Redaktørens notat: Den 28. juli 2017 annonserte finansdepartementet at det ville slå ned myRA-programmet. Artikkelen nedenfor reflekterer forholdene per 30. november 2015.

De fleste amerikanere regner ikke med trygdeordninger alene for å finansiere pensjonsalderen. Ifølge en Gallup-meningsmåling som ble utgitt tidlig i år, tror bare 36% av respondentene at programmet ville være en stor inntektskilde når de etter hvert forlater arbeidsstyrken.

Dessverre er det å være et vanskelig forslag til å bygge et eget eget eget egg. Nesten halvparten av USAs arbeidstakere har ikke en 401 (k) eller annen pensjonsordning gjennom sin arbeidsgiver. Og kostnadene og kompleksiteten ved å sette opp en individuell pensjonskonto betyr at det ikke alltid er et rentabelt alternativ. IRA, heller ikke, har fått et rykte i noen kvartaler som bare for risikabelt.

Skriv inn myra pensjonskonto, som den føderale regjeringen nettopp lanserte landsomfattende denne måneden. Ved første øyekast ser det ut som en Roth IRA, som lar deg sparke inn etter skatt og deretter trekke penger uten skatt i pensjon. (For mer, se Hei, minRA: Pensjonssparing for nybegynnere .)

Forskjellen er at myRA er ganske enklere. Mens typiske IRAer noen ganger konfronterer nybegynnere med en bred meny med aksjer, obligasjoner og fond, investerer denne nye kontoen kun i ultrasikker amerikanske statsobligasjoner. Og fordi disse gjeldsinstrumentene støttes av regjeringens full tro og kreditt, er det nesten umulig for dem å miste verdier.

Regjeringen kaller det en "oppstartspensjonsavregningskonto" av en grunn. Det er ingen oppsettgebyr, og i motsetning til enkelte private IRA-leverandører krever det ikke at du beholder en minimumsbalanse. Når saldoen når $ 15 000 - eller 30 år etter at du har opprettet kontoen, hvis det kommer før - blir pengene dine automatisk overført til en privat Roth IRA.

Det er en begrensning på hvem som kan opprette en konto. For 2015 er det bare enkelt og leder av husholdningsfilister som lager under $ 131 000, som kan delta. Hvis du er gift og arkiverer i fellesskap, går hatten opp til $ 193 000.

Begrensninger

Det er tre måter en investor kan bidra til en myRA-konto:

• Sett opp et vanlig direkte innskudd som automatisk setter noen av lønnsslippene i kontoen
• Opprett enten et engasjementsbidrag eller en serie bidrag fra bankkontoen din eller kredittforeningen
• Gjør hele eller deler av din føderale skattefradrag til kontoen

Årlig grense på IRA bidrag gjelder også for disse nye sparevogner. Hetten for 2015 er $ 5, 500 - $ 6, 500 hvis du er over 50 år. Så hvis du er en yngre arbeidstaker og også legger $ 3 000 i en egen IRA, kan du bare sparke $ 2 500 mot din myRA konto.

Reglene for uttak er også lik de som en Roth IRA. For å ta ut penger skattefritt og uten straff må du ha kontoen i minst fem år og fylte 59 år. Men hvis du bruker midlene til bestemte kvalifiserte utgifter, for eksempel høyere utdanning eller kjøp av et første hjem, kan du komme deg rundt aldersregelen.

Et smart valg?

Er en myRA-konto et godt alternativ til tradisjonelle eller Roth IRAer? For de med relativt små penger å legge bort, kan svaret være ja. Mangelen på avgifter og minimumsbalansebehov er en attraktiv kombinasjon (selv om noen private leverandører, for eksempel E * Trade og TD Ameritrade, tilbyr kontoer uten minimum).

Regnskapet kan også appellere til spesielt risikovillige investorer. De mer forsiktige typene kan sove godt om natten og vite at balansen vil nesten helt sikkert aldri gå ned, selv i en nedgang i markedet. Det er fordi USA bare har misligholdt en gang de siste 200 årene, og selv da var det bare en midlertidig forsinkelse i betalingen av enkelte obligasjoner. Totalt sett er det ganske nær perfekt track record.

Denne sikkerheten har imidlertid en pris: svært svak årlig avkastning. Penger i kontoen din mottar samme rente som den som er betalt av Statens verdipapirfond. Over en 10-års periode genereres det en årlig avkastning på litt over 3%.

De nye myRA-sparekontoene betaler samme rente som Statens verdipapirfond som de føderale ansatte kan velge gjennom Sparing Savings Plan. (For mer, se Tjenestesparingsplan hjelper hjelpepersonell pensjonere .) Fra 2005-2014 har denne satsen gjennomsnittet 3,19% årlig.

Skittisk om å investere i aksjer som kan falle i verdi når du treffer pensjonsalderen? Et alternativ er å åpne opp en tradisjonell eller Roth IRA og styre pengene dine til et fond fond, som automatisk vil bytte en prosentandel av beholdningene til rentebærende instrumenter når du blir eldre.

Renten fra en myRA-konto slår sikkert hva de fleste sparekontoer tilbyr, men det kommer ikke til å overskride inflasjonen med mye.

Bunnlinjen

De nye myRA-kontoene ser ut til å levere på sitt løfte om å være "enkelt, trygt og rimelig. "Bare vær forberedt på dårlig årlig avkastning.