedlig investering inntil bufferen når $ 30 000, hvoretter den månedlige investeringen øker til $ 9 000. Merk også at skattefordelen ved pensjonssparingen ville øke disponibel inntekt i påfølgende år, som kan brukes til å styrke investeringene ytterligere.

Investeringseksempel: Gift med barn, Alder 50

I dette eksemplet er etter skatt en månedlig inntekt på $ 17 000 på grunn av fradrag og kreditter for etterlatte, boliglån mv. Månedlige levekostnader på $ 11 000, besparelsene Kontoen er på $ 70 000, og pensjonsoppsparingen inneholder $ 300 000.

Seks måneder med bufferbesparelser på $ 66 000, noe som betyr at det ikke er behov for justeringer.

Ved alder 50 øker maksimal pensjonsavgift til $ 24 000 per år. Siden reiret er relativt lite, er det lurt å dra nytte av muligheten til å maksimere bidrag og ta en bit av skattebyrden.

Disponibel inntekt er en $ 4 000 månedlig investering.

Gjeld

Ett unntak til punktene ovenfor er hvis du har mye utestående "dyr" gjeld. Forbrukergjeld, som billån og kredittkortbalanser, har typisk høye renter. Andre typer gjeld, som boliglån og studielån, er mindre haster siden de har mye mer gunstige vilkår. Hvis du har "dyre" gjeld, gjør det din første prioritet å betale disse gjeldene ned, samtidig som du bygger bufferkonto.